Kredyt gotówkowy czy zadłużenie na karcie? Zobacz, co lepsze

Zanim zdecydujemy się zaciągnąć zobowiązanie powinniśmy dokładnie określić swoje potrzeby i możliwości. Kwotę dobieramy tak, aby być pewnym, że będziemy w stanie terminowo ją spłacić. Zasada działania produktu, z którego skorzystamy, powinna być dla nas jasna, ponieważ dzięki temu umożliwi on nam łatwą realizację swoich celów. Warto też wybrać rozwiązanie możliwie jak najtańsze.

Kredyt gotówkowy to rozwiązanie, po które sięgamy wyjątkowo chętnie. Ten szczególny rodzaj kredytu bankowego możemy zaciągnąć na dowolny cel, co oznacza, to że nie musimy się rozliczać z bankiem ze sposobu, w jaki wydamy jego pieniądze. Korzystamy z niego, aby sfinansować nasze bieżące potrzeby, niespodziewane wydatki, czy zrealizować długo odkładane plany. Kredyt gotówkowy może też służyć połączeniu innych zobowiązań w celu zmniejszenia miesięcznej raty lub kosztu ich obsługi. W takim przypadku mówimy o kredycie konsolidacyjnym.

Kwota kredytu zależy głownie od naszej zdolności kredytowej i może wynieść od kilkuset złotych nawet do kilkuset tysięcy złotych. Zwrot pożyczki jest rozkładany na raty które, w zależności od oferty, możemy spłacać nawet przez okres 10 lat. Umożliwia do elastyczne dopasowanie harmonogramu do naszych możliwości finansowych, gdyż wydłużeniu czasu, który mamy na zwrot zadłużenia zmniejsza nasze miesięczne zobowiązanie wobec banku.

Korzystając z wakacji kredytowych, możemy całkowicie zawiesić spłatę raty, a przynajmniej raty kapitałowej. Najlepsze oferty są na tyle elastyczne, że wakacje mogą trwać od jednego do trzech miesięcy w każdym roku kalendarzowym.

Maksymalnie oprocentowanie kredytu gotówkowego również nie może wynieść więcej niż 10 proc, jednak korzystając z ofert promocyjnych, możemy mieć kredyt nawet o ponad połowę tańszy. Oprocentowanie może nawet wynieść 0 proc., za to kredyt będzie miał wyższą prowizję za jego przyznanie. Jej przeciętna wysokość wynosi obecnie około 5 – 6 proc., jednak warto pamiętać, że nie jest w żaden sposób regulowana i banki mogą ją dowolnie kształtować.

Podobnie jest w przypadku innych opłat okołokredytowych. Zaliczyć do nich możemy między innymi koszt ubezpieczenia. Bank może nas poprosić o wykupienie ubezpieczenia na życie lub od utraty źródła dochodów i trwałej niezdolności do pracy. Nie zawsze jest ono obowiązkowe, ale jeśli z niego skorzystamy, możemy otrzymać lepsze warunki kredytu. Warto więc sprawdzić korzyści wynikające z takiego rozwiązania.

Część kredytów jest oferowanych bez konieczności zakładania rachunku bankowego, dzięki czemu bez dodatkowych formalności możemy skorzystać z oferty innego banku niż ten, w którym mamy ROR. Poszukiwanie najlepszej oferty warto jednak zacząć właśnie tam, ponieważ mogąc w prosty sposób zweryfikować historię współpracy, nasz bank może nam zaoferować kredyt szybko i na korzystnych warunkach.

Wniosek o kredyt możemy złożyć w oddziale, za pośrednictwem internetu, a nawet na infolinii banku. Niektóre banki uruchomiły już też usługę, dzięki której o kredyt możemy zawnioskować za pośrednictwem bankomatu. W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej pieniądze na naszym koncie mogą być nawet w kilkanaście minut.

_ Kredyt gotówkowy – zalety _

• łatwo go otrzymać – kwota kredytu dopasowana do zdolności kredytowej
• minimum formalności – często o kredyt można zawnioskować on-line bez konieczności przedstawiania dokumentów dotyczących zdolności kredytowej oraz zabezpieczeń
• możliwa do uzyskania wysoka kwota kredytu
• łatwo dopasować do własnych potrzeb – wydłużając okres kredytowania, można zmniejszyć ratę do akceptowanego poziomu
• relatywnie tani
• możliwość ustalenia automatycznej spłaty i dopasowania dnia spłaty raty

_ Kredyt gotówkowy – wady _

- opłaty okołokedytowe – mogą wystąpić dodatkowe koszty związane np. z ubezpieczeniem
- wydłużenie okresu kredytowania powoduje znaczny wzrost odsetek

Limit kredytowy w rachunku bieżącym jest jedną z najprostszych i najwygodniejszych form. Daje on możliwość płacenia kartą, korzystania z bankomatu i robienia przelewów z konta nawet w sytuacji, gdy nie mamy już na nim pieniędzy. Dzięki przyznanemu limitowi możemy dysponować środkami do kwoty ustalonej w umowie z bankiem. Wysokość limitu to najczęściej wielokrotność miesięcznych wpływów na rachunek. W przypadku osób o wysokich dochodach może wynieść nawet kilkadziesiąt tys. złotych. Z przyznanego limitu możemy korzystać wielokrotnie, dzięki temu, że każda wpłata na rachunek automatycznie zmniejsza saldo zadłużenia. Spłata zobowiązania może zostać zrealizowana jednorazowo lub w transzach. Po każdej nadpłacie rośnie limit, z którego możemy dalej korzystać tak łatwo, jak ze swoich własnych pieniędzy.

Oprocentowanie limitu kredytowego w większości przypadków sięga górnego progu, jednak odsetki naliczane są tylko od kwoty wykorzystanej. Oznacza to, że limit w rachunku oprócz tego, że jest najbardziej elastyczny, to jeszcze może być najtańszym rodzajem zadłużenia. Limit może być uruchomiony i stanowić zabezpieczenie na wypadek większych wydatków, a odsetki zaczniemy płacić dopiero w momencie, gdy zaczniemy z niego korzystać. Część banków daje też możliwość darmowego korzystania z kredytu do określonej kwoty (np. do 1 tys. złotych) lub przez wskazany czas (np. 10 dni w każdym miesiącu).

Odsetki to jednak nie jest jedyny koszt tego rozwiązania. Bank dodatkowo może pobrać opłatę za jego przyznanie (najczęściej jest to około 1 do 3 proc. kwoty kredytu), jak również automatyczne odnowienie (zazwyczaj po roku). Pojawiają się również opłaty np. za podwyższenie przyznanego limitu lub jego obsługę. W nielicznych przypadkach może też być wymagane wykupienie ubezpieczenia.

Kredyt odnawialny w koncie przyznawany jest na podstawie wniosku kredytobiorcy i zawarcie umowy poprzedza analiza zdolności kredytowej. Dodatkowym warunkiem jest posiadanie w banku rachunku ROR, który powinien być regularnie zasilany przynajmniej przez kilka miesięcy. Od warunku tego są jednak odstępstwa i w niektórych bankach można zawnioskować o limit w momencie otwierania konta. Wysokość jest uzależniona od oferty banku i możliwości finansowych kredytobiorcy. Zazwyczaj określana jest jako wielokrotność dochodów, które są przekazywane na rachunek bankowy, ale może sięgnąć nawet kilkuset tysięcy złotych. W przypadku wyższych kwot bank może wymagać przedstawienia zabezpieczenia spłaty kredytu.

Limit kredytowy jest podobny do debetu w rachunku, nie powinno się ich jednak ze sobą mylić. Kredyt odnawialny to przyznana nam przez bank kwota pożyczki, z której możemy korzystać dowolną liczbę razy. Debet oznacza ujemne saldo na rachunku, które powstaje, gdy wypłacimy więcej pieniędzy, niż na nim mieliśmy. Bank najczęściej określa maksymalną kwotę dopuszczalnego debetu na kilkaset złotych.

_ Limit w rachunku – zalety _

• łatwo go otrzymać – często wystarczą tylko regularne wpływy na rachunek, przy niższych kwotach bank może nie weryfikować dodatkowo dochodów, ani wymagać zabezpieczeń
• jest tani – odsetki naliczane są tylko od uruchomionej kwoty, nie płacimy ich, jeśli nie korzystamy z przyznanego limitu
• nie trzeba pamiętać o regularniej spłacie – saldo zadłużenia jest pomniejszane przez każdy wpływ środków na rachunek bieżący

_ Limit w rachunku – wady _

- trudno kontrolować bieżące zadłużenie, chyba że na bieżąco sprawdzamy je np. za pomocą bankowości elektronicznej
- jeśli nie używamy należy zamknąć limit – w innym przypadku bank może naliczyć opłatę za odnowienie

