RRSO - co to takiego i jaki ma wpływ na koszt kredytu?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania definiowana jest przez Ustawę z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią jest to "całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym".

Oznacza to, że wskaźnik RRSO określa wszystkie koszty, jakie poniesie kredytobiorca w związku z zaciągniętym zobowiązaniem finansowych. Na wysokość RRSO składa się natomiast:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizja banku,
• koszty związanie z rozpatrzeniem wniosku kredytowego,
• ubezpieczenie,
• opłata przygotowawcza,
• prowizja,
• inne dodatkowe koszty.

Ponadto stosownie do treści Ustawy RRSO określa koszt kredytu w stosunku rocznym, dlatego też na jego wysokość wpływa okres spłaty zobowiązania. Jeżeli czas kredytowania będzie krótszy, wówczas trzeba liczyć się z wyższą wartością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania obliczana jest na podstawie skomplikowanego wzoru. Klienci indywidualni nie muszą samodzielnie wyliczać RRSO, ponieważ Ustawa o kredycie konsumencki nakłada obowiązek uwzględniania tej informacji w ofertach kredytów i pożyczek. 

Jeżeli chcesz samodzielnie obliczyć RRSO, możesz skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Wówczas konieczne będzie podanie informacji, takich jak kwota kredytu, okres kredytowania, oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielnie kredytu, rodzaj rat oraz inne dodatkowe koszty.

Wskaźnik RRSO to jeden z najważniejszych czynników, który trzeba sprawdzić jeszcze na etapie poszukiwań kredytu. Przede wszystkim ma on zastosowanie podczas zaciągania kredytów długoterminowych oraz hipotecznych. Znając jego wartość, będzie można porównywać ze sobą oferty różnych banków, celem wybrania jak najkorzystniejszej. 

Podczas porównywania ofert, należy jednak wziąć pod uwagę wyłącznie zobowiązania z takim samym okresem spłaty i rodzajem rat. Tylko wtedy uzyskamy wiarygodne zestawienie. 

Oprocentowanie nominalne to wartość procentowa podawana w skali roku, której celem jest określenie stopy procentowej ustalanej przez Bank Centralny. Zgodnie z nią ustalana jest następnie wysokość odsetek od pożyczonego zobowiązania. Wobec tego oprocentowanie nie zawiera wszystkich kosztów kredytu, a jedynie wartość oprocentowania.

RRSO jest natomiast wskaźnikiem znacznie szerszym, który uwzględnia wszystkie informacje o całkowitym koszcie kredytu, w tym również o oprocentowaniu nominalnym.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowana przy kredycie pozwala realnie ocenić koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania. Poznając RRSO kredytu gotówkowego uzyskamy informacje na temat tego, jaki będzie całkowity koszt poniesiony przez kredytobiorcę. Szczególne znaczenie będzie mieć to w odniesieniu do kredytu hipotecznego, na którego wysokość w porównaniu do zwykłego kredytu, składa się o wiele więcej kosztów.

Zasady wyliczania RRSO dla kredytów oraz pożyczek gotówkowych pozostają takie same. To, jaka będzie wysokość RRSO, zależne będzie jednak od kilku czynników. 

Jak wiadomo, przy wyliczaniu RRSO duże znaczenie ma czas, na jaki udzielane jest zobowiązanie. Ze względu na to, że pożyczki udzielne są na o wiele krótszy okres czasu niż kredyty, np. na kilka miesięcy, ich RRSO może wynieść nawet kilkanaście procent. Dlatego też RRSO chwilówki prawie zawsze będzie wyższe niż RRSO kredytu.

Jakie RRSO jest korzystne? Nie ulega wątpliwości, że najkorzystniejszym RRSO będzie to wynoszące 0 proc. Wówczas zaciągnięte zobowiązanie nie będzie wiązać się z żadnymi dodatkowymi opłatami. W rezultacie pożyczkobiorca odda pożyczkodawcy dokładnie taką kwotę, jaką pożyczył. 

W ofercie niektórych pożyczkowych firm pozabankowych możemy znaleźć chwilówki z RRSO 0 proc. Zazwyczaj jednak tego typu oferty kierowane są wyłącznie do nowych klientów lub udzielne są w ramach limitowanej promocji. Ponadto chwilówki z zerowym RRSO najczęściej przyznawane są na niskie kwoty oraz na krótki czas. 

Przed zaciągnięciem kredytu przede wszystkim należy zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO. To na niego składa się oprocentowanie nominalne oraz wiele innych kosztów, które ostatecznie określają całkowity koszt zobowiązania. Z drugiej strony, warto mieć na uwadze, że niskie RRSO nie zawsze będzie oznaczało tańszy kredyt. W związku z tym przy zaciągnięciu produktu kredytowego, czy też pożyczkowego trzeba dokładnie sprawdzić wszystkie warunki finansowania, nie tylko RRSO.

Jakie znaczenie dla terminu spłaty kredytu ma oprocentowanie RRSO? W Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania brana pod uwagę jest wartość pieniądza w czasie. Wobec tego im krótszy okres kredytowania tym większa wartość RRSO. Z tego powodu porównując oferty, należy brać pod uwagę kredyty z tym samym okresem i harmonogramem spłaty. 

Może wydawać się, że wydłużenie okresu kredytowania zmniejszy RRSO, a tym samym kredyt. W rzeczywistości jednak wybierając niższe RRSO, jednocześnie wybierzemy droższy kredyt, ponieważ wraz z czasem wzrasta jego koszt.