Na skróty
Najlepsze konto osobiste 2014
Ranking Money.pl
2014-02-03 00:50

Ranking kont osobistych 2014

Autor: Anna Frankowska, Konrad Pluciński, Paweł Zawadzki, Bartosz Wawryszuk


Money.pl po raz piąty wziął pod lupę prawie 90 kont osobistych. Przeanalizowaliśmy je pod kątem ponad 30 kryteriów. To najbardziej dokładne badanie rachunków osobistych. Zobacz, w którym banku warto otworzyć rachunek.

Sprawdziliśmy aktualną ofertę dla klientów indywidualnych w 32 bankach w Polsce. Badaniu poddaliśmy w sumie 87 kont osobistych. Szukaliśmy najbardziej atrakcyjnego rozwiązania dla osoby, która zarabia na rękę około 2,5 tys. złotych miesięcznie i wykonuje operacje kartą na co najmniej 500 złotych miesięcznie. Zamierza założyć konto na co najmniej dwa lata. Ważnym kryterium było darmowe wypłacanie pieniędzy z jak największej liczby bankomatów. Nasz wzorcowy klient szuka najtańszych rozwiązań, dlatego przelewy, polecenia zapłaty i zlecenia stałe, wykonuje przez internet. Poza tym zainteresowany jest też natychmiastowymi przelewami oraz promocjami. Nie bez znaczenia dla niego jest bankowość mobilna.

Oferty 32 banków sprawdziliśmy pod kątem kryteriów, podzielonych na trzy grupy:

Koszty prowadzenia i obsługi (maksymalnie 55 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy internetowe. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami za granicę. Ocenie poddaliśmy również oprocentowanie rachunku. Dodatkowo premiowaliśmy możliwość dokonywania płatności zbliżeniowych (kartą i komórką), oferowanie przez bank aplikacji na smartphony.

Dostęp do konta i środków (maksymalnie 25 punktów)
Najwięcej punktów można było zdobyć za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont. Dodatkowo premiowaliśmy możliwość dokonania natychmiastowego przelewu.

Obsługa klienta (maksymalnie 20 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila. Oceniliśmy przejrzystość i funkcjonalność strony internetowej oraz możliwość założenia konta bez wizyty w oddziale.

Maksymalnie w kategorii najlepsze konto osobiste można było zdobyć 100 punktów. Nie udało się to jednak żadnemu z analizowanych kont.



Oto najlepsze konta osobiste 2014

Nasz modelowy klient, który przelewa 2500 złotych wynagrodzenia na konto, a kartą wykonuje operacje na około 500 złotych miesięcznie, może liczyć na odzyskanie około 100 złotych w ciągu 12 miesięcy. Tyle daje zwycięskie Konto rozsądne Alior Banku. Pod warunkiem jednak, że trafia na nie pensja, emerytura lub stypendium. W przeciwnym wypadku miesięczna opłata za konto wyniesie 8 złotych.

Płacąc kartą za zakupy w sklepach spożywczych (supermarketach i hipermarketach) możemy liczyć na zwrot 5 % wydatków (do końca lutego) i 3 % od marca 2014. Maksymalnie można w ten sposób uzyskać zwrot 400 złotych rocznie, czyli ponad 33 złotych miesięcznie. Warto jednak zaznaczyć, że tego typu bonusy oferowane są w ramach promocji, które są z reguły czasowe. Bank za jakiś czas może ogłosić jej zakończenie.

Posiadacz zwycięskiego Konta rozsądnego Alior Banku może za darmo wypłacać pieniądze ze wszystkich bankomatów w kraju i za granicą. Darmowe są też przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty wykonywane przez internet. Zapłacimy za to za przelew zagraniczny. Bank oferuje też aplikację na smartfony i tablety.




Bank Konto Koszty prowadzenia i obsługi Dostęp i udogodnienia Przyjazność Punkty
1 Alior Bank Konto rozsądne
[otwórz rachunek]
54,1 18,7 13,5 86,3
2 ING Bank Śląski Konto z Lwem Direct
[otwórz rachunek]
45,5 20,1 18,5 84,1
3 Alior Sync Konto osobiste
[otwórz rachunek]
45,9 19,5 15,5 80,9
4 Getin Online Konto Tanie Zakupy
[otwórz rachunek]
51,9 19,1 8,0 79,0
5 mBank eKonto z darmowymi bankomatami
[otwórz rachunek]
43,8 18,9 15,5 78,2
6 Bank Millennium Dobre Konto
[otwórz rachunek]
45,5 19,6 12,0 77,1
6 Raiffeisen Polbank Konto Aktywne 45,5 17,6 14,0 77,1
8 Nordea Bank Konto Ulubione 43,5 17,2 16,0 76,7
9 Alior Bank Konto osobiste
[otwórz rachunek]
40,1 21,2 13,5 74,8
9 Nordea Bank Konto Nordea Spektrum 41,6 17,2 16,0 74,8
11 Bank BGŻ Konto z premią 48,9 18,1 7,5 74,5
12 ING Bank Śląski Konto z Lwem Komfort
[otwórz rachunek]
36,2 19,1 18,5 73,8
13 mBank eKonto
[otwórz rachunek]
39,6 18,1 15,5 73,2
13 mBank mKonto Multikonto
[otwórz rachunek]
38,7 18,9 15,5 73,1
15 Bank Millennium Konto Internetowe
[otwórz rachunek]
41,3 19,4 12,0 72,7
16 Meritum Bank Konto osobiste 41,3 18,5 12,0 71,8
17 Deutsche Bank Konto internetowe dbNET
[otwórz rachunek]
42,7 18,5 9,5 70,7
18 Bank Zachodni WBK Konto 1|2|3 47,8 14,8 7,5 70,1
19 Credit Agricole Konto Prostooszczędzające Plus
[otwórz rachunek]
45,0 19,0 6,0 70,0
20 Plus Bank Konto Plus 44,1 14,0 11,5 69,6
21 PKO BP Konto za Zero 39,6 15,6 14,0 69,2
21 Raiffeisen Polbank Konto Komfortowe
[otwórz rachunek]
37,0 18,1 14,0 69,1
23 Eurobank Konto on-line 33,2 19,2 15,5 67,9
24 PKO BP Konto bez Granic 32,7 20,7 14,0 67,4
25 Bank Pekao SA Eurokonto Mobilne 38,7 14,1 14,0 66,8
25 Raiffeisen Polbank Konto Wygodne 38,5 19,3 9,0 66,8
27 inteligo Konto prywatne
[otwórz rachunek]
41,1 13,6 12,0 66,7
28 BOŚ Bank Konto bez kantów 38,0 17,0 11,5 66,5
29 BOŚ Bank Konto eko-Polska 36,3 17,5 11,5 65,3
29 Eurobank Konto classic 32,5 18,2 14,5 65,2
31 Bank Zachodni WBK Konto Godne Polecenia
[otwórz rachunek]
41,3 15,3 7,5 64,1
32 Bank Pocztowy Pocztowe Konto Standard 38,9 16,1 9,0 64,0
32 Bank Millennium Konto Osobiste Premium 32,7 19,1 12,0 63,8
34 Bank BPH Konto Lubie to! 40,1 17,6 6,0 63,7
35 Credit Agricole Konto Prostooszczędzające Premium
[otwórz rachunek]
36,7 20,0 6,0 62,7
36 Getin Online Konto Fitness 34,8 19,1 8,0 61,9
36 Getin Online Konto Swobodne 34,8 19,1 8,0 61,9
36 Getin Online Konto Muzyczne 34,8 19,1 8,0 61,9
39 Bank BPH Kapitalne Konto 36,7 19,1 6,0 61,8
40 Getin Online Konto Perfekcyjne z Bonusem 34,8 18,6 8,0 61,4
41 Bank Pekao SA Eurokonto Net 36,0 15,8 9,0 60,8
42 Nordea Bank Konto Nordea 29,5 12,6 18,0 60,1
43 Bank BGŻ Konto ePlan 39,1 12,8 7,5 59,4
44 Deutsche Bank Konto osobiste db Open 37,6 11,9 8,5 58,0
45 Bank Pekao SA Eurokonto Aktywne Plus 30,1 18,3 9,0 57,4
46 Raiffeisen Polbank Mistrzowskie Konto Osobiste 29,1 13,6 14,0 56,7
47 BNP Paribas Konto z pakietem L 31,3 16,3 9,0 56,6
47 Bank Pekao SA Eurokonto Optymalne 29,0 19,1 8,5 56,6
49 Bank Pekao SA Eurokonto Aktywne 36,5 12,0 7,5 56,0
50 Getin Bank Konto Getin Up
[otwórz rachunek]
29,6 17,3 9,0 55,9
51 BNP Paribas Konto Dobrze Dobrane 42,6 4,6 8,5 55,7
52 Plus Bank Konto Lider 29,1 14,5 11,5 55,1
53 Bank CITI Handlowy Konto Osobiste CitiOne
[otwórz rachunek]
28,5 21,2 5,0 54,7
54 Bank BGŻ Plan Aktywny 28,0 18,6 7,5 54,1
54 Bank BPH Dopasowane Konto 35,0 13,1 6,0 54,1
56 Credit Agricole Konto Prostooszczędzające
[otwórz rachunek]
40,1 7,9 6,0 54,0
57 Getin Online Konto Prefekcyjne z Nagrodą 26,3 19,1 8,0 53,4
57 Getin Online Konto z Tabletem 26,3 19,1 8,0 53,4
57 neoBank neoBank. neoKONTO BANKOMATOWE 27,9 17,5 8,0 53,4
60 Eurobank Konto prestige 36,6 5,2 11,5 53,3
61 BOŚ Bank e-Konto 17,4 20,2 15,5 53,1
62 Plus Bank Konto Efekt 26,2 14,5 11,5 52,2
63 Bank Millennium Konto Osobiste 32,3 7,8 12,0 52,1
64 BNP Paribas Konto z pakietem M 28,9 13,9 8,5 51,3
65 Deutsche Bank Konto osobiste db Life 34,9 7,1 8,5 50,5
66 FM Bank Konto Osobiste 21,3 20,5 8,5 50,3
67 Bank BPS Pakiet Aktywny 27,8 19,5 2,5 49,8
68 neoBank neoKONTO 34,7 5,6 8,0 48,3
69 Plus Bank Konto Start 21,5 14,5 11,5 47,5
70 Bank BGŻ Plan Standardowy 27,1 12,8 7,5 47,4
71 SGB Bank eKonto 27,3 16,0 4,0 47,3
72 BNP Paribas Konto z pakietem S 33,9 4,7 8,5 47,1
73 Bank CITI Handlowy Konto Osobiste CitiKonto 34,4 7,4 5,0 46,8
74 SGB Bank SGB Priorytet 26,4 16,0 4,0 46,4
75 Idea Bank Konto Idealne 34,2 5,1 7,0 46,3
76 Bank BPS Pakiet Standardowy 27,4 15,1 2,5 45,0
77 BOŚ Bank Konto Start 28,9 2,2 10,5 41,6
78 neoBank neoKONTO PRESTIŻ 15,4 17,5 8,0 40,9
79 Toyota Bank Konto Jedyne
[otwórz rachunek]
26,7 5,0 7,0 38,7
80 Toyota Bank Konto osobiste
[otwórz rachunek]
21,5 5,0 12,0 38,5
81 Volkswagen Bank Konto e-direct - pakiet standard
[otwórz rachunek]
27,5 2,0 8,5 38,0
82 BOŚ Bank Konto VIP 6,0 18,0 10,5 34,5
83 Bank Zachodni WBK Konto VIP 24 3,2 21,3 6,5 31,0
84 Volkswagen Bank Konto e-direct - pakiet srebrny 19,0 2,5 8,5 30,0
85 Deutsche Bank Konto osobiste db Invest 0,0 20,5 8,5 29,0
86 Bank BPS Pakiet Prestiżowy 7,4 19,0 2,5 28,9
87 Volkswagen Bank Konto e-direct - pakiet złoty 10,5 3,0 8,5 22,0
źródło Money.pl
Na drugim miejscu znalazło się Konto z Lwem Direct ING Banku Śląskiego. To konto dla naszego modelowego klienta jest darmowe. Bank może pobrać opłatę miesięczną za posiadanie karty (7 zł), ale tylko w przypadku, jeśli nie wykonamy nią operacji na co najmniej 200 zł. Internetowe przelewy, internetowe polecenia zapłaty i zlecenia stałe, wykorzystywane na przykład przy płatnościach rachunków za gaz, prąd, czynsz, komórkę, internet są darmowe. Nie trzeba też martwić się opłatami za wypłaty z bankomatów, wszystkie w kraju, są dostępne za darmo.

Trzecie miejsce w rankingu zajmuje Konto osobiste Alior Sync. Zero złotych za prowadzenie rachunku, posiadanie karty, są bezwarunkowe. Za darmo można też korzystać ze wszystkich bankomatów w kraju i na świecie. Do dyspozycji jest 340 wpłatomatów. To bank internetowy dla osób, które nie potrzebują odwiedzać oddziału, bowiem rozmowa z konsultantem jest możliwa za pośrednictwem komputera.

Średni roczny koszt prowadzenia rachunku przez naszego modelowego klienta to 168,85 złotych. To o 6 złotych więcej niż rok temu. Przedział od najtańszego rachunku (-115 zł) do najdroższego (617zł) jest spory. Wynika to z tego, że rachunki, za które musimy sporo zapłacić, z reguły w pakiecie proponują liczne bonusy. Najczęściej oferowane dodatki to pakiety ubezpieczeń oraz różne programy rabatowe i lojalnościowe (np. nagrody za punkty, rabaty w sklepach partnerskich).

Bankowe kuszenie klientów

Banki nie bez przyczyny premiują najbardziej aktywnych klientów. Liczą nie tylko na to, że skutecznie go przy sobie zatrzymają. Ale także, że uda im się sprzedać kolejne produkty finansowe. Dlatego dosyć częstą praktyką jest oferowanie zniesienia opłaty za konto lub kartę, pod warunkiem wpływu wynagrodzenia czy dokonywania płatności bezgotówkowych. W tym roku, dla naszego modelowego klienta, aż 40 rachunków było darmowych.

Niektóre banki idą jeszcze dalej i proponują zwrot części wydatków, dokonywanych kartą. Oczywiście pod pewnymi warunkami, np. jeśli są to zakupy spożywcze w hipermarketach lub inne w sklepach internetowych. Czasem można też otrzymać zwrot części pieniędzy wydanych na stacji benzynowej.

Inne banki zwracają 1,2,3 procent opłat za gaz, prąd, telefon, telewizję oraz internet, które wykonamy z premiowanego konta. Najbardziej aktywni klienci mogą zarobić nawet 400 złotych rocznie. To najwyższy pułap rocznego zwrotu gotówki. W tegorocznym badaniu osiem banków oddaje klientowi część wydawanych pieniędzy.

Czasem w zamian za otwarcie rachunku, możemy liczyć na atrakcyjny prezent (tablet, nawigację, mp3 czy aparat fotograficzny). Jednak, jeśli umowę rozwiążemy przed upływem określonego czasu, prezent będziemy musieli zwrócić. Dlatego warto dobrze przeczytać nie tylko tabelę opłat i prowizji, ale także regulamin promocji i czas jej trwania.


Udogodnienia i usługi za 0 zł

Bardzo poszukiwanym udogodnieniem jest bezpłatna możliwość wypłacania pieniędzy z bankomatów. Klienci niemal połowy analizowanych rachunków mogą zrobić