Stopy procentowe znowu w górę. Oto jak zmienią się raty kredytów

Kredytobiorcy muszą zatem kolejny raz łapać się za portfele, bo raty kredytów będą wyższe, a o nowy kredyt hipoteczny w banku będzie trudno. To dlatego, że banki ponownie zaostrzą swoja politykę kredytową.

Wrześniowa podwyżka stóp procentowych przekłada się na wzrost wartości WIBOR 3M, na którym (przy większości ofert) wraz z marżą banku opiera się oprocentowanie kredytów hipotecznych. Zakładając, że wzrośnie on o taką samą wartość, jak stopa referencyjna można oszacować, jak wysokie będą teraz raty kredytów.

Jeśli przyjmiemy, że marża kredytu hipotecznego wynosi średnio 2,30 proc., a nowa stawka WIBOR 3M zostanie ustalona na poziomie 7,41 proc., to proporcjonalnie do kwoty kredytu rata będzie wyższa o około 20 zł dla każdych pożyczonych 100 tys. zł. Dla tych, którzy mają zobowiązanie w kwocie 400 tys. zł rata wzrośnie o mniej niż 100 zł.

Podwyżka znowu najmocniej dotknie tych, którzy zdecydowali się na kredyt w czasie pandemii, czyli w momencie, gdy obowiązywały rekordowo niskie stopy. Ich raty w porównaniu do października 2021 r. wzrosły już nawet o ponad 120 proc. Kłopoty czekają też tych, którzy w ostatnich miesiącach nie radzili sobie finansowo z rosnącymi ratami, bo zaciągnęli zobowiązania na maksimum swoich możliwości. Przy aktualnym poziomie stóp nie mogliby liczyć już na tak wysoki kredyt, o ile w ogóle by go dostali.

Wyższe stopy procentowe wpłyną na ocenę zdolności kredytowej przez banki. O kredyt już teraz jest dużo trudniej po ostatnich podwyżkach stóp oraz w związku z tym, że banki muszą stosować się do nowych wytycznych KNF. Przypomnijmy, że jednym z założeń nowych zasad KNF jest to, że miesięczna rata kredytu nie powinna przekraczać 40 proc. dochodów przy niższych zarobkach lub 50 proc. dla osób, które zarabiają więcej.

Już teraz widać, że banki udzielają zdecydowanie mniej hipotek, a potencjalni kredytobiorcy rezygnują ze swoich planów, bo banki nie są w stanie pożyczyć im tyle, ile potrzebują.

Dzisiejsza podwyżka jest kontynuacją cyklu podwyżek, który trwa od października 2021 r. Wielu kredytobiorcom, którym rata wzrosła ponad dwukrotnie z trudem udaje się wygospodarować środki na comiesięczną ratę zobowiązania. Wielu z nich narażonych jest na opóźnienia w spłacie lub poważne problemy finansowe.

Co w takiej sytuacji można zrobić? Kredytobiorcy mogą skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych, które choć przez chwilę pozwolą odetchnąć od obowiązku zapłacenia raty kredytu hipotecznego. Mogą też negocjować z bankiem restrukturyzację kredytu lub przenieść zobowiązanie do innej instytucji. Oczywiście wszystkie banki opierają oprocentowanie na tym samym wskaźniku WIBOR 3M lub 6M, ale oferty różnią się marżą. Żeby zabezpieczyć się przed wzrostem rat, można rozważyć coraz popularniejszy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Dagmara Sudoł – ekspert porównywarki finansowej Totalmoney.pl