Tak spadają raty za samochody. To efekt obniżek stóp i rabatów

Rada Polityki Pieniężnej kontynuuje cykl łagodzenia polityki monetarnej. Na marcowym posiedzeniu stopa referencyjna NBP została obniżona do poziomu 3,75 proc. Jak zauważają analitycy rynkowi, od szczytu z 2023 roku wskaźnik ten spadł już łącznie o 3 punkty procentowe. Zmiany te bezpośrednio rzutują na stawki WIBOR, które stanowią fundament do wyliczania kosztów leasingu oraz kredytów samochodowych. Zgodnie z analizą udostępnioną przez Superauto.pl, obecna sytuacja makroekonomiczna przynosi wymierne ulgi dla portfeli kierowców i przedsiębiorców.

To istotna zmiana w porównaniu z sytuacją sprzed kilku miesięcy, gdy eksperci prognozowali dalsze kierunki polityki monetarnej, a rynek dopiero zaczynał odczuwać skutki łagodzenia polityki NBP.

Wpływ tańszego pieniądza na comiesięczne zobowiązania widać na przykładzie pojazdu o wartości 150 tysięcy złotych netto. Symulacja wskazuje, że przy pięcioletnim okresie finansowania miesięczna rata leasingowa uległa obniżeniu o blisko 140 złotych netto.

W skali całej umowy oznacza to redukcję kosztów przekraczającą 8 tysięcy złotych. Eksperci zaznaczają jednak, że na ostateczny rachunek wpływa więcej czynników. Obecnie na rynku motoryzacyjnym trwają intensywne wyprzedaże rocznika, a udzielane przez dealerów upusty potrafią sięgać kilkudziesięciu procent. Skumulowanie niższych stóp procentowych i zredukowanych cen transakcyjnych sprawia, że całkowite oszczędności przy zakupie droższych modeli z segmentu premium mogą wynieść nawet 50 tysięcy złotych.

Korzyści, jakie można obecnie uzyskać przy zakupie auta, zarówno jeśli chodzi o cenę sprzedaży, jak i oprocentowanie, są rekordowo wysokie – ocenia Aleksander Mazan, dyrektor do spraw partnerstw strategicznych w Superauto.pl.

Mniejsze, choć wciąż zauważalne obniżki widać w segmencie aut używanych, które zazwyczaj finansowane są klasycznym kredytem. Ze względu na niższe kwoty bazowe pożyczek, miesięczne raty spadły tam średnio o kilkadziesiąt złotych, co w perspektywie kilku lat daje oszczędności rzędu kilku tysięcy złotych.

Mimo dynamicznych zmian w gospodarce, struktura nabywania pojazdów w Polsce pozostaje stabilna. Z danych instytutu IBRM Samar wynika, że ponad 40 proc. rejestracji nowych samochodów osobowych i dostawczych przypada na firmy leasingowe. Na drugim miejscu znajdują się nabywcy prywatni oraz osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą, którzy kupują auta za gotówkę lub posiłkują się kredytem bankowym.

Branża leasingowa przeszła w ostatnim czasie istotne zmiany legislacyjne. Osiem miesięcy temu ustawodawca znowelizował Kodeks cywilny, wprowadzając ułatwienia w procedurach zawierania kontraktów. W teorii miało to zrewolucjonizować rynek i maksymalnie uprościć biurokrację.

– Od ośmiu miesięcy w Polsce obowiązują znowelizowane przepisy Kodeksu cywilnego, pozwalające zawrzeć umowę leasingu w formie dokumentowej, tj. potwierdzić jej podpisanie sms-em, w aplikacji czy też werbalnie podczas nagranej rozmowy telefonicznej. Ta rewolucyjna zmiana w prawie nie spowodowała jednak przesunięć w strukturze finansowania pojazdów na rynku – zauważa Aleksander Mazan.

Jak wyjaśnia ekspert, instytucje finansowe podeszły do nowych możliwości z dużą rezerwą, stawiając na sprawdzone i bezpieczniejsze z ich punktu widzenia rozwiązania.

– Firmy leasingowe faktycznie wprowadziły możliwość zawierania umów elektronicznie, ale standardem obowiązującym na rynku, nie licząc kilku wyjątków, na stał się podpis kwalifikowany. Ta forma – jako tożsama z podpisem odręcznym – była prawnie dopuszczona przed nowelizacją przepisów i można było z niej korzystać przez wiele lat, od kiedy na rynku pojawił się podpis kwalifikowany – tłumaczy przedstawiciel Superauto.pl.

Mimo braku powszechnego wdrożenia formy dokumentowej, sektor finansowania pojazdów wyraźnie się cyfryzuje, odchodząc od tradycyjnego papieru.

– Widzimy więc praktyczne efekty digitalizacji usługi leasingu i kampanii informacyjnej związanej z nowelizacją Kodeksu cywilnego bo 80% umów zawieramy dziś elektronicznie, dzięki czemu ograniczyliśmy druk oraz emisje spalin. Natomiast w praktyce nie była do tego potrzebna nowelizacja przepisów, w tym sensie można uznać zmiany, jakie zaszły na rynku jako totalne zaskoczenie. Być może rynek potrzebuje więcej czasu, aby wdrożyć formę dokumentową, zbadać wiążące się z nią ryzyko w kontekście ewentualnej windykacji należności, czy też dostosować wewnętrzne procedury oraz rozwiązania IT – podsumowuje Mazan.

Obecna sytuacja na rynku finansowania pojazdów jest korzystna zarówno dla firm, jak i klientów indywidualnych. Oferty kredytów na samochody używane również stały się bardziej atrakcyjne dzięki obniżkom stóp procentowych. Warto jednak pamiętać, że przy wyborze formy finansowania należy uwzględnić nie tylko wysokość raty, ale także całkowity koszt zobowiązania oraz wpływ limitu kredytowego na zdolność kredytową. Eksperci podkreślają, że decyzja między leasingiem a kredytem powinna być poprzedzona dokładną analizą indywidualnej sytuacji finansowej oraz planów związanych z eksploatacją pojazdu.