Czym jest kredyt konsolidacyjny i kto może się o niego ubiegać?

Kredyt konsolidacyjny jest szczególnym rodzajem zobowiązania bankowego, celowego, który udzielany jest w ściśle określonych ramach. Cechą charakterystyczną kredytu konsolidacyjnego jest jego przeznaczenie – spłata wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek w innych bankach, a nawet w firmach działających w sektorze pozabankowym. Zazwyczaj banki umożliwiają konsolidację takich zobowiązań jak:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• spłata kart kredytowych,
• kredyty samochodowe,
• pożyczka gotówkowa, w tym pozabankowa,
• kredyt mieszkaniowy.

Istnieją dwa główne rodzaje kredytu konsolidacyjnego. Co to oznacza? Możesz zaciągnąć kredyt:

• konsolidacyjny gotówkowy, bez konieczności ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń spłaty;
• konsolidacyjny hipoteczny, z zabezpieczeniem w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. 

Dzięki zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego można połączyć kilka zobowiązań w jedno w celu uporządkowania swoich finansów i obniżenia comiesięcznych kosztów obsługi długu. Jeśli wśród konsolidowanych zobowiązań finansowych znajduje się kredyt hipoteczny, na ogół bank będzie wymagał od kredytobiorcy ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego, czyli zaoferuje mu kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Celem kredytu konsolidacyjnego jest wcześniejsza, przedterminowa spłata zaciągniętych zobowiązań. Bank udzielający produktu tego rodzaju spłaca zobowiązania zgłoszone do konsolidacji w imieniu klienta. Ten zaś w zamian uzyskuje jeden większy kredyt konsolidacyjny z niższą ratą miesięczną niż suma wcześniej spłacanych rat. Najczęściej wynika to z wydłużenia okresu kredytowania, co powoduje, że dług rozkłada się na dłuższy czas, a miesięczne płatności mogą być niższe. 

Do najczęściej wymienianych zalet kredytu konsolidacyjnego należy zaliczyć:

• zmniejszenie miesięcznego obciążenia z tytułu spłacanych kredytów i pożyczek,
• uporządkowanie swojej sytuacji finansowej,
• niedopuszczenie do powstania zaległości w spłacie długów,
• możliwość uzyskania dodatkowej kwoty pieniędzy do dowolnego wykorzystania.

Kredyt konsolidacyjny w wielu przypadkach udzielany jest tak, że masz dodatkową kwotę, którą wykorzystasz, jak chcesz, a bank nie będzie wnikał, jak spożytkowałeś takie środki. Ich wysokość zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. 

Wydaje się, że perspektywa konsolidacji swoich zobowiązań finansowych z możliwością zmniejszenia miesięcznego obciążenia z tytułu spłacanych rat to idealne rozwiązanie dla osób, które mają już przeterminowane płatności. 

W Polsce pod koniec grudnia 2022 roku zobowiązania 2,38 mln konsumentów wpisanych na listę w Krajowym Rejestrze Długów dochodziły do 44,4 mld zł. Rosły zatory płatnicze w polskich przedsiębiorstwach. Podobne statystyki prezentował BIG InfoMonitor. Zadłużenie polskich gospodarstw domowych według niego wynosiło we wrześniu 2022 roku 77,13 mld zł. Średnio dłużnicy mieli do zwrotu wierzycielom 28 752 zł. Raport BIG InfoMonitor z września 2022 roku wskazuje, że mieliśmy 2,68 mln dłużników. Czy osoby zadłużone mogą skutecznie konsolidować swoje zobowiązania, by łatwiej się z nich wywiązywać?

Niestety nie. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych nie istnieje. Nie można bowiem utożsamiać tego produktu z zobowiązaniem oddłużeniowym, ponieważ są to dwa zupełnie inne rozwiązania finansowe. Żaden bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej. Posiadanie odpowiednio wysokiej jest jednym z podstawowych warunków uzyskania zobowiązania – nie tylko konsolidacyjnego, ale każdego innego z banku. 

Instytucje te mają bowiem obowiązek badania zdolności kredytowej potencjalnych klientów, zgodnie z Rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego. Prócz tego bank przed wydaniem decyzji o przyznaniu zobowiązania sprawdzi, czy dana osoba nie jest nierzetelnym dłużnikiem, czyli skontroluje jej historię kredytowania w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Negatywne wpisy wskazujące na opóźnienia w spłacie długów działają na niekorzyść klienta i właściwie uniemożliwiają mu uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. 

Wielu Polaków spłaca po kilka kredytów w tym samym czasie. Wskazują na to statystyki prezentowane przez BIK. W 2022 roku polskie banki udzieliły np. kredytów gotówkowych na kwotę niemal 65 mld zł. Najwięcej zobowiązań udzielano na niskie kwoty, a klienci spożytkowali je zwykle na uzupełnienie domowego budżetu. Wielu kredytobiorców spłaca w jednym czasie więcej niż jeden kredyt.

W momencie gdy tracą pracę albo inne źródło zarobkowania, szybko może pojawić się problem z brakiem spłaty rat. Zanim do tego dojdzie, warto się postarać o kredyt konsolidacyjny. Łącząc ze sobą dotychczasowe zobowiązania w jedno większe z niższa ratą miesięczną, można łatwiej poradzić sobie z uiszczaniem comiesięcznych płatności i nie dopuścić tym samym do powstania przeterminowanych długów.