Raty annuitetowe – czym są i czy warto się na nie zdecydować?

Czym są raty annuitetowe? Ich definicja jest tożsama z ratami równymi w okresie spłaty. Nazywane są one ratami uśrednionymi i charakteryzują się tym, że mają stałą, z góry znaną przez kredytobiorcę wysokość w okresie zwracania zobowiązania. 

Przeciwieństwem annuitetowych rat są raty malejące, które, jak sama nazwa wskazuje, zmniejszają się wraz z upływem okresu kredytowania. Im bliżej zwrotu pełnej kwoty kapitału do banku, tym są mniejsze. 

O ile raty annuitetowe są stałe, czyli nie zmienia się ich wysokość i co miesiąc spłacasz do banku taką samą kwotę, jeśli masz do czynienia z kredytem ze stałym oprocentowaniem, o tyle jednak konstrukcja raty annuitetowej jest zmienna. Annuitetowe raty składają się, podobnie jak raty malejące, z:

• części odsetkowej,
• części kapitałowej. 

Część odsetkowa obejmuje odsetki, czyli wynagrodzenie dla banku z tytułu udzielenia kredytu danemu klientowi. Uwzględnia marżę banku i stawkę referencyjną, a dla kredytów w złotówkach będzie to WIBOR®, np. 3M czy 6M. Część kapitałowa raty annuitetowej obejmuje spłatę pożyczonego kapitału. 

Wzór na obliczenie wysokości rat annuitetowych jest następujący:

R= S* l/ 1-(1+ l) -n

Przy czym:

• R – wysokość raty do spłaty
• S – suma kredytu do spłaty
• l – stopa procentowa
• n – liczba rat

W taki sposób wysokość rat kapitałowo-odsetkowych obliczają banki i muszą wykonać obliczenia dla wysokości każdej kolejnej raty, przy uwzględnieniu spłaty części kapitału. 

Natomiast musisz liczyć się z tym, że przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem przy wyliczaniu rat annuitetowych jest nieco inaczej. A zmiana oprocentowania powoduje w ich przypadku, że wysokość raty znana z harmonogramu przedstawionego przez bank zmieni się. Będzie ona wyliczona na nowo, a Ty do swojej wiadomości otrzymasz taką informację od banku. 

Czy wybór rat annuitetowych przy spłacie kredytu będzie decyzją wpływającą pozytywnie na finanse kredytobiorcy? Z pewnością mają one wiele zalet. Z góry wiadomo, ile będziesz spłacać, a zmiana oprocentowania może doprowadzić jedynie do przeliczenia rat. Stabilność powoduje, że łatwiej planować budżet domowy kredytobiorcy. Same banki określają raty annuitetowe jako te bardziej bezpieczne. Dlatego przy zaciąganiu kredytów z ratami równymi wymagania względem zdolności kredytowej wnioskodawcy z banku będą niższe niż przy wyborze rat malejących. Jeśli więc Twoja zdolność kredytowa jest niewielka, to przy ratach malejących może być zbyt mała dla uzyskania zobowiązania. Zmiana na raty annuitetowe może pozwolić Ci na realne zaciągnięcie kredytu.

Natomiast licz się z tym, że zaciągnięcie kredytu i spłata w ratach annuitetowych spowoduje naliczenie wyższych ogólnych kosztów zobowiązania niż w przypadku rat malejących, ponieważ w tym drugim przypadku szybciej spłacasz dług wobec banku, przez co odsetki naliczane są od niższej bazy.