Pierwsze kroki – jak zabezpieczyć mienie i dokumentować straty?
Jak zabezpieczyć mienie? Służą do tego polisy majątkowe, na przykład ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, wśród których w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia wymienione powinny być klęski żywiołowe. Analogicznie działa ubezpieczenie samochodu w ramach polisy autocasco (AC). Pamiętaj, że obowiązkowe OC (odpowiedzialności cywilnej), które powinien mieć każdy posiadacz pojazdu, nie obejmuje ryzyka zniszczenia pojazdu w wyniku pożaru, wichury czy powodzi.
Ważna jest definicja klęski żywiołowej wykorzystywana przez towarzystwa. To ekstremalne zjawisko naturalne, powodujące powstanie istotnych szkód, mogące doprowadzić nawet do zmiany obrazu powierzchni ziemi. Do klęsk żywiołowych zalicza się zarówno zdarzenia o podłożu naturalnym, jak i te, które wynikają z awarii technicznych. Między innymi są to:
- susza,
- powódź,
- wstrząsy sejsmiczne wraz z trzęsieniem ziemi,
- erupcja wulkanu,
- tsunami,
- huragan,
- tornado,
- obfite opady śniegu,
- lawiny śnieżne i błotne,
- rozległe pożary terenu,
- ekstremalne temperatury panujące przez dłuższy czas,
- osuwiska ziemne.
Jeśli w okresie trwania ochrony dojdzie do szkody, wówczas musisz ją udokumentować i zgłosić do swojego towarzystwa. O ile polisa obejmuje dane zdarzenie.
Rola ubezpieczeń w procesie odszkodowawczym – co warto wiedzieć o swojej polisie
Polisa mieszkaniowa może obejmować szkody w ramach
- murów i elementów stałych budynku przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi;
- ruchomości domowych, w tym przedmiotów wartościowych, mebli, sprzętów AGD;
- pomieszczeń przynależnych, takich jak garaż, komórka lokatorska, piwnica,
- budynków gospodarczych,
- zabudowań zaliczanych do grupy tzw. małej architektury, takich jak altana,
- garażu wolnostojącego itp.
Natomiast ubezpieczeniem samochodu w ramach AC ochroną objęty może być zarówno pojazd, jak i jego wyposażenie. W niektórych towarzystwach polisa może przyjąć formę ubezpieczenia od wszelkiego rodzaju ryzyk, czyli typu All Risk. Zabezpieczają one majątek ubezpieczającego przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, w tym przed klęskami żywiołowymi.
Pamiętaj, że jeśli dom znajduje się na terenach zalewowych, ubezpieczenie nieruchomości od powodzi może nie być dostępne dla tego obiektu lub stanowić rozszerzenie ochrony, dodatkowo płatne.
Polisa zabezpieczająca samochód czy ubezpieczenie domu lub mieszkania przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi mogą być dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego czy kredytu samochodowego, wymaganym przez bank.
Jak prawidłowo zgłosić roszczenie odszkodowawcze?
Jeśli Twój dom, samochód, elementy wyposażenia i inne ruchomości czy nieruchomości objęte ubezpieczeniem uległy uszkodzeniu lub utracie w wyniku działania sił natury, musisz to zgłosić do towarzystwa. Zanim to zrobisz, oczywiście zadbaj o bezpieczeństwo swoich bliskich.
Udokumentuj, np. notatką policyjną lub protokołem od straży pożarnej z przeprowadzonej akcji, ale i za pomocą zdjęć, to, co się stało. Dopiero po dokonaniu fotorelacji możesz uporządkować teren swojego domu lub samochód. Nie należy czekać, aż rzeczoznawca od ubezpieczyciela zjawi się na miejscu zdarzenia. Trzeba wszystko zabezpieczyć przed dalszym zniszczeniem, w przeciwnym wypadku ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty, powołując się na rażące niedbalstwo.
Zbieraj paragony za usługi, które pomogły Ci w likwidacji szkody, np. firmy osuszającej mury czy wynajmującej sprzęt do odpompowania wody.
Pamiętaj, że towarzystwa z reguły dają klientom od 3 do 7 dni na zgłoszenie zdarzenia. Ubezpieczyciel ustali rozmiar odniesionej szkody za pośrednictwem rzeczoznawcy wysłanego na miejsce zdarzenia. Sporządzi on protokół, na podstawie którego zostanie oszacowana kwota należnego odszkodowania.
Jak efektywnie prowadzić rozmowy i negocjacje z ubezpieczycielem?
Zaproponowane przez ubezpieczyciela odszkodowanie może być w Twojej opinii zbyt niskie. Nie musisz się na nie zgadzać. Możesz złożyć reklamację. Jeśli to nie pomoże wywalczyć Ci i wynegocjować lepszego odszkodowania, możesz nawet wystąpić przeciwko ubezpieczycielowi na drogę sądową. Jeśli jednak nie masz dowodów, że należy Ci się wyższa kwota, mało prawdopodobne, że ją uzyskasz.
Co robić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania?
Zdarza się, że pomimo zawarcia umowy ubezpieczenia mienia towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania. Dom może zostać zniszczony, a Ty pozostaniesz bez odszkodowania. Jak to możliwe i co zrobić w takiej sytuacji?
Przy wykupywaniu polisy od klęsk żywiołowych trzeba dokładnie sprawdzić zakres ochrony w OWU. Muszą się w nich znaleźć definicje np. huraganu czy nawalnego deszczu. Jeśli warunki te nie są spełnione przez zaistniałe zdarzenie, to odszkodowanie nie będzie Ci się należeć, a odwołanie się od decyzji ubezpieczyciela nie przyniesie oczekiwanych skutków.
Licz się także z odmową wypłaty odszkodowania, jeśli do uszkodzenia pojazdu czy budynku doszło z uwagi na Twoje zaniedbania. Przy niektórych szkodach, np. w przypadku ubezpieczenia od powodzi, może obowiązywać karencja – dwutygodniowa czy miesięczna. Jeśli takie zdarzenie nastąpi szybciej niż w ciągu 14 czy 30 dni od momentu podpisania umowy, towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.