Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Maciej Kazimierski
|
aktualizacja

Raty stałe i malejące. Policzyliśmy, co się bardziej opłaca

76
Podziel się:

Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach stałych lub malejących. Raty stałe mniej obciążają nasz domowy budżet, a dzięki ratom malejącym zapłacimy mniej odsetek. Oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy. Zatem który sposób spłaty kredytu warto wybrać?

Raty stałe i malejące. Policzyliśmy, co się bardziej opłaca
Raty stałe czy malejące? Policzyliśmy, co się bardziej opłaca (money.pl, Rafał Parczewski)

W środę Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o podniesieniu stóp procentowych o 1 pkt proc.

We wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego wpisuje się wiele różnych informacji. Wśród nich są m.in. te dotyczące oprocentowania kredytu, okresu kredytowania czy sposobu spłaty. W tym przypadku do wyboru wnioskodawcy są raty stałe (równe) lub raty malejące. Przed wyborem należy dowiedzieć się, czym różnią się od siebie oba te sposoby spłaty. Podpowiadamy, który z nich wybrać i ile można zaoszczędzić.

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

Zobacz także: Kolejne wzrosty stóp procentowych. "To może się skończyć tragediami"

Raty równe i malejące – czym się różnią?

Miesięczna rata kredytu hipotecznego składa się zawsze z części:

- kapitałowej, czyli części kwoty, którą pożyczyliśmy z banku,

- odsetkowej, czyli części należnych bankowi odsetek (są one zyskiem banku z udzielonego nam kredytu).

Różnica między zobowiązaniem spłacanym w ratach równych i malejących wynika z innych proporcji kapitału i odsetek.

Raty stałe, czyli co miesiąc płacisz tyle samo

Wysokość rat stałych (zwanych także równymi lub annuitetowymi) jest taka sama przez cały czas spłaty kredytu. Wraz z upływem czasu zmienia się jednak proporcja części odsetkowej i kapitałowej. Przez pierwsze miesiące spłacane są przede wszystkim odsetki, a im dłużej spłacamy kredyt, tym większy jest udział kapitału w miesięcznej racie.

Jeżeli zdecydujemy się na kredyt ze zmienną stopą procentową (ustalaną na podstawie stawki WIBOR® 3M lub 6M powiększonej o marżę banku), to przez kilkanaście czy kilkadziesiąt lat kredytowania (kredyty hipoteczne udzielane są nawet na 35 lat) wysokość oprocentowania może się zmienić wiele razy. W takim przypadku bank przeliczy ratę w taki sposób, żeby przez 3 lub 6 miesięcy (w zależności od tego, na podstawie jakiej stawki naliczane są odsetki) miała ona taką samą wysokość.

W przypadku kredytu o oprocentowaniu stałym wysokość miesięcznej raty będzie taka sama przez 5, 7 lub nawet 10 lat. W tym czasie zmieniać się będzie oczywiście stosunek raty odsetkowej i kapitałowej.

Poniższy wykres pokazuje jak wraz z upływem czasu, zmienia się udział części odsetkowej i kapitałowej w przypadku kredytu hipotecznego w kwocie 250 tys. zł udzielonego na 25 lat. Jego rata kapitałowo-odsetkowa wyniesie 1728,86 zł.

Pierwsza rata kapitałowa tego kredytu wyniesie 320,52 zł, a odsetkowa – 1408,33 zł. Wysokość raty kapitałowej i odsetkowej zrówna się w 181. miesiącu spłaty. Wówczas rata kapitałowa wyniesie 881,05 zł, a odsetkowa – 847,81 zł. Z kolei w ostatniej racie zapłacimy 1719,17 zł kapitału i zaledwie 9,68 zł odsetek.

Raty malejące, czyli szybciej zmniejszające się zadłużenie

Zaletą rat malejących jest szybciej zmniejszające się zadłużenie. Jest to spowodowane konstrukcją tego sposobu spłaty. W przypadku rat malejących:

- część kapitałowa jest ilorazem kwoty kredytu i okresu jego spłaty w miesiącach. Dla naszego przykładu wynosi ona 833,33 zł (250 tys. zł / 300),

- część odsetkowa jest obliczana od zmniejszającego się zadłużenia. Oznacza to, że na początku spłaty przewyższa o kilkaset złotych część kapitałową.

Co się stanie, jeśli weźmiemy kredyt o zmiennej stopie procentowej i w trakcie okresu spłaty zmieni się WIBOR®? Wówczas bank przeliczy część odsetkową raty, a część kapitałowa pozostanie bez zmian.

W przypadku kredytu o stałej stopie procentowej przez 5, 7 lub 10 lat odsetki będą obliczane na podstawie oprocentowania obowiązującego przez okres trwania stałej stopy.

Na wykresie można zobaczyć, jak będzie zmieniać się wysokość raty kredytu hipotecznego w kwocie 250 tys. zł udzielonego na 25 lat. Jego pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa wyniesie 2241,67 zł.

Pierwsza rata odsetkowa tego kredytu to 1408,33 zł. Wysokość raty kapitałowej i odsetkowej zrówna się w 125. miesiącu spłaty. Wówczas zapłacimy 826,22 zł odsetek. W ostatniej racie zapłacimy 833,33 zł kapitału i zaledwie 4,69 zł odsetek.

Raty stałe czy malejące – które wybrać i czym się różnią?

Przed wyborem sposobu spłaty kredytu hipotecznego stanęła zapewne każda osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny. Raty równe czy malejące? Czym różnią się od siebie oba te sposoby spłaty? Zaczniemy od porównania wysokości kosztów.

Pierwsza rata kredytu spłacanego w ratach stałych jest wyższa o niemal 513 zł. Z drugiej strony jednak, decydując się na raty malejące, zapłacimy mniej odsetek, i to o 56,7 tys. zł. O tyle też będzie mniejszy koszt naszego kredytu.

Z wysokością miesięcznej raty kredytu wiąże się zdolność kredytowa. Bank sprawdzając, czy potencjalny kredytobiorca podoła spłacie zobowiązania, bierze pod uwagę m.in. wysokość raty. Może się okazać, że przy takich samych dochodach i ich obciążeniach (np. z tytułu kosztów utrzymania) nie będzie on mógł otrzymać kredytu w interesującej go kwocie, jeżeli będzie chciał spłacać go w ratach malejących.

Jeżeli natomiast nasza zdolność pozwoli na spłacanie kredytu w ratach malejących, ale nie chcemy zbytnio obciążać domowego budżetu, powinniśmy wybrać raty równe. W ich przypadku (zwłaszcza w przypadku kredytu o stałej stopie procentowej) będziemy co miesiąc płacić taką samą kwotę.

A co w sytuacji, kiedy planujemy wcześniejszą spłatę części kredytu? Wtedy bardziej opłacalne są raty malejące. Po nadpłacie zmniejszy się nie tylko wysokość odsetek (naliczanych przecież od bieżącego zadłużenia), ale też części kapitałowej.

Raty malejące są też lepsze, kiedy chcemy mniej zapłacić za kredyt (o ile oczywiście mamy wystarczającą zdolność kredytową).

Trzeba jeszcze pamiętać o jednej sprawie, istotnej zwłaszcza w dobie rosnących stóp procentowych. Jeśli wzięliśmy kredyt spłacany w ratach malejących, a wysokość miesięcznych rat zaczyna negatywnie wpływać na nasz domowy budżet, możemy w każdej chwili zmienić formułę spłaty na raty stałe. Wystarczy złożyć w banku wniosek o zawarcie aneksu do umowy kredytu. Dodatkowo możemy też (o ile to możliwe) wydłużyć okres spłaty kredytu, co także przełoży się na wysokość rat.

Przed ustaleniem warunków spłaty kredytu z bankiem i podpisaniem umowy kluczowe są zatem szczegółowa analiza oferty i wyboru rodzaju raty, a także porównanie ofert.

Maciej Kazimierski – ekspert porównywarki finansowej Totalmoney.pl.

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
gospodarka polska
banki
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
totalmoney.pl
KOMENTARZE
(76)
Gogodogo
10 miesięcy temu
Można powiedzieć że biedota przez wieki była oszukiwana, mlodzi pobrali kredyty bo nie doczekali się na tanie mieszkania od rządu. Rząd dał na dziecko 500 PLN a w kredytach to odbierze a polskie dzieci znów muszą żyć w biedzie, a ich rodzice załamani psychicznie z perspektywą utraty mieszkań i bezpiecznej przyszłości ich pociech co zrobią???? Dojdzie do najgorszego samobójstw itp itd......... Może RPP nie jest świadoma ze kredyty pobrali również którzy zarabiają 3000 lud 3500 a ich rata kredytu z 1300PLN wzrosła do 2000 PLN POZDRAWIAM DECYDENTOW W POWYŻSZEJ SPRAWIE
Lichwa
10 miesięcy temu
Widziały gały co brały , wiadomym było ze nikt nie będzie pożyczał na procent 00 nic w dłuższej perspektywie . Pozatym nasi rodacy maja dziwne myślenie , ze wszystko ma być tu i teraz wystawne życie ponad stan . Pojedź za granice zaciśnij zeby przez 3-4 lata to kupisz lokum za gotówkę i będziesz się śmiał jak ja z innych płaczków
Aska
10 miesięcy temu
Mamy raty Równe albo Malejące. Oprocentowanie może być Stale lub zmienne. Jeśli autor myli te pojęcia, to chyba nie wie o czym pisze
Colombo
10 miesięcy temu
Psy łańcuchowe światowej oligarchii wyją i zwołują sforę. Trwa szajba wojennej propagandy. Skorumpowani politycy prześcigają się kto bardziej przyczyni się do sankcji i kto wyda więcej pieniędzy na czołgi. Za chwilę będziecie mieć inflację 20, potem 50%. Miliarderzy zostaną bilionerami i kupią sobie Księżyc a wy będziecie płacić na ich wojnę i zostaniecie dziadami. Politycy wam tego nie powiedzą. Oni mają byt zapewniony. Za lojalność otrzymają różne egzotyczne stanowiska od nic nie robienia z milionowymi wynagrodzeniami i emeryturami na które też będziecie płacić. To nie fikcja, to system fasadowej demokracji gdzie wszystko i wszystkich można kupić, który już funkcjonuje od kilku dekad. Nie do wiary że od tysiącleci motłochem manipuluje się tak samo i tak samo się na tym zarabia.
Antek
10 miesięcy temu
niemieccy i rosyjscy zbrodniarze rozpoczęli PODBÓJ NARODÓW EUROPY WSCHODNIEJ a szczególnie niemieckim zbrodniarzom zależy na zniszczeniu NARODU POLSKIEGO. Chcieli tego dokonać szantażem energetycznym posługując się urzędnikami tzw Unii Europejskiej którzy w rzeczywistości są niemieckimi i rosyjskimi agentami wpływu a także totalną opozycją zrzeszającą niemieckich i rosyjskich pachołków
...
Następna strona