Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń i bez historii kredytowej?
Komisja Nadzoru Finansowego kontroluje funkcjonowanie instytucji bankowych w Polsce. Wydaje rekomendacje, których obowiązkowo muszą przestrzegać banki, między innymi przy udostępnianiu swoim klientom kredytów gotówkowych. I tak badanie historii kredytowania nie jest tylko inicjatywą banków, ale koniecznością zapisaną w Rekomendacji T KNF.
Rekomendacja T dotyczy dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Wydana w 2013 roku, wskazuje, że banki powinny podejmować decyzje kredytowe na podstawie:
• oceny zdolności kredytowej przy wykorzystaniu modeli scoringowych,
• dokumentów dochodowych,
• analizy historii kredytowej klienta dokonywanej z uwzględnieniem informacji pochodzących z własnych i zewnętrznych baz danych.
Rekomendacja T zakłada także możliwość podejmowania decyzji kredytowej na podstawie uproszczonych zasad, co oznacza, że możliwe jest m.in. udzielanie kredytów gotówkowych bez zaświadczeń o dochodach. Wówczas twoja zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie oświadczenia o wysokości zarobków.
W rekomendacji T znalazło się zalecenie, by banki, udzielając kredytów klientom w ramach procedur kredytowych, wykorzystywały informacje z zewnętrznych, w tym międzybankowych baz danych, jakie są tworzone przez odpowiednie instytucje – w Polsce jest to przede wszystkim instytucja Biuro Informacji Kredytowej, w skrócie BIK.
Biuro to jest upoważnione na mocy ustawy do gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji m.in. w zakresie poziomu oraz historii spłat zobowiązań kredytowych klientów detalicznych. Banki mogą wykorzystać takie informacje z BIK-u podczas sporządzania analizy wiarygodności kredytowej klienta.
Historia kredytowa istotnym elementem oceny klienta
BIK nie jest czarną listą dłużników. To instytucja, która gromadzi informacje o kredytach i pożyczkach udzielanych klientom przez wszystkie instytucje bankowe i część instytucji pozabankowych. Jest informowana przez banki o tym, czy dana osoba zaciągnęła kredyt, w jakiej wysokości i na jaki okres oraz czy zobowiązanie jest spłacane zgodnie z harmonogramem.
Zdarza się, że przy znacznych opóźnieniach w spłacie rat informacja ta trafia do baz BIK-u, rzutując negatywnie na całą historię kredytowania klienta. Dane przekazywane są do BIK-u przez banki zawsze wtedy, gdy klient tylko stara się o produkt kredytowy. Niekoniecznie musi go otrzymać.
Do BIK-u spływają dane o trybie spłaty zobowiązań – czy są terminowe, czy pojawiają się opóźnienia. Informacje te są stale aktualizowane – co najmniej raz w tygodniu, aż spłacisz całkowicie swoje zobowiązanie.
Później, o ile spłata była terminowa, możesz wyrazić zgodę na dalsze przetwarzanie danych w BIK-u, ale nie musisz tego robić. W twoim interesie jest jednak to, aby kolejne banki, w których będziesz ubiegać się o udzielenie kredytu, wiedziały po sprawdzeniu historii kredytowania w BIK-u, że jesteś rzetelnym klientem i spłacasz terminowo zaciągane zobowiązania.
Dane na temat spłaconego kredytu są przetwarzane i udostępniane instytucjom finansowym, które sprawdzają twoją historię kredytową przez okres wskazany w wyrażonej zgodzie, nie dłuższy niż 5 lat lub do czasu, aż klient odwoła sam taką decyzję i zgodę na przetwarzanie danych osobowych.
W BIK-u bezwzględnie przetwarzaniu ulegają dane klientów, którzy spóźnili się z płatnością rat kredytowych. Mogą być one wówczas przetwarzane przez BIK nawet bez twojej zgody przez 5 kolejnych lat, ale tylko wtedy, gdy spełnione zostaną łącznie dwa następujące warunki:
• opóźnienie w spłacie zobowiązania kredytowego wynosiło ponad 60 dni,
• minęło 30 dni od chwili, gdy instytucja finansowa, w której klient zalega ze spłatą, poinformowała kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania danych na temat tego zobowiązania.
Dobra historia kredytowa jest twoim atutem i przyspieszy udzielenie ci kredytu. Rośnie wówczas także szansa na tani kredyt gotówkowy, ponieważ bank może z dużą dozą prawdopodobieństwa ocenić, że ma do czynienia z rzetelnym kredytobiorcą.
Dlatego jest skłonny do udzielenia taniego zobowiązania, z preferencyjnymi warunkami spłaty.