Kredyt może być również przyznany w formie limitu na karcie. Jego wysokość jest ustalana indywidualnie i w przypadku ogólnodostępnych kart może wynieść nawet 10 – 20 tys. złotych. Większy limit mogą otrzymać osoby o ponadprzeciętnych dochodach. Ciekawostką są najbardziej prestiżowe, czarne karty kredytowe, które mogą dostać najbardziej zamożni klienci banków. W ich przypadku limit może wynieść nawet 1 mln złotych
Karta kredytowa nie jest powiązana z rachunkiem bieżącym – niezależnie od tego ile pieniędzy mamy na koncie płacąc kartą kredytową i tak korzystamy ze środków udostępnionych przez bank. Dla wielu osób jest to wygodny środek płatniczy, bo nie wydając swoich oszczędności, mogą realizować płatności i korzystać z bezpłatnego kredytu. Jest to możliwe dzięki okresowi bezodsetkowemu (grace period). Przeciętnie trwa on około 54-56 dni, są jednak banki w których może przekroczyć nawet 60 dni. To czas, w którym żadne odsetki nie zostaną naliczone. Warunkiem jest spłata całości zadłużenia do dnia wskazanego przez bank. Trzeba pamiętać, że dotyczy to tylko transakcji bezgotówkowych. Jeśli kartą kredytową wypłacimy pieniądze z bankomatu, to bank może pobrać prowizję za tą operację (może ona wynieść kilka procent od wypłaconej kwoty), a także od razu zacznie naliczać odsetki. W przypadku większości kart wyniosą one około 10 proc. w skali roku. Oczywiście, naliczane są tylko od wykorzystanego, a nie od przyznanego limitu –
podobnie ja kw przypadku kredytu w koncie.

Bank może pobierać opłatę za użytkowanie (najczęściej roczną, ale może też być rozłożona na miesięcznie płatności) lub za wydanie i wznowienie karty. Koszty te często są zredukowane do zera jeśli tylko aktywnie korzystamy z karty np. wykonujemy określoną liczbę (np. 5 w miesiącu) lub kwotę (np. min. 300 zł miesięcznie) operacji bezgotówkowych.

Dodatkową zaletą korzystania z karty kredytowej jest możliwość korzystania z programów rabatowych lub lojalnościowych. Większość kart oferuje też bogaty pakiet ubezpieczeń. Często są to całkowicie darmowe ubezpieczenia zakupów zrealizowanych kartą, ubezpieczenia assistance, NNW lub ubezpieczenia podróżne. Karty z górnej półki dają również możliwość skorzystania z usług osobistego concierga.

Banki często dają też możliwość rozłożenia zadłużenia na karcie na kredyt ratalny. Za operacje taką pobierana jest dodatkowa opłata, ale oprocentowanie jest niższe, a raty łatwiejsze do spłaty.

_ Karta kredytowa – zalety _

• wygodna w użyciu
• kredyt może być darmowy jeśli korzystamy z okresu bezodsetkowego
• zadłużenie może być spłacane automatycznie – w całości, w określonym procencie lub kwocie
• zyskujemy dodatkowe korzyści takie jak udział w programach rabatowych lub lojalnościowych
• dostajemy możliwość skorzystania z ubezpieczeń, często darmowych

_ Karta kredytowa - wady _

- trudno kontrolować saldo zadłużenia, chyba, że używamy bankowości internetowej lub mobilnej
- może być droga, jeśli nie pamiętamy o spłacie w terminie całości zadłużenia lub nie używamy jej

Jeśli potrzebujemy wysokiej kwoty pożyczki i zależy nam na czasie najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy. Jego dodatkową zaletą będzie niski koszt. Procedura będzie najdłużej trwała w przypadku karty kredytowej – decyzję kredytowa możemy dostać szybko, ale będziemy musieli czekać na przygotowanie i przesłanie do nas karty płatniczej. Za to daje nam ona takie profity, jak ubezpieczenia, czy programy rabatowe.

Niezależnie od tego, którą opcję wybierzemy, trzeba pamiętać, że kwota kredytu musi być dopasowana do naszych możliwości jego spłaty, nigdy nie powinniśmy zaciągać zobowiązania pod wpływem emocji i nie wolno nam brać kredytu na spłatę innych zobowiązań. Przed podjęciem decyzji powinniśmy też sprawdzić kilka ofert i porównać je pod kątem kosztów.