Zdolność kredytowa. To pytanie zadaje sobie wielu Polaków

Powszechnie uważa się, że banki najprzychylniej patrzą na kredytobiorców, którzy pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony, trwającą minimum trzy miesiące. Wyjaśniamy, jak w rzeczywistości okres zatrudnienia przekłada się na zdolność kredytową.

To termin, którym określa się możliwość spłaty kredytu w wyznaczonym czasie przez osobę wnioskującą o finansowanie. Każdy bank może brać inne czynniki pod uwagę, wyliczając zdolność kredytową, dlatego może być różna w zależności np. od stażu pracy, liczby osób na utrzymaniu, miejsca zamieszkania czy stanu cywilnego.

Obliczanie zdolności kredytowej pozwala określić, na jaką maksymalnie kwotę kredytu może pozwolić sobie kredytobiorca, żeby zachować płynność finansową i móc spłacać raty w terminie wyznaczonym przez bank.

Do głównych czynników, które brane są pod uwagę przez wszystkie banki, należą:

• wysokość dochodów (zwykle średnia z ostatnich trzech miesięcy) i forma zatrudnienia,
• koszty ponoszone na utrzymanie, w tym również na poczet członków rodziny,
• suma zaciągniętych zobowiązań finansowych, np. pożyczek, kredytów ratalnych itp.,
• historia kredytowa – banki sprawdzają, czy kredytobiorca terminowo spłacał zobowiązania.

Istotna jest zarówno wysokość dochodów, jak i stabilność zatrudnienia, w tym czas trwania umowy.

Nie ma sztywnych wytycznych, które stosowane są przez każdy bank w zakresie stażu zatrudnienia przy ubieganiu się o kredyt. Wszystkie placówki mogą mieć odmienne regulaminy udzielania finansowania i wymagać np. nie minimum trzech miesięcy, a roku lub więcej, dlatego trzeba je zweryfikować.

Najczęściej osobom, które interesuje zwykły kredyt gotówkowy na niewielką sumę, łatwiej jest uzyskać pieniądze od banku niż kredytobiorcom starającym się o zobowiązanie hipoteczne. Warunki udzielania finansowań są więc różne w zależności od typu kredytu, o jaki chce się ubiegać klient. Wiąże się to również z wymaganym minimalnym okresem zatrudnienia.

To zależy od banku oraz kwoty i typu finansowania. Zwykle banki wymagają od kredytobiorców minimum trzymiesięcznego zatrudnienia, które ułatwia określenie zdolności kredytowej oraz pozwala prawidłowo obliczyć średnie miesięczne wynagrodzenie za pracę.

Im dłuższy staż pracy kredytobiorcy u jednego pracodawcy, tym jest on wiarygodniejszy w oczach banku.

Warto pamiętać, że osoby, które zmieniły pracodawcę, pracują w ramach innej umowy niż o pracę lub mają krótki staż w jednym przedsiębiorstwie, również mają szansę na otrzymanie kredytu. Banki zwykle z góry określają, jaki okres zatrudnienia lub forma umowy są wymagane, aby otrzymać finansowanie.

Przeanalizowaliśmy, jak wygląda kwestia okresu zatrudnienia przy ubieganiu się o kredyt w wybranych bankach.

Warunki udzielania kredytów w mBanku

Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy bank indywidualnie analizuje sytuację klienta. Natomiast minimalny okres zatrudnienia przy kredycie hipotecznym w mBanku wynosi sześć miesięcy. Bank akceptuje różne źródła dochodów, w tym z umów o pracę, kontraktów menadżerskich, umów zlecenia, które mogą być zawarte na czas nieokreślony lub określony.

Okres zatrudnienia a zdolność kredytowa w Santanderze

Podobne warunki jak w mBanku obowiązują w Santanderze. Bank wymaga od osób, które chcą starać się o kredyt hipoteczny, minimum sześciu miesięcy stażu pracy. W przypadku kredytu gotówkowego online wystarczy mieć stałe źródło dochodu – z tytułu umowy na czas określony lub nieokreślony.

Staż pracy a zdolność kredytowa w Credit Agricole

Jeśli chodzi o tego kredytodawcę, o finansowanie mogą starać się osoby, których staż pracy u danego pracodawcy wynosi minimum trzy miesiące. Bank wskazuje, że kredytobiorca może być zatrudniony zarówno na czas nieokreślony, jak i określony.

Minimalny okres zatrudnienia w Millennium

W przypadku umów o pracę na czas określony i nieokreślony wystarczy mieć umowę zawartą minimum trzy miesiące przed zawnioskowaniem o kredyt, ale ogólny staż pracy powinien wynosić sześć miesięcy. Bank do określenia zdolności kredytowej bierze pod uwagę średnią wysokość wynagrodzenia z 3 lub 12 miesięcy.

Pracując na umowę zlecenie, o dzieło lub prowadząc działalność gospodarczą, minimalny okres zatrudnienia powinien wynosić 12 miesięcy.

Najbardziej wiarygodnymi klientami dla banków są osoby, które zatrudnione są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i otrzymują stałe, relatywnie wysokie wynagrodzenie. Staż pracy jest istotny szczególnie w przypadku starań o kredyt hipoteczny.

Co obniża zdolność kredytową? Osoby, które pracują u jednego pracodawcy od trzech miesięcy, mają niższe szanse na otrzymanie finansowania niż pracownicy zatrudnieni od roku lub pięciu lat. Dlatego krótki staż pracy może uniemożliwić otrzymanie kredytu.

Im dłuższy czas trwania umowy, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania pozytywnej decyzji od banku. Jednak staż pracy to niejedyny istotny czynnik. Ważne są również m.in. brak innych zobowiązań, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu i oczywiście kwota kredytu, o jaką chce się wnioskować.

Warto pamiętać, że krótki okres zatrudnienia nie jest jednoznaczny z odmowną decyzją banku, bo każdy wniosek kredytowy rozpatrywany jest indywidualnie.

Olga Domagała, Totalmoney.pl