Analogicznie negatywna historia kredytowa zniweczy twoje plany i nie pozwoli na zaciągnięcie kredytu. Banki nie zaakceptują najpewniej wniosku kredytowego, jeśli w twojej historii kredytowania znalazły się wpisy świadczące o długach i znacznych opóźnieniach w spłacie rat w przeszłości. Problematyczny może być też brak historii kredytowania w BIK-u. Banki nie wiedzą bowiem, czego mogą się po tobie spodziewać.
Jak możesz zbudować skutecznie dobrą historię kredytową?
Nie tylko fakt zaciągnięcia kredytu i spóźnienia ze spłatą rat zapisywany jest w historii kredytowania. Warto budować historię w BIK-u w sposób świadomy i celowy, tak aby przy zaciąganiu np. dużego kredytu hipotecznego działała ona jedynie na twoją korzyść. Oto kilka sprawdzonych sposobów na zbudowanie dobrej historii kredytowania w tej instytucji:
• Nie składaj zbyt wielu wniosków kredytowych w jednym czasie – BIK otrzymuje informacje już wtedy, gdy wnioskujesz o zobowiązanie. Podobnie wygląda to w przypadku niektórych pożyczek pozabankowych w firmach pożyczkowych. Jeśli składasz kilkanaście wniosków kredytowych lub pożyczkowych, to nawet jeśli nie zaciągasz takiego zobowiązania, już tworzysz swoją historię kredytową.
Bank na podstawie takiej wzmożonej aktywności może uznać, że często występujesz o kredyt, usilnie poszukujesz zewnętrznego finansowania, ale masz problem z jego uzyskaniem, co działa na twoją niekorzyść. Lepiej złóż wniosek wówczas, gdy masz przekonanie o tym, że kredyt lub pożyczka są ci niezbędne.
• Zaciągnij mniejszy kredyt lub weź kartę kredytową – skorzystanie z oferty kredytowej banku jest dobrym pomysłem przy budowaniu historii kredytowej w BIK-u. Musisz tylko spłacać w terminie swoje zobowiązania, co pozwoli zbudować wartościową historię kredytową. Czasem wystarczy wziąć na kredyt np. elektronikę w sklepie i szybko spłacić dług, by móc pochwalić się dobrą historią kredytowania w BIK-u.
• Zamknij niepotrzebne kredyty i karty kredytowe – wielu klientów czasem w ogóle nie zdaje sobie sprawy z tego, że ma jakiekolwiek długi tego rodzaju. Zapomina np. o wydanej przez market karcie kredytowej. Chociaż możesz z niej w ogóle nie korzystać, podobnie jak np. z linii kredytowej na koncie osobistym, to rzutuje ona na twoją zdolność kredytową i na historię kredytowania w BIK-u. Jeśli nie potrzebujesz takiej karty czy dostępu do środków bankowych w linii kredytowej, lepiej szybko zrezygnuj z produktów tego typu.
• Miej jak najmniej kredytów i pożyczek w tym samym czasie – duża liczba czynnych zobowiązań finansowych to wyższe ryzyko, że przestaniesz spłacać kredyty, dlatego zanim zaczniesz wnioskować o kolejne zobowiązanie, w miarę możliwości ureguluj poprzednie.
Największe znaczenie dla budowania twojej pozytywnej historii kredytowania w BIK-u mają całkowita spłata kredytu i jego zamknięcie, ponieważ na tym etapie decydujesz, czy bank ma dalej przetwarzać i udostępniać twoje dane innym kredytodawcom. Jeśli bez żadnego dnia opóźnienia twój kredyt został spłacony, to w twoim interesie leży wyrażenie zgody na przetwarzanie danych osobowych, ponieważ dane w BIK-u pozwolą ci uzyskać w kolejnym banku wyższą ocenę wiarygodności kredytowej.
Czy możesz zaciągnąć kredyt gotówkowy bez historii kredytowej?
Posiadanie dobrej historii kredytowania w BIK-u ułatwia uzyskanie kredytu, nie jest jednak powiedziane, że bank odmówi ci jego udzielenia, jeśli w BIK-u na twój temat nie będzie żadnych wpisów. Niemniej trzeba się wówczas liczyć z tym, że kredyt gotówkowy będzie droższy. Kalkulator kredytowy wskaże, o ile wzrosną w takim przypadku całkowite koszty zobowiązania.
Każdy bank ma nieco inną politykę dotyczącą oceny historii kredytowania klienta. Jeśli więc będziesz mieć potwierdzony dochód i dobrą zdolność kredytową, nie masz wpisów w bazach dłużników, a przy tym w BIK-u jesteś tzw. czystą kartą, to szanse na pozytywną decyzję kredytową wciąż istnieją, choć z reguły otrzymasz droższy kredyt i w niższej wysokości.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl