Leasing, kredyt czy najem? Rynek finansowania pojazdów po obniżce stóp procentowych w maju 2025

●      Kredyt samochodowy pozostaje niszowy – jego udział utrzymuje się na poziomie 15%.

●      Pojazdy dostawcze stanowią większy odsetek w leasingu niż w innych formach finansowania.

●      W leasingu dominują pojazdy z silnikiem benzynowym.

W pierwszym półroczu 2025 roku rynek finansowania samochodów w Polsce przechodzi dynamiczne zmiany, na które wpływ mają zarówno decyzje Narodowego Banku Polskiego, jak i oferta rynkowa największych graczy. Najważniejszym wydarzeniem było majowe posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, która 7 maja zdecydowała o obniżeniu stóp procentowych NBP o 0,50 pkt proc., do poziomu 5,25% – to pierwsza taka decyzja od ponad półtora roku.

Pomimo obniżki stóp procentowych, która automatycznie przełożyła się na spadek rynkowych stawek WIBOR i obniżenie kosztów nowych umów leasingowych, udział leasingu w finansowaniu pojazdów od początku roku do maja 2025 r nie wykazuje dużych wahań. Jest także na dużo niższym poziomie niż najem długoterminowy. Główną przyczyną są bardzo atrakcyjne warunki najmu oferowane przez wybranych partnerów rynkowych, co przekierowało część klientów do tej formy użytkowania samochodu. Leasing pozostaje jednak podstawowym wyborem dla przedsiębiorców, zwłaszcza jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG).

"Obserwujemy, że mimo korzystnych zmian w kosztach finansowania, to właśnie konkurencja ze strony najmu długoterminowego najbardziej wpływa na utrzymywaniu się leasingu na tym samym poziomie wśród naszych klientów" – komentuje Sylwester Łagowski, Stock Manager OTOMOTO Lease.

Kredyt: stabilny, ale niszowy wybór

Kredyt samochodowy pozostaje niszowym rozwiązaniem – jego udział w strukturze finansowania utrzymuje się na poziomie 15%. Po kredyt najczęściej sięgają osoby fizyczne, choć pojawiają się także pojedyncze przypadki firm. Obniżka stóp procentowych teoretycznie powinna zwiększyć atrakcyjność kredytów, jednak w praktyce Polacy nadal wybierają leasing lub najem, które oferują prostsze procedury i niższy próg wejścia.

"Kredyt samochodowy nie jest obecnie preferowaną formą finansowania – zarówno przez przedsiębiorców, jak i osoby prywatne. Klienci oczekują elastyczności i szybkości, które zapewnia leasing lub najem" – podkreśla Sylwester Łagowski, Stock Manager OTOMOTO Lease.

Analiza danych OTOMOTO Lease wskazuje, że pojazdy dostawcze mają wyraźnie większy udział w leasingu niż w innych formach finansowania. To naturalny efekt preferencji firm, które w ten sposób optymalizują koszty i elastyczność zarządzania flotą. W leasingu wyraźnie większy udział mają pojazdy z silnikiem Diesla – to efekt specyfiki segmentu dostawczego, gdzie liczy się ekonomia użytkowania i trwałość napędu.

"W segmencie leasingu pojazdów dostawczych dominują te z silnikiem Diesla, jednak w ogólnym rozrachunku największy udział mają silniki benzynowe, które osiągają 64%." – mówi Sylwester Łagowski, Stock Manager OTOMOTO Lease.

Majowa obniżka stóp procentowych już wpłynęła na obniżenie rat leasingowych, zwłaszcza w nowych umowach opartych o zmienny WIBOR. Liderzy rynku wdrażają nowe harmonogramy automatycznie, co pozwala klientom szybciej odczuć korzyści z niższego kosztu pieniądza. Jednak, jak pokazuje praktyka, nie wszyscy leasingodawcy aktualizują raty automatycznie – w niektórych przypadkach konieczny jest wniosek klienta o przeliczenie harmonogramu.

Rynek finansowania samochodów w Polsce w 2025 roku jest areną dynamicznych zmian i coraz większej konkurencji między leasingiem, kredytem a najmem długoterminowym. Obniżka stóp procentowych poprawiła warunki finansowania, ale nie odwróciła trendu odpływu części klientów z leasingu na rzecz najmu, który w maju osiągnął już 30% udziału w rynku. Leasing pozostaje filarem finansowania dla firm i JDG, zwłaszcza w segmencie pojazdów dostawczych i diesli, natomiast kredyt samochodowy nie zyskuje na popularności mimo lepszych warunków kosztowych.

W najbliższych miesiącach kluczowe będzie dalsze dostosowywanie oferty do oczekiwań klientów – zarówno pod względem kosztów, jak i elastyczności produktów. Dane OTOMOTO Lease, czołowego CarFinTech pokazują, że rynek jest coraz bardziej zróżnicowany, a wybory klientów coraz częściej determinowane są nie tylko ceną, ale i wygodą oraz dostępnością usług.

Rynek finansowania motoryzacji w Polsce pozostaje w fazie intensywnej transformacji, a kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej oraz działania liderów rynku będą miały kluczowe znaczenie dla dalszych zmian w strukturze finansowania pojazdów.