Z ostatnich danych BIG InfoMonitor oraz BIK wynika, że zaległości Polaków wynoszą łącznie ponad 76,65 mld zł. Osób, które nie radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań, jest blisko 2,8 mln. Niestety, ale liczby te nieustannie rosną, a Polki i Polacy zadłużają się na potęgę.
Kłopotów finansowych można jednak uniknąć, decydując się na kredyt konsolidacyjny. Łączy on kilka zobowiązań w jedno. Na czym polega? Jeśli spłacasz kilka kredytów, wówczas wiele rat i różne terminy płatności mogą wprowadzać zamieszanie do budżetu, dlatego warto je uporządkować. Kredyt konsolidacyjny pozwala płacić jedną, wygodną ratę zamiast wielu. W bankach możesz skonsolidować m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, zakupy na raty, a także pożyczki pozabankowe.
Aby wybrać najlepszy dla siebie kredyt, warto porównać oferty. Żeby Ci to ułatwić, przygotowałam ranking. Zapytałam banki, na jakich warunkach udzielą kredytu konsolidacyjnego w kwocie 100 tys. zł z okresem spłaty przez 96 miesięcy małżeństwu, którego miesięczne dochody wynoszą razem 6,5 tys. zł (netto).
Z przygotowanego przeze mnie zestawienia wynika, że najtańsze kredyty konsolidacyjne proponują aktualnie: BNP Paribas Bank Polska, ING Bank Śląski oraz Bank Pekao S.A.
I miejsce – Kredyt zielonych zmian (BNP Paribas Bank Polska)
Najkorzystniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego proponuje obecnie BNP Paribas Bank Polska w ramach oferty „Kredytu zielonych zmian”. Pożyczając 100 tys. zł na 8 lat, bank może zaproponować miesięczną ratę w wysokości około 1 430 zł. Przekłada się ona na całkowity koszt kredytu niewiele ponad 37 tys. zł przez cały okres kredytowania. RRSO dla tej kalkulacji jest równe 8,59 proc.
Na takie warunki wpływają m.in. oprocentowanie na poziomie 7,99 proc. i prowizja 1 proc. w skali roku. Możesz także skorzystać z promocji „Dwa ostatnie lata bez odsetek” w BNP Paribas Bank Polska S.A. (*)
Sama nazwa kredytu sugeruje, że BNP Paribas Bank Polska S.A. zaangażował się w działania na rzecz zatrzymania zmian klimatycznych. W ramach akcji specjalnej „Wielkie ogrody tlenowe” w zamian za skorzystanie z kredytu, bank posadzi jedno drzewo tlenowe. Akcja ta trwa do 31 października 2019 r. Należy podkreślić, że nie jest to tylko chwyt marketingowy, ponieważ warunki Kredytu zielonych zmian naprawdę są najtańsze na rynku.
Możesz zawnioskować o taką kwotę, jakiej potrzebujesz (maksymalnie 200 tys. zł), a spłatę rozłożyć nawet na 10 lat (okres kredytowania od 85 do 120 miesięcy dostępny jest dla kwoty kredytu powyżej 30 000 zł).
Kredyt ten jest dostępny bez ubezpieczenia lub z ubezpieczeniem dobrowolnym lub obligatoryjnym. W przypadku skorzystania z kredytu z ubezpieczeniem stanowiącym obligatoryjne zabezpieczenie spłaty kredytu prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc. (do wyliczeń uwzględnionych w rankingu przyjęto wartość prowizji stosowanej w wariancie bez ubezpieczenia). Bank w ramach tej oferty nie wymaga korzystania z żadnych dodatkowych produktów (np. konta osobistego).
*Warunkiem obniżenia oprocentowania jest złożenie pełnego wniosku o kredyt do 09.01.2020 r., przystąpienie do promocji, zawarcie umowy kredytu gotówkowego „Kredyt zielonych zmian” na okres od 61 miesięcy, terminowa spłata kredytu zgodnie z harmonogramem oraz utrzymanie okresu kredytowania nie krótszego niż wskazany pierwotnie w umowie.
Przykład reprezentatywny: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu wyliczona na 09.09.2019 r. wynosi 9,99%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów kredytu) 32 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 46567,33 zł, oprocentowanie stałe 8,49 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 14567,33 zł (prowizja 1280 zł, odsetki 13287,33 zł), 98 miesięcznych rat (97 po 475,17 zł i jedna 475,84 zł).
II miejsce – Pożyczka pieniężna (ING Bank Śląski)
Na drugim miejscu znalazła się Pożyczka pieniężna od ING Banku Śląskiego. W przypadku tej oferty całkowity koszt kredytu wyniesie ponad 38 tys. zł. Miesięczna rata natomiast będzie równa 1 440 zł. Pozostałe ważne parametry kredytu wyglądają następująco:
- oprocentowanie: 8,49 proc. w skali roku
- prowizja: 0 proc. w skali roku
- RRSO: 8,84 proc. w skali roku
W ramach swojej Pożyczki pieniężnej ING Bank Śląski nie wymaga zakładania konta i ubezpieczania kredytu.
Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej przeznaczonej na konsolidację zobowiązań wobec obcych banków, uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 30 177 zł; całkowita kwota do zapłaty 38 250,01 zł; oprocentowanie zmienne 8,49%; całkowity koszt pożyczki 8073,01 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 8073,014 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 1 miesiąc 0 zł). Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,84%. Pożyczka jest rozłożona na 69 miesięczne raty, w tym 68 raty po 554,35 zł i ostatnia rata 554,21 zł. Kalkulacja dokonana 22 września 2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
III miejsce – Pożyczka Ekspresowa (Bank Pekao S.A.)
Trzecie miejsce należy do Pożyczki Ekspresowej, którą możesz otrzymać w Banku Pekao S.A. Comiesięczna rata będzie obciążała domowy budżet kwotą około 1 460 zł, a w sumie oddasz o 40 tys. zł więcej, niż pożyczysz, czyli ponad 140 500 zł. Dla Pożyczki Ekspresowej w kwocie 100 tys. zł na okres 96 miesięcy oprocentowanie wynosi 8,99 proc., a prowizja 0 proc. (od kwoty przeznaczonej na konsolidację). RRSO tej oferty to 9,37 proc.
Skorzystanie z tego kredytu konsolidacyjnego, nie zmusza Cię do założenia konta osobistego w Banku Pekao S.A. Oferta nie wymaga także korzystania z ubezpieczenia kredytu.
Przykład reprezentatywny: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 9,09% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 30 500 zł, pożyczka zaciągnięta na 84 miesiące, oprocentowanie zmienne 7,63% w stosunku rocznym, całkowity koszt kredytu 10 384,10 zł, w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 1 099,67 zł (3,48%), odsetki 9 284,43 zł, całkowita kwota do zapłaty 40 884,10 zł płatna w 83 ratach miesięcznych po 486,71 zł, 84. rata wyrównująca 487,17 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 30 500 zł. Kalkulacja została podana wg stanu na 30.09.2019 r. na podstawie przykładu reprezentatywnego.
Ranking kredytów konsolidacyjnych – październik 2019 r.
Sprawdź, jak w rankingu wypadły kredyty konsolidacyjne pozostałych banków. Poniżej znajdziesz 10 najlepszych ofert październikowego zestawienia.
| Bank | Kredyt | RRSO | Oprocentowanie | Prowizja | Całkowita kwota do spłaty | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. BNP Paribas Bank Polska | Kredyt zielonych zmian | 8,59% | 7,99% | 1,00% | 137 020 zł | Zapytaj o kredyt |
| 2. ING Bank Śląski | Pożyczka pieniężna | 8,84% | 8,49% | 0,00% | 138 142 zł | Zapytaj o kredyt |
| 3. Bank Pekao S.A. | Pożyczka Ekspresowa | 9,37% | 8,99% | 0,00% | 140 593 zł | Zapytaj o kredyt |
| 4. PKO Bank Polski | Pożyczka Konsolidacyjna Mini Ratka | 9,37% | 8,99% | 0,00% | 140 634 zł | Zapytaj o kredyt |
| 5. BOŚ Bank | Jesienna energia | 9,55% | 7,79% | 5,00% | 141 424 zł | Zapytaj o kredyt |
| 6. Bank Millennium | Pożyczka gotówkowa | 9,58% | 7,50% | 6,20% | 141 549 zł | Zapytaj o kredyt |
| 7. Eurobank | Kredyt gotówkowy | 9,73% | 7,00% | 8,01% | 142 280 zł | Zapytaj o kredyt |
| 8. Santander Bank Polska S.A. | Niższa rata z Santander Bank Polska | 10,35% | 7,99% | 5,99% | 143 968 zł | Zapytaj o kredyt |
| 9. mBank | Kredyt konsolidacyjny | 10,34% | 7,77% | 7,77% | 145 050 zł | Zapytaj o kredyt |
| 10. Alior Bank S.A. | Pakowana konsolidacja | 10,41% | 7,00% | 9,99% | 145 412 zł | Zapytaj o kredyt |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie informacji otrzymanych od banków.
Ranking został przygotowany w dniu 04.10.2019 r. Prezentowane dane mają charakter informacyjny. Ostateczne warunki kredytu zależą od oceny Twojej zdolności kredytowej.
W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały uzupełnione ankiety. Kredyty zostały uszeregowane od najtańszego do najdroższego.
Jak powstał ranking?
Kredyt konsolidacyjny to produkt, którego porównanie nie jest łatwe. Jego warunki zależą m.in. od zdolności kredytowej klienta. Dlatego, aby sprawdzić oferty i przygotować ranking, musiałam poprosić banki o przygotowanie kalkulacji dla określonego modelu klienta. Założyłam, że o kredyt konsolidacyjny kwocie 100 tys. zł na okres 96 miesięcy, ubiega się małżeństwo, którego łączne miesięczne dochody netto wynoszą 6,5 tys. zł netto. Uzyskują je na podstawie umowy o pracę. Oferty przygotowane są dla nowego klienta banku.
Ranking pokazuje, że nie warto brać pierwszego lepszego kredytu. Dzięki porównaniu ofert w różnych bankach masz szansę wybrać najtańszą i zaoszczędzić od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Tyle wynosi różnica między ostatnią, a pierwszą ofertą w zestawieniu i musisz przyznać, że jest ogromna. Z wydaniem tej kwoty z pewnością nie będziesz mieć problemu. Mam też nadzieję, że podobnie będzie z wyborem kredytu konsolidacyjnego.