Ranking Money.pl: Najtańsze pożyczki gotówkowe na koniec roku. Citibank liderem zestawienia

Według danych Biura Informacji Kredytowej w pierwszych trzech kwartałach 2025 r. banki udzieliły ponad 3,3 mln pożyczek gotówkowych o łącznej wartości przekraczającej 90 mld zł. Za rosnącym zainteresowaniem stoi nie tylko większy optymizm konsumentów, ale też decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Po listopadowej obniżce stopa referencyjna NBP wynosi 4,25%, co oznacza, że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich spadło do 15,5% w skali roku.

To sprawia, że koniec roku jest jednym z najlepszych momentów w ostatnich latach, by sięgnąć po tańsze finansowanie. W naszym najnowszym zestawieniu porównaliśmy oferty największych banków w Polsce dla pożyczki w wysokości 20 tys. zł ze spłatą rozłożoną na 48 miesięcy. Na podium znalazły się: Bank Citi Handlowy, Santander Bank Polska i ING Bank Śląski.

Najtańszą ofertą listopada podobnie jak w poprzednich miesiącach okazała się Pożyczka Gotówkowa online dla nowych klientów w Banku Citi Handlowy. To rozwiązanie, które wyróżnia się niskim oprocentowaniem 8,20% dla kwot pożyczki powyżej 20 tys. zł i brakiem prowizji, dzięki czemu całkowity koszt finansowania jest jednym z najniższych na rynku. Cały proces – od wniosku po wypłatę środków – odbywa się w pełni zdalnie, bez wizyty w oddziale.

Parametry oferty:

• Miesięczna rata: 490,14 zł
• Całkowita kwota do zapłaty: 23 526,69 zł
• RRSO: 8,52%
• Prowizja: 0 zł

Dodatkowe informacje o ofercie:

• pożyczka od 20 tys. zł do 150 tys. zł,
• okres spłaty nawet do 10 lat, 
• w pełni zdalny proces z weryfikacją przez selfie,
• brak prowizji i możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel.

Przykład reprezentatywny dla kwot Pożyczki gotówkowej od 20 tys. zł:

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,52%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 59 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 72 347,06 zł, oprocentowanie zmienne 8,20%, całkowity koszt pożyczki 13 347,06 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 13 347,06 zł, opłata miesięczna 0,00 zł). Pożyczkę gotówkową wypłaciliśmy w całości 17 Listopada 2025 r. i będzie spłacana do 17 dnia każdego miesiąca w 61 ratach, w tym 60 równych rat w wysokości 1 186,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 187,06 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy 17 Listopada 2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta przeznaczona jest dla nowych Klientów.

Udzielenie, wysokość pożyczki oraz warunki pożyczki zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. 

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.

Drugie miejsce zajmuje Mój pierwszy kredyt gotówkowy dostępny w Santander Bank Polska. To propozycja dla nowych klientów banku, którzy dotychczas nie korzystali z jego usług kredytowych. Oferta wyróżnia się brakiem prowizji i stałym oprocentowaniem 8,22%, co zapewnia przewidywalną wysokość rat przez cały okres spłaty.

Parametry oferty: 

• Miesięczna rata: 490,33 zł
• Całkowita kwota do zapłaty: 23 535,66 zł
• RRSO: 8,54%
• Prowizja: 0 zł

Dodatkowe informacje o ofercie:

• pożyczka już od 1 000 zł do 30 000 zł,
• okres kredytowania do 10 lat,
• brak prowizji i proste warunki przyznania.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,54%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 21 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 25 519,04 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 8,22%, całkowity koszt kredytu 3 619,04 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 3 619,04 zł), umowa zawarta na okres 45 miesięcy, 44 miesięcznych rat równych w kwocie 567,17 zł, ostatnia rata 563,56 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 24.11.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta nie dotyczy kredytu na konsolidację i skierowana jest dla osób, które od co najmniej 4 miesięcy do dnia poprzedzającego złożenie wniosku o kredyt w ramach oferty nie były jako konsumenci stroną żadnej umowy kredytowej lub depozytowej zawartej z bankiem. Minimalna kwota kredytu w ofercie wynosi 1 000 zł, maksymalna kwota 30 000 zł.

Decyzja kredytowa, wysokość oprocentowania, maksymalna kwota kredytu oraz maksymalny okres kredytowania uzależnione są od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego, dokonanych przez Santander Bank Polska S.A.

Na trzecim stopniu podium znalazła się specjlna oferta Pożyczki gotówkowej na Black Week w ING Banku Śląskim. To elastyczna propozycja z oprocentowaniem 8,24% i brakiem prowizji, pozwalająca na pożyczenie nawet 250 tys. zł na dowolny cel.

Parametry oferty:

• Miesięczna rata: 490,51 zł
• Całkowita kwota do zapłaty: 23 544,62 zł
• RRSO: 8,56%
• Prowizja: 0 zł

Dodatkowe informacje o ofercie:

• kwota pożyczki do 250 000 zł,
• 0 zł prowizji w Moim ING
• oprocentowanie 7,74% z ubezpieczeniem na wszystkie kwoty - do 10 grudnia 2025 roku
• okres spłaty do 120 miesięcy,
• środki można przeznaczyć na dowolny cel.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,56%. Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej– uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 15 203,75 zł; całkowita kwota do zapłaty 17 897,50 zł; oprocentowanie zmienne 8,24%; całkowity koszt pożyczki 2693,75 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 2693,75 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 48 miesięcznych rat płatnych 14. dnia miesiąca, w tym 47 rat po 372,86 zł i ostatnia rata 373,08 zł. Kalkulacja dokonana 14. listopada 2025 r. – na reprezentatywnym przykładzie. Oferta ta dotyczy wniosków złożonych jedynie poprzez system Moje ING* albo aplikację mobilną** . Pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel, w tym także na spłatę innych zobowiązań. Zmienne oprocentowanie niesie ryzyko zmiany wysokości spłacanych odsetek, a więc także wysokości kwoty zadłużenia.

* System Moje ING– usługa elektroniczna Banku, która związana jest ze świadczeniem usług finansowych, oferowanych lub wykonywanych przez Bank na odległość, w tym ze składaniem dyspozycji. System bankowości internetowej przeznaczony jest wyłącznie dla jego użytkowników i dostępny poprzez urządzenie z przeglądarką internetową i łącza internetowe.

**Aplikacja mobilna – aplikacja Banku przeznaczona na urządzenia mobilne. Jest ona częścią Systemu bankowości internetowej i umożliwia także dostęp do niego po jej zainstalowaniu na urządzeniu mobilnym użytkownika. Aplikacja mobilna może być dostępna w różnych wersjach i pod różnymi nazwami handlowymi m.in.: "Aplikacja Moje ING" lub "Moje ING mobile" lub inne nazwy. Wykaz aplikacji mobilnych przeznaczonych dla danego typu urządzeń mobilnych, zakres ich funkcjonalności, w tym rodzaje dyspozycji, jakie mogą zostać złożone przy ich pomocy opisuje Komunikat. Poszczególne, oznaczone innymi nazwami, wersje aplikacji mobilnej mogą się różnić wymogami technicznymi.

Ranking kredytów gotówkowych na kwotę 20 000 zł z okresem spłaty przez 48 miesięcy

Źródło: Opracowanie Totalmoney.pl na podstawie danych porównywarki Totalmoney.pl (stan na 28.11.2025 r.), sortowanie ofert według najniższej raty.

Listopad to kolejny miesiąc, w którym widać wyraźny trend spadku kosztów pożyczek gotówkowych. Obniżki stóp procentowych sprawiły, że banki coraz częściej oferują finansowanie z niższym oprocentowaniem i bez prowizji. Dzięki temu rata pożyczki w wysokości 20 tys. zł na 48 miesięcy może być dziś niższa nawet o kilkadziesiąt złotych niż rok wcześniej.

Na czele zestawienia znalazł się ponownie Bank Citi Handlowy, który utrzymuje pozycję lidera dzięki konkurencyjnemu oprocentowaniu, zerowej prowizji i w pełni zdalnemu procesowi wnioskowania. Tuż za nim uplasowały się oferty Santander Bank Polska i ING Bank Śląski, które również wyróżniają się korzystnymi kosztami i elastycznymi warunkami spłaty.

Warto pamiętać, że ostateczne warunki pożyczki zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Dlatego przed złożeniem wniosku warto porównać dostępne oferty i dopasować finansowanie do własnych potrzeb.

W zestawieniu porównaliśmy oferty największych banków w Polsce, analizując propozycje dla pożyczki na 20 tys. zł z okresem spłaty 48 miesięcy. O pozycji w rankingu decydowały dwa kluczowe kryteria:

• wysokość miesięcznej raty,
• całkowity koszt pożyczki (w tym oprocentowanie i prowizje).

Im niższa rata oraz koszt całkowity, tym wyższe miejsce w zestawieniu. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej w danym banku.