Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Karolina Wysota
|
aktualizacja

Dotarliśmy do treści aneksów WIBOR-owych. Podpis jest konieczny? Pytamy prawnika

59
Podziel się:

Banki zapraszają klientów do placówek w celu podpisania aneksu do umowy kredytowej. Ma to zapewnić bezproblemowe przejście ze wskaźnika WIBOR na WIRON. Klienci jednak nie palą się do tego. Ich wątpliwości budzi zapis o korekcie, która ma "wyeliminować ekonomiczne skutki zastąpienia". O wyjaśnienie poprosiliśmy prawnika.

Dotarliśmy do treści aneksów WIBOR-owych. Podpis jest konieczny? Pytamy prawnika
Wskaźnik referencyjny WIBOR jest jednym z dwóch elementów mających wpływ na wysokość oprocentowania kredytu. Tym drugim jest marża banku (PAP, Marcin Bielecki)

Dotarliśmy do pism wysyłanych przez banki klientom w sprawie zamiany wskaźnika referencyjnego WIBOR na WIRON. Obok marży banku stanowi on podstawę oprocentowania kredytów.

Wspomniana zmiana będzie następstwem reformy, którą musimy przeprowadzić do końca 2024 r. Szkopuł w tym, że nie wszystkie umowy kredytowe sprzed 2018 r. zawierają klauzule umożliwiające bankom płynne i bezproblemowe przejście z jednego wskaźnika na drugi. Sprawę szeroko opisywaliśmy w ubiegłym tygodniu w artykule "Banki wysyłają pisma w sprawie WIBOR-u. Prawnik ostrzega".

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

Zobacz także: Spór banków z frankowiczami. Na to trzeba zwrócić uwagę

Aneks czeka na podpis. Banki zapraszają

Umów kredytowych, opartych na wskaźniku WIBOR, są tysiące. Obowiązują w Polsce przynajmniej od wczesnych lat 2000. Banki mają więc twardy orzech do zgryzienia. Próby podejmują od roku 2021. Jak widać z nie najlepszym skutkiem.

Przypominamy, że przygotowaliśmy dla Państwa aneks do umowy produktu, którego oprocentowanie naliczamy na podstawie wskaźnika referencyjnego WIBOR. Zapraszamy Państwa do naszego oddziału, aby ten dokument podpisać - tak zaczyna się e-mail, który dostał klient Alior Banku.

Podobnie zaczyna się wiadomość przesłana do klienta Banku Millennium. W obu przypadkach banki podkreślają, że aneks jest bezpłatny oraz tłumaczą, że chcą w ten sposób wprowadzić do umowy klauzulę awaryjną (wymóg przewidziany w Rozporządzeniu BMR), która pozwoli im "bez zakłóceń kontynuować umowę", jeśli WIBOR zniknie. A zniknie za nieco ponad dwa lata.

Dlaczego banki zapraszają klientów do oddziału? Dlaczego nie załatwią sprawy korespondencyjnie? O to pytamy eksperta.

- Być może bank chce uniknąć rygoru ustawy o prawach konsumentów w zakresie regulacji dającej prawo odstąpić od zwartej umowy/aneksu w terminie 14 dni - odpowiada money.pl radca prawny Wojciech Bochenek z kancelarii Bochenek i Wspólnicy.

Aneks do WIBOR-u. Lektura na orłów

Zdaniem eksperta banki powinny przesłać klientom wzór aneksu, zanim ten stawi się w  placówce, by go podpisać.

W mojej ocenie dołączenie treści wzoru aneksu, którego zawarcie proponuje bank, nie stanowi dużego wysiłku w zakresie dołączenia go do korespondencji, a z pewnością będzie działaniem transparentnym względem konsumentów oraz da im czas na przeanalizowanie swojej sytuacji prawnej. Brak takiego działania poczytywałbym jako naruszenie interesów i praw konsumentów - komentuje mecenas Bochenek.

Alior jednak tego nie zrobił. Dlaczego? "Na życzenie klienta udostępniamy wzór aneksu w wersji cyfrowej" - odpowiada biuro prasowe banku.

Millennium natomiast wysyła klientom wzór aneksu z wyprzedzeniem, by mogli się z nim zapoznać przed podpisaniem w placówce. I co z tego, gdy treść dokumentu, do którego udało się nam dotrzeć - zdaniem naszego rozmówcy - jest dla przeciętnego Kowalskiego kompletnie niezrozumiała.

Zapis o korekcie w aneksie. O co z tym chodzi?

Uwagę kredytobiorców przykuwa przede wszystkim zapis o korekcie, której celem jest "zmniejszenie lub wyeliminowanie ekonomicznych skutków zastąpienia stopy bazowej stopą alternatywną". Jest wyliczana przez bank. Ile wyniesienie? Dobre pytanie. Samodzielnie Kowalski sobie na nie nie odpowie.

Jak wskazuje nasz rozmówca, analogiczna sytuacja była w przypadku zmiany wskaźników referencyjnych przy kredytach walutowych (LIBOR na SARON). Chodzi o to, by w okresie przejściowym uniknąć skokowej zmiany oprocentowania po tranzycji. Co należy przez to rozumieć?

Otóż WIBOR i WIRON, które pokazują, po ile banki sobie pożyczają pieniądze, powstają na podstawie różnych danych i metodologii liczenia. Upraszczając, ten pierwszy wskaźnik opiera się na prognozach, a drugi na danych historycznych. Wniosek? Wartość wskaźników może się różnić. Obecnie niższy jest WIRON, ale nie zawsze tak musi być.

W przypadku frankowiczów prawnicy odradzali klientom podpisywanie aneksów dotyczących zmiany wskaźników. Jak tłumaczył nam w zeszłym tygodniu Wojciech Bochenek, nie było wówczas podstaw do podpisania takiego aneksu, gdyż nie wpływał on znacząco na sytuację kredytobiorców, a dawał dodatkowe możliwości bankom w zakresie zmiany wskaźników referencyjnych.

Kredytobiorca nie podpisze aneksu. Co się stanie?

W przypadku "wiborowych" złotówkowiczów jest podobnie. Co w sytuacji, gdy klient banku jednak nie podpisze aneksu? Wśród kredytobiorców rośnie obawa, że banki będą im wypowiadać umowy i z dnia na dzień będą musieli spłacić całe zobowiązanie. Czy obawa jest zasadna?

"Bank nie przewiduje w ogóle scenariusza, w którym wskutek zniknięcia wskaźnika WIBOR, wypowiedziałby umowę kredytową" - uspokaja biuro prasowe Aliora w odpowiedzi na pytania money.pl.

Dalej w odpowiedzi banku czytamy, że jeżeli zgodnie z założeniami NGR (Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych) minister finansów wyda rozporządzenie wykonawcze w sprawie automatycznego zastąpienia w umowach wskaźnika WIBOR na WIRON (taki jest plan), będzie mieć ono zastosowanie we wszystkich umowach konsumenckich z Alior Bankiem, niezależnie od tego, czy klienci posiadają w swojej umowie klauzulę awaryjną (zawartą pierwotnie w umowie lub przyjętą aneksem), czy też nie.

Po co więc aneks, skoro i bez niego wskaźnik zostanie zmieniony? Biuro prasowe Alior Banku przekonuje, że proponowana w aneksie klauzula awaryjna ma "charakter uniwersalny i jej celem jest przede wszystkim uregulowanie następstw zniknięcia wskaźnika, gdyby w przyszłości nie zostało wydane właściwe rozporządzenie wykonawcze regulujące taką sytuację."

"Warto więc rozważyć podpisanie z bankiem takiego aneksu, zwłaszcza jeśli dotyczyć ma on wieloletniej umowy kredytu hipotecznego" - zaznacza Alior Bank.

Z pytanie o skutki niepodpisania aneksu zwróciliśmy się również do banku Millennium. Dowiedzieliśmy się tylko tyle, że bank będzie postępował zgodnie z "Mapą Drogową" - dokumentem opisującym krok po kroku poszczególne etapy procesu zastąpienia wskaźników.

Ciekawa informacja znajduje się natomiast w e-mailu wysłanym przez ten bank do klienta. Czytamy w nim, że "jeśli umowa nie zawiera klauzuli awaryjnej lub odpowiedniej klauzuli awaryjnej w rozumieniu Rozporządzenia BMR, a Komisja Europejska lub krajowy organ nie wyznaczy zamiennika, o którym mowa powyżej - dalszy sposób wykonywania umowy będzie uzależniony od treści konkretnej umowy zawartej z klientem oraz aktualnego stanu prawnego, orzecznictwa sądów oraz stanowisk organów nadzoru".

Karolina Wysota, dziennikarka money.pl

Jeśli chcesz być na bieżąco z najnowszymi wydarzeniami ekonomicznymi i biznesowymi, skorzystaj z naszego Chatbota, klikając tutaj.

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(59)
koko
2 miesiące temu
spłacajcie kredyty normalnie wg .umowy a nikt nie będzie się martwił wiborem !
rebus
2 miesiące temu
dlaczego mają wam obniżać raty ! wiborem,wironem czy wkf przecież to jest umowa ! jaki będzie świat jak 2 strony się umówią a trzecia będzie decydować co za ile ? codziennie w sklepie coś się kupuje i nikt się nie wtrąca
wujek
2 miesiące temu
lokata na 3-6 miesięcy a kredyt na 30 lat gdzie tu jest zarobek banku ?
tore to
2 miesiące temu
wibor jest ok ! powinien być pod stałą kontrolą to co wymyśla europa z pseudo prawnikami to niekontrolowane wstrząsy na rynku finansowym ? Jest swoboda umów a że chciwość to najsilniejsza cecha człowieka ? ktoś sie bawi
StopWIBOR
2 miesiące temu
WIBOR jest chytrym, sprytnie wplątanym w umowy kredytowe dodatkowym zarobkiem dla banku bez jego maksymalnego pułapu, czytaj dodatkową ukrytą marżą, o którym dowiadujesz się dopiero przy jego manipulacyjnych podwyżkach, na hipotetycznych pożyczkach międzybankowych, na które klient nie ma żadnego wpływu. I ten "sprytny" wskaźnik wprowadza kredytobiorców w kłopoty, bo raty są podnoszone powyżej rekomendacji KNF z dnia podpisania umowy kredytowej.
...
Następna strona