Pracownicze Plany Kapitałowe w praktyce. Mniejsza pensja co miesiąc, ale więcej pieniędzy na starość

Pracownik, pracodawca i państwo mają wspólnie zrzucać się na emerytalną przyszłość Polaków. PiS chce zapisać wszystkich pracujących Polaków do Pracowniczych Planów Kapitałowych. Mniejsza pensja co miesiąc, ale więcej pieniędzy na starość - takie są efekty programu. Pokazujemy, o ile zmniejszy się wypłata "na rękę".

O co chodzi w Pracowniczych Planach Kapitałowych? System zakłada, że do PPK zostaną zapisani wszyscy pracujący Polacy w wieku od 19 do 55 lat. W sumie to aż 11 mln osób - 9 mln pracujących w sektorze prywatnym, 2 mln w sektorze publicznym. Do PPK będą podłączani wszyscy zatrudnieni, za których odprowadzane są składki na ubezpieczenie emerytalne - niezależnie od formy zatrudnienia.

Zapis będzie automatyczny, ale z możliwością rezygnacji z programu. Jest to więc program dobrowolny dla pracowników. By nie uczestniczyć w PPK, trzeba będzie złożyć odpowiednie dokumenty w miejscu zatrudnienia. Taką deklarację trzeba będzie składać do dwa lata, bo właśnie co dwa lata znów zostaniemy zapisani.

Pracodawcy będą z kolei musieli zapewnić PPK i się przygotować do zmian - znaleźć firmę, która zajmie się zarządzaniem pieniędzmi i podpisywać z nią umowy w imieniu chętnych pracowników. Od momentu zapisu od pensji pracownika będzie pobierany drobny procent. Ma to być przynajmniej 2 proc. z pensji brutto - ale pobierane już od pensji netto.

Zobacz także: Pracownicze Plany Kapitałowe. Rząd PiS planuje rewolucję w emeryturach, zmiany odczują wszyscy

Przykład - zarabiając minimalne 2100 zł brutto, na PPK przeznaczymy 42 zł miesięcznie. Ale to nie koniec. Na miesięczną składkę zrzuci się też pracodawca. On w podstawowej wersji dołoży od siebie 1,5 proc. liczone również od pensji brutto (czyli 31,5 zł). Tutaj jednak stawka będzie jego dodatkowym kosztem zatrudnienia. Do tego co roku do oszczędności dorzuci się państwo w kwocie 240 zł (czyli 20 zł miesięcznie).

Trzeba pamiętać, że składka pracownicza będzie pobierana od wypłaty na rękę. To znaczy, że na koncie co miesiąc zobaczymy mniej. Pieniądze trafią na oszczędności. I tak zarabiając 3 tys. brutto od pensji netto przeznaczymy na oszczędności 60 zł. Zarabiając 4 tys. zł brutto - już 80 zł. W tabeli poniżej można sprawdzić, jak będzie się rozkładać składka dla pracownika i pracodawcy.

źródło: obliczenia własne money.pl

Symulacja jest przeprowadzona dla następujących założeń: pracownik na Pracownicze Plany Kapitałowe zdecydował się odkładać podstawową składkę 2 proc. pensji brutto, pracodawca też wpłaca podstawową składkę 1,5 proc. pensji brutto. Obie wartości można podnieść do 4 proc. Zgodzić się na to musi pracownik i pracodawca.

Suma oszczędności po 25 latach wyliczona jest przy założeniu rocznej stopy zwrotu na poziomie 3,5 proc. W wyliczeniach nie jest uwzględniony średni roczny wzrost pensji. Dlaczego? W ten sposób zdecydowanie łatwiej odnieść zebraną i wypłaconą kwotę w stosunku do dzisiejszych zarobków i dzisiejszych cen. W ciągu 25 lat średnia pensja 4,5 tys. zł może się podwoić, gdy wzrost pensji wyniesie 2,5 proc. rok do roku (a takie wyniki w ostatnich latach osiągamy). Ale jednocześnie w tym samym czasie rosnąć będą ceny produktów i usług.

Ile można zaoszczędzić? Osoba zarabiająca przez najbliższe 25 lat pensję minimalną w wysokości 2,1 tys. zł odłoży 44 tys. zł. Po osiągnięciu 60. roku życia będzie mogła wypłacić jednorazowo 25 proc. zebranych pieniędzy, czyli 11 tys. zł. Resztę może rozłożyć na 10 lat rat. Miesięcznie dostawałaby więc 275 zł ekstra. Dlaczego 10 lat? Wtedy uniknie podatku od zysków kapitałowych. A warto zauważyć, że w ciągu dwóch i pół dekady połowę całych oszczędności stanowią wpłaty, połowę właśnie odsetki od odłożonych pieniędzy. O tym, kiedy będzie można wypłacić pieniądze z PPK, pisaliśmy tutaj.

Z programu można zrezygnować w każdym momencie trwania. Pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie, choć pod pewnymi warunkami. Skończenie oszczędzania wcześniej wiązać się będzie np. z utratą bonusów od państwa. Jednocześnie warto dodać, że środki na PPK są w pełni dziedziczne. Po śmierci oszczędzającego trafią do spadku.

Zobacz także: Paweł Borys z Polskiego Funduszu Rozwoju tłumaczy założenia PPK

Osoba zarabiająca z kolei 4,5 tys. zł odłoży 84 tys. zł. Do wypłaty będzie miała 21 tys. zł. Człowiek z pensją 10 tys. brutto na oszczędnościach zobaczy 177 tys. zł. Po osiągnięciu 60. roku życia będzie mógł wypłacić jednorazowo ponad 44 tys. zł. Co miesiąc w ratach dostanie później ponad 1,1 tys. zł.

Zobacz także: Przedsiębiorca zasugeruje rezygnację z rządowego programu? No to 2 lata więzienia [WIDEO]

Na Pracownicze Plany Kapitałowe trzeba zerknąć z jeszcze jednej perspektywy - składka na PPK obniża comiesięczną pensję. W tabeli niżej pokazujemy, jak się zmienią wypłaty netto pracowników, którzy zostaną w programie. Obliczenia są dla osób zatrudnionych na umowę o pracę i odkładających w PPK podstawową 2 proc. składkę.

źródło: obliczenia własne

Kiedy wystartują PPK? Najwcześniej 1 stycznia 2019 roku. W tej chwili rządowa ustawa jest w konsultacjach międzyresortowych i społecznych. Pewne założenia wciąż się mogą zmienić. Na pierwszy ogień pójść mają duże przedsiębiorstwa - zatrudniające powyżej 250 osób. To one zaczną zapisywanie pracowników do PPK. Pieniędzmi będą zarządzać i inwestować wybrane Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych.