Dlatego nadmiar gotówki inwestuję na giełdzie zamiast spłacać przed czasem kredyt. Jak gospodarka ruszy to małe i średnie firmy polecą w kosmos i bardzo ładnie zamortyzują rosnący libor. Jak na razie nie obawiam się jakichś znacznych ruchów w tym temacie. Tymczasem frank znów spadł a rata jest jeszcze o 13zł wyższa niż w totalnym minimum i jest o 10% niższa niż średnia rat z ostatnich 36 mieś. Tak więc nawet jak wzrośnie zaledwie zacznie zjadać kapitał zgromadzony na koncie poprzez wpłaty równej wysokości wyższe o 15% od średniej.
To się nazywa dywersyfikacja ryzyka ;)
Dziś należałoby także rozpocząć zakupy Euro ze względu na zapowiadany wzrost

Dokładnie. O ile % zdrożeje waluta to tyle % zwiekszy sie nasze zadluzenie po przewalutowaniu na pln!! takze pisanie -tutaj zacytue "Nad przewalutowaniem kredytu z franka na złoty będzie można się zastanawiać, gdy nasza waluta osłabi się jeszcze przynajmniej o 30 procent" jest przynajmniej nie na miejscu.

Nie opłaca się sprzedawać mieszkania wziętego na kredyt.
Ale tego analitycy Ci nie powiedzą.
Mamy proste pytanie - co Ci przyjdzie ze sprzedaży mieszkania wziętego na kredyt jak masz niewiele spłacone i jeszcze frank zdrożał? NIC tylko problem a to że przestaniesz płacić jakiś tam kredyt? to taka ulga? że nie trzeba przelewać raty?
A gdybyśmy po prostu wynajęli mieszkanie, nawet długoterminowo, udokumentowali dochód i płacili podatek. Rata się wyzeruje i znów zyskamy zdolność kredytową na zakup następnego mieszkania (jak już sytuacja na rynku się ustabilizuje)
Z czasem przyzwyczaimy się do większej ilości papierków i przelewów ale co zyskujemy w zamian?
Zostawiamy dzieciom mieszkanie spłacone przynajmniej w 75% a może i w całości.
W związku z tym czy naprawdę musimy to mieszkanie sprzedawać jeśli i tak nie uzyskamy z niego gotówki bo było na kredyt?
Wynajem zawsze będzie, bo wielu ludzi znów nie będzie stać na kredyt a mieszkać gdzieś będą musieli.

Racja, no i marżę mają nie 1,5% a conajmniej 2,5%, chyba ze w pln

a wykładnię trybunału co do klauzuli związanej z zabezpieczeniem nieruchomości - czytał?
to niech przeczyta, potem pisze.

W tym miesiącu dostaem nowy LIBOR. Wcześniej wysokość raty kapitałowej + odsetkowej wynosiła ok 380CHF. Po obniżce stóp % wysokość raty spadła do ok 270CHF. Kredyt wziąłem przy kursie 2,38 (160.000). Najniższą ratę zapłaciłem ok.750zł. Najwyższą ok 1080zł. Po obniżce LIBORu zapłacę znowu ok 800zł. Przy kursie franka 4 zł zapłacę więc ok 1200zł - mniej więcej tyle ile teraz płaciłbym za kredyt w złotówkach.
Nie jestem finansistą. Piszę z utopsji.

ALe z euro trzeba bedzie czekac .... i to nawet do 2015r

Na rynku można dokonać terminowego zakupu waluty. Kurs forward waluty oblicza się na podstawie kursu spot oraz stóp procentowych (niemalże ich różnicy). Mówię oblicza się, gdyż pomimo że istnieje rynek na te instrumenty kurs na tym rynku nie zawierający w przedziale pomiędzy BID a ASK wartością tak wyliczonego kursu dawałby podstawę do arbitrażu. Czyli w skrócie kurs forward waluty uwzględnia różnicę pomiędzy stopami procentowymi. Jeśli rynek nie myli się w sposób fundamentalny co do przyszłego kursu walutowego, to w długim okresie powinien on wyrównać tą różnicę. Oczywiście zawsze można wiedzieć "lepiej niż rynek". Ale to jest spekulacja, w dodatku na której ponad połowa inwestorów (wartościowo) traci (ponad połowa ze względu na prowizje).

Pewnym problemem jest że nie jest to stabilny punkt równowagi. A mianowicie wychylenie z tego punktu równowagi generuje siłę, która od niego odpycha. Dlaczego? Mianowicie rosnący kurs złotówki przekonywał że opłaca się w nią inwestować napędzając dalszy wzrost złotówki. Trwający aż do punktu przegięcia, gdy odchylenie będzie na tyle duże by zapoczątkować odwrócenie trendu. Teraz spadająca złotówka zachęca do wychodzenia z inwestycji w złotówce co dalej napędza spadek złotówki (i innych walut regionu oraz na świecie ale jak dla mnie to ma mniejsze znaczenie w tej dyskusji).

Mechanizm który opisałeś ma jedną bardzo ważną subtelność (poza innymi kwestiami dotyczącymi horyzontu i sposobu oddziaływania). A mianowicie ma w nim znaczenie nie tyle wysokość stóp procentowych, co zmiana ich wysokości. Tak więc nasze stopy procentowe, pomimo że są wysokie, to będą spadać i stąd dalszy impuls do spadku wartości złotówki. Zwróć przy tym uwagę że stopy w Polsce mają spadać, a stopy w Szwajcarii już spadły. To taka drobna różnica dla tego mechanizmu...

Wzrost cen importu wpływa na wzrost inflacji, co z kolei wpływa na spadek kursu walutowego. Tym niemniej, sądzę że w obliczu kryzysu, idąc za przykładem innych banków centralnych, również w Polsce stopy procentowe bardzo spadną. Szczególnie, że inflacja będzie wywołana przez wzrost kursów walutowych przeciwko którym aktualnie bardzo wysokie stopy procentowe nie stanowią żadnej tarczy. Tak więc utrzymywanie wysokich stóp procentowych niewiele da w kwestii inflacyjnej, natomiast jedynie co to pognębi gospodarkę. Poza tym nie tylko Polska może obniżyć stopy procentowe, ale również Szwajcaria je podwyższyć. 2 lata to bardzo dużo czasu zarówno dla rynku walutowego jak i stóp procentowych.

.Trzeba by być głupcem, żeby to zrobić

dokładnie te same odczucia mam do Millenium Banku, moja rata za kredyt hipoteczny we frankach od pazdziernika ciagle wzrasta i w styczniu z niedawnego 500 zl zrobilo sie 680zł...to chyba niemała róznica??? z ogolnej sumy do splaty wynoszacej we wrzesniu 30tys zrobilo sie teraz 35tys, chore!!! gdzie ten wynik obnizenia stop w Szwajcarii? Jakoś nie odczuwam... ;-(
W Getinbanku ani myślą obniżać oprocentowanie kredytów w
CHF!!!!!!!!!
Jak w Szwajcarii stopy rosły, szybciutko podnosili. Teraz, kiedy
spadają, ani myślą o obniżce.
Mam u nich kredyt samochodowy. Czuję się podwójnie nabita w
butelkę: raz z powodu tych stóp, które u nich znają ruch tylko w
jedną stronę: do góry, a drugi raz z powodu najwyższego na rynku
spreadu.

..podobnie jest w mBanku i multiBanku dla kredytów sprzed 10.2006.. oprocentowanie przez te wszystkie lata rośnie tylko w górę. A rosło bo LIBOR rósł, lecz nie spadło gdy LIBOR spadł.. Bank znalazł jakieś enigmatyczne czynniki ekonomiczne utrzymujące to oprocentowanie. Stąd się biorą ludzie, którym oprocentowanie kredytów z 2.5 skacze nawet na 6%.. Lichwa górą.
Do tego BRE chce skupić się na powiększeniu bazy klientów w 2009 :D ..z taką reputacją jak sobie obecnie serwują to będzie.. bardzo drogie -w myśl: "kłam, kłam, a ktoś uwierzy.."

Moim zdaniem nie.
1) Wcześniejsza spłata się raczej nigdy nie opłaca. (No chyba, że masz marżę w PLN rzędu 5%)
2) Przewalutowanie teraz na franka może Ci się opłacić o ile dostaniesz jakąś rozsądną marżę, a o to może być bardzo trudno.

Jeszcze zależy o jakiej kwocie mówimy.

Przy przewalutowaniu Banki często zostawiają tą samą marżę ;-) np GEMB

Dobrze, to licząc, że dziś masz oprocentowanie w PLN 7.36%, koszt kredytu(na 30 lat) wychodzi: 744 tys PLN.

Na dzisiaj libor jest 0.54% + marża (na marżę 1.5% bym nie liczył, chyba że masz bardzo wysokie dochody i kosmiczne zabezpieczenia), ale myślę że w granicach 3% można jeszcze dostać, czyli (na dziś!) w sumie 3.5%. To koszt kredytu masz: 161 tys franków, co Ci daje jakieś 483 tys złotych (licząc, że bank wypłaci Ci po 3zł/CHF i po 3zł/CHF będziesz ten kredyt spłacał)

Ale patrząc na średni libor 3m i średni wibor 3m za ostatnie 10 lat masz 1.8% w CHF i jakieś 5.50% w PLN.
Czyli koszt kredytu w CHF powinien wyjść: 566 tys. a w PLN 755 tys.

Do tego dolicz sobie jeszcze koszty przewalutowania, prawdopodobnie ryzyko przy przewalutowaniu (jak frank spadnie pomiedzy podpisaniem umowy a wypłatą pieniędzy to dostaniesz mniej złotówek), prowizja, spread, srutututu...

Także jeżeli uważasz, że ten stosunek stóp procentowych się utrzyma przez najbliższe ileś lat to warto przewalutować mimo wysokiej marży. Trudno powiedzieć czy lepiej poczekać na niższe marże, bo pewnie niższe marże będą jak frank będzie tańszy.

Co do kursu, to trzeba brać pod uwagę różne możliwości, nie wiem skąd to założenie że frank już wyżej niż 3zł nie będzie. Frank jest stabilną walutą, waha się do euro +/- 5%, natomiast problem jest ze złotym i tu może być różnie. Ale w Twoim przypadku za franka musiałbyś średnio płącić 4zł żeby się zrównało ze złotówką.

Kolejna sprawa, czy będziesz musiał podpisać nową umowę kredytową kiedy wprowadzimy euro (zakładam, że kiedyś wejdzie)? Jeżeli będzie potrzebna nowa umowa to przygotowałbym się na to, że banki będę starały się 'renegocjować' marżę.


=======

Natomiast co do wcześniejszej spłaty. Obojętnie czy w CHF czy w PLN moim zdaniem nie jest warto.
Dajmy na to, że masz 100 tys zł i zostaniesz nawet przy kredycie w PLN.

Nawet jeżeli średnie oprocentowanie kredytu wynosi 8%, to za te 100 tys wzięte na kredyt przez 30 lat zapłacisz 246 tys.

Jeżeli te 100 tys będziesz sukcesywnie inwestował na 4% (lokata czy obligacje spokojnie Ci taki procent zapewnią) to po 30 latach uzbiera Ci się 324 tys, czyli o prawie 80 tys więcej niż zapłacisz za kredyt.
Przy kredycie we franku, licząc nawet średnio 5% to już różnica 130 tys.

Dodatkowo masz zawsze pod ręką jakieś pieniądze (w razie utraty pracy, problemów ze zdrowiem itp). A tak masz o pareset złotych niższą ratę...

racja, dodam że starym klientom mBanku wzrósł kurs chf ale odsetki pozostały z czasów maksymalnego liboru

więc mamy się nie martwić?