Ranking Money.pl
Sprawdziliśmy aktualną ofertę dla klientów indywidualnych w 32 bankach w Polsce. Badaniu poddaliśmy w sumie 87 kont osobistych. Szukaliśmy najbardziej atrakcyjnego rozwiązania dla osoby, która zarabia na rękę około 2,5 tys. złotych miesięcznie i wykonuje operacje kartą na co najmniej 500 złotych miesięcznie. Zamierza założyć konto na co najmniej dwa lata. Ważnym kryterium było darmowe wypłacanie pieniędzy z jak największej liczby bankomatów. Nasz wzorcowy klient szuka najtańszych rozwiązań, dlatego przelewy, polecenia zapłaty i zlecenia stałe, wykonuje przez internet. Poza tym zainteresowany jest też natychmiastowymi przelewami oraz promocjami. Nie bez znaczenia dla niego jest bankowość mobilna.
Oferty 32 banków sprawdziliśmy pod kątem kryteriów, podzielonych na trzy grupy:
Koszty prowadzenia i obsługi (maksymalnie 55 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy internetowe. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami za granicę. Ocenie poddaliśmy również oprocentowanie rachunku. Dodatkowo premiowaliśmy możliwość dokonywania płatności zbliżeniowych (kartą i komórką), oferowanie przez bank aplikacji na smartphony.
Dostęp do konta i środków (maksymalnie 25 punktów)
Najwięcej punktów można było zdobyć za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont. Dodatkowo premiowaliśmy możliwość dokonania natychmiastowego przelewu.
Obsługa klienta (maksymalnie 20 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila. Oceniliśmy przejrzystość i funkcjonalność strony internetowej oraz możliwość założenia konta bez wizyty w oddziale.
Maksymalnie w kategorii najlepsze konto osobiste można było zdobyć 100 punktów. Nie udało się to jednak żadnemu z analizowanych kont.
Oto najlepsze konta osobiste 2014
Nasz modelowy klient, który przelewa 2500 złotych wynagrodzenia na konto, a kartą wykonuje operacje na około 500 złotych miesięcznie, może liczyć na odzyskanie około 100 złotych w ciągu 12 miesięcy. Tyle daje zwycięskie Konto rozsądne Alior Banku. Pod warunkiem jednak, że trafia na nie pensja, emerytura lub stypendium. W przeciwnym wypadku miesięczna opłata za konto wyniesie 8 złotych.
Płacąc kartą za zakupy w sklepach spożywczych (supermarketach i hipermarketach) możemy liczyć na zwrot 5 % wydatków (do końca lutego) i 3 % od marca 2014. Maksymalnie można w ten sposób uzyskać zwrot 400 złotych rocznie, czyli ponad 33 złotych miesięcznie. Warto jednak zaznaczyć, że tego typu bonusy oferowane są w ramach promocji, które są z reguły czasowe. Bank za jakiś czas może ogłosić jej zakończenie.
Posiadacz zwycięskiego Konta rozsądnego Alior Banku może za darmo wypłacać pieniądze ze wszystkich bankomatów w kraju i za granicą. Darmowe są też przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty wykonywane przez internet. Zapłacimy za to za przelew zagraniczny. Bank oferuje też aplikację na smartfony i tablety.
Bank | Konto | Koszty prowadzenia i obsługi | Dostęp i udogodnienia | Przyjazność | Punkty |
1 | Alior Bank | Konto rozsądne [otwórz rachunek] |
54,1 | 18,7 | 13,5 | 86,3 |
2 | ING Bank Śląski | Konto z Lwem Direct [otwórz rachunek] |
45,5 | 20,1 | 18,5 | 84,1 |
3 | Alior Sync | Konto osobiste [otwórz rachunek] |
45,9 | 19,5 | 15,5 | 80,9 |
4 | Getin Online | Konto Tanie Zakupy [otwórz rachunek] |
51,9 | 19,1 | 8,0 | 79,0 |
5 | mBank | eKonto z darmowymi bankomatami [otwórz rachunek] |
43,8 | 18,9 | 15,5 | 78,2 |
6 | Bank Millennium | Dobre Konto [otwórz rachunek] |
45,5 | 19,6 | 12,0 | 77,1 |
6 | Raiffeisen Polbank | Konto Aktywne | 45,5 | 17,6 | 14,0 | 77,1 |
8 | Nordea Bank | Konto Ulubione | 43,5 | 17,2 | 16,0 | 76,7 |
9 | Alior Bank | Konto osobiste [otwórz rachunek] |
40,1 | 21,2 | 13,5 | 74,8 |
9 | Nordea Bank | Konto Nordea Spektrum | 41,6 | 17,2 | 16,0 | 74,8 |
11 | Bank BGŻ | Konto z premią | 48,9 | 18,1 | 7,5 | 74,5 |
12 | ING Bank Śląski | Konto z Lwem Komfort [otwórz rachunek] |
36,2 | 19,1 | 18,5 | 73,8 |
13 | mBank | eKonto [otwórz rachunek] |
39,6 | 18,1 | 15,5 | 73,2 |
13 | mBank | mKonto Multikonto [otwórz rachunek] |
38,7 | 18,9 | 15,5 | 73,1 |
15 | Bank Millennium | Konto Internetowe [otwórz rachunek] |
41,3 | 19,4 | 12,0 | 72,7 |
16 | Meritum Bank | Konto osobiste | 41,3 | 18,5 | 12,0 | 71,8 |
17 | Deutsche Bank | Konto internetowe dbNET [otwórz rachunek] |
42,7 | 18,5 | 9,5 | 70,7 |
18 | Bank Zachodni WBK | Konto 1|2|3 | 47,8 | 14,8 | 7,5 | 70,1 |
19 | Credit Agricole | Konto Prostooszczędzające Plus [otwórz rachunek] |
45,0 | 19,0 | 6,0 | 70,0 |
20 | Plus Bank | Konto Plus | 44,1 | 14,0 | 11,5 | 69,6 |
21 | PKO BP | Konto za Zero | 39,6 | 15,6 | 14,0 | 69,2 |
21 | Raiffeisen Polbank | Konto Komfortowe [otwórz rachunek] |
37,0 | 18,1 | 14,0 | 69,1 |
23 | Eurobank | Konto on-line | 33,2 | 19,2 | 15,5 | 67,9 |
24 | PKO BP | Konto bez Granic | 32,7 | 20,7 | 14,0 | 67,4 |
25 | Bank Pekao SA | Eurokonto Mobilne | 38,7 | 14,1 | 14,0 | 66,8 |
25 | Raiffeisen Polbank | Konto Wygodne | 38,5 | 19,3 | 9,0 | 66,8 |
27 | inteligo | Konto prywatne [otwórz rachunek] |
41,1 | 13,6 | 12,0 | 66,7 |
28 | BOŚ Bank | Konto bez kantów | 38,0 | 17,0 | 11,5 | 66,5 |
29 | BOŚ Bank | Konto eko-Polska | 36,3 | 17,5 | 11,5 | 65,3 |
29 | Eurobank | Konto classic | 32,5 | 18,2 | 14,5 | 65,2 |
31 | Bank Zachodni WBK | Konto Godne Polecenia [otwórz rachunek] |
41,3 | 15,3 | 7,5 | 64,1 |
32 | Bank Pocztowy | Pocztowe Konto Standard | 38,9 | 16,1 | 9,0 | 64,0 |
32 | Bank Millennium | Konto Osobiste Premium | 32,7 | 19,1 | 12,0 | 63,8 |
34 | Bank BPH | Konto Lubie to! | 40,1 | 17,6 | 6,0 | 63,7 |
35 | Credit Agricole | Konto Prostooszczędzające Premium [otwórz rachunek] |
36,7 | 20,0 | 6,0 | 62,7 |
36 | Getin Online | Konto Fitness | 34,8 | 19,1 | 8,0 | 61,9 |
36 | Getin Online | Konto Swobodne | 34,8 | 19,1 | 8,0 | 61,9 |
36 | Getin Online | Konto Muzyczne | 34,8 | 19,1 | 8,0 | 61,9 |
39 | Bank BPH | Kapitalne Konto | 36,7 | 19,1 | 6,0 | 61,8 |
40 | Getin Online | Konto Perfekcyjne z Bonusem | 34,8 | 18,6 | 8,0 | 61,4 |
41 | Bank Pekao SA | Eurokonto Net | 36,0 | 15,8 | 9,0 | 60,8 |
42 | Nordea Bank | Konto Nordea | 29,5 | 12,6 | 18,0 | 60,1 |
43 | Bank BGŻ | Konto ePlan | 39,1 | 12,8 | 7,5 | 59,4 |
44 | Deutsche Bank | Konto osobiste db Open | 37,6 | 11,9 | 8,5 | 58,0 |
45 | Bank Pekao SA | Eurokonto Aktywne Plus | 30,1 | 18,3 | 9,0 | 57,4 |
46 | Raiffeisen Polbank | Mistrzowskie Konto Osobiste | 29,1 | 13,6 | 14,0 | 56,7 |
47 | BNP Paribas | Konto z pakietem L | 31,3 | 16,3 | 9,0 | 56,6 |
47 | Bank Pekao SA | Eurokonto Optymalne | 29,0 | 19,1 | 8,5 | 56,6 |
49 | Bank Pekao SA | Eurokonto Aktywne | 36,5 | 12,0 | 7,5 | 56,0 |
50 | Getin Bank | Konto Getin Up [otwórz rachunek] |
29,6 | 17,3 | 9,0 | 55,9 |
51 | BNP Paribas | Konto Dobrze Dobrane | 42,6 | 4,6 | 8,5 | 55,7 |
52 | Plus Bank | Konto Lider | 29,1 | 14,5 | 11,5 | 55,1 |
53 | Bank CITI Handlowy | Konto Osobiste CitiOne [otwórz rachunek] |
28,5 | 21,2 | 5,0 | 54,7 |
54 | Bank BGŻ | Plan Aktywny | 28,0 | 18,6 | 7,5 | 54,1 |
54 | Bank BPH | Dopasowane Konto | 35,0 | 13,1 | 6,0 | 54,1 |
56 | Credit Agricole | Konto Prostooszczędzające [otwórz rachunek] |
40,1 | 7,9 | 6,0 | 54,0 |
57 | Getin Online | Konto Prefekcyjne z Nagrodą | 26,3 | 19,1 | 8,0 | 53,4 |
57 | Getin Online | Konto z Tabletem | 26,3 | 19,1 | 8,0 | 53,4 |
57 | neoBank | neoBank. neoKONTO BANKOMATOWE | 27,9 | 17,5 | 8,0 | 53,4 |
60 | Eurobank | Konto prestige | 36,6 | 5,2 | 11,5 | 53,3 |
61 | BOŚ Bank | e-Konto | 17,4 | 20,2 | 15,5 | 53,1 |
62 | Plus Bank | Konto Efekt | 26,2 | 14,5 | 11,5 | 52,2 |
63 | Bank Millennium | Konto Osobiste | 32,3 | 7,8 | 12,0 | 52,1 |
64 | BNP Paribas | Konto z pakietem M | 28,9 | 13,9 | 8,5 | 51,3 |
65 | Deutsche Bank | Konto osobiste db Life | 34,9 | 7,1 | 8,5 | 50,5 |
66 | FM Bank | Konto Osobiste | 21,3 | 20,5 | 8,5 | 50,3 |
67 | Bank BPS | Pakiet Aktywny | 27,8 | 19,5 | 2,5 | 49,8 |
68 | neoBank | neoKONTO | 34,7 | 5,6 | 8,0 | 48,3 |
69 | Plus Bank | Konto Start | 21,5 | 14,5 | 11,5 | 47,5 |
70 | Bank BGŻ | Plan Standardowy | 27,1 | 12,8 | 7,5 | 47,4 |
71 | SGB Bank | eKonto | 27,3 | 16,0 | 4,0 | 47,3 |
72 | BNP Paribas | Konto z pakietem S | 33,9 | 4,7 | 8,5 | 47,1 |
73 | Bank CITI Handlowy | Konto Osobiste CitiKonto | 34,4 | 7,4 | 5,0 | 46,8 |
74 | SGB Bank | SGB Priorytet | 26,4 | 16,0 | 4,0 | 46,4 |
75 | Idea Bank | Konto Idealne | 34,2 | 5,1 | 7,0 | 46,3 |
76 | Bank BPS | Pakiet Standardowy | 27,4 | 15,1 | 2,5 | 45,0 |
77 | BOŚ Bank | Konto Start | 28,9 | 2,2 | 10,5 | 41,6 |
78 | neoBank | neoKONTO PRESTIŻ | 15,4 | 17,5 | 8,0 | 40,9 |
79 | Toyota Bank | Konto Jedyne [otwórz rachunek] |
26,7 | 5,0 | 7,0 | 38,7 |
80 | Toyota Bank | Konto osobiste [otwórz rachunek] |
21,5 | 5,0 | 12,0 | 38,5 |
81 | Volkswagen Bank | Konto e-direct - pakiet standard [otwórz rachunek] |
27,5 | 2,0 | 8,5 | 38,0 |
82 | BOŚ Bank | Konto VIP | 6,0 | 18,0 | 10,5 | 34,5 |
83 | Bank Zachodni WBK | Konto VIP 24 | 3,2 | 21,3 | 6,5 | 31,0 |
84 | Volkswagen Bank | Konto e-direct - pakiet srebrny | 19,0 | 2,5 | 8,5 | 30,0 |
85 | Deutsche Bank | Konto osobiste db Invest | 0,0 | 20,5 | 8,5 | 29,0 |
86 | Bank BPS | Pakiet Prestiżowy | 7,4 | 19,0 | 2,5 | 28,9 |
87 | Volkswagen Bank | Konto e-direct - pakiet złoty | 10,5 | 3,0 | 8,5 | 22,0 |
źródło Money.pl |
Trzecie miejsce w rankingu zajmuje Konto osobiste Alior Sync. Zero złotych za prowadzenie rachunku, posiadanie karty, są bezwarunkowe. Za darmo można też korzystać ze wszystkich bankomatów w kraju i na świecie. Do dyspozycji jest 340 wpłatomatów. To bank internetowy dla osób, które nie potrzebują odwiedzać oddziału, bowiem rozmowa z konsultantem jest możliwa za pośrednictwem komputera.
Średni roczny koszt prowadzenia rachunku przez naszego modelowego klienta to 168,85 złotych. To o 6 złotych więcej niż rok temu. Przedział od najtańszego rachunku (-115 zł) do najdroższego (617zł) jest spory. Wynika to z tego, że rachunki, za które musimy sporo zapłacić, z reguły w pakiecie proponują liczne bonusy. Najczęściej oferowane dodatki to pakiety ubezpieczeń oraz różne programy rabatowe i lojalnościowe (np. nagrody za punkty, rabaty w sklepach partnerskich).
Bankowe kuszenie klientówBanki nie bez przyczyny premiują najbardziej aktywnych klientów. Liczą nie tylko na to, że skutecznie go przy sobie zatrzymają. Ale także, że uda im się sprzedać kolejne produkty finansowe. Dlatego dosyć częstą praktyką jest oferowanie zniesienia opłaty za konto lub kartę, pod warunkiem wpływu wynagrodzenia czy dokonywania płatności bezgotówkowych. W tym roku, dla naszego modelowego klienta, aż 40 rachunków było darmowych.
Niektóre banki idą jeszcze dalej i proponują zwrot części wydatków, dokonywanych kartą. Oczywiście pod pewnymi warunkami, np. jeśli są to zakupy spożywcze w hipermarketach lub inne w sklepach internetowych. Czasem można też otrzymać zwrot części pieniędzy wydanych na stacji benzynowej.
Inne banki zwracają 1,2,3 procent opłat za gaz, prąd, telefon, telewizję oraz internet, które wykonamy z premiowanego konta. Najbardziej aktywni klienci mogą zarobić nawet 400 złotych rocznie. To najwyższy pułap rocznego zwrotu gotówki. W tegorocznym badaniu osiem banków oddaje klientowi część wydawanych pieniędzy.
Czasem w zamian za otwarcie rachunku, możemy liczyć na atrakcyjny prezent (tablet, nawigację, mp3 czy aparat fotograficzny). Jednak, jeśli umowę rozwiążemy przed upływem określonego czasu, prezent będziemy musieli zwrócić. Dlatego warto dobrze przeczytać nie tylko tabelę opłat i prowizji, ale także regulamin promocji i czas jej trwania.
Udogodnienia i usługi za 0 zł
Bardzo poszukiwanym udogodnieniem jest bezpłatna możliwość wypłacania pieniędzy z bankomatów. Klienci niemal połowy analizowanych rachunków mogą zrobić to za zero złotych we wszystkich bankomatach w kraju. Z kolei 61 procent bankomatów oferuje klientom dostęp do wpłatomatów.
Niemal powszechną regułą jest to, że przelewy przez internet są darmowe (83% rachunków). Dosyć często za zero złotych można też realizować polecenia zapłaty oraz zlecenia stałe. Oczywiście pod warunkiem, że wykorzystujemy bankowość internetową zatwierdzaną z reguły SMS autoryzującym. Coraz rzadziej używane są tokeny czy lista kodów.
Ponad połowa banków oferuje też aplikacje mobilne, czyli możliwość korzystania z konta na smarfonie i tablecie. Oczywiście aplikacje nie dają jeszcze takich możliwości jak tradycyjna bankowość internetowa, ale dla wielu osób jest to istotne udogodnienie.
Badanie zostało przeprowadzone od 6 do 24 stycznia 2014 roku. Analizowaliśmy aktualne wówczas oferty dostępne na stronach banków, które spełniały założenia modelowego klienta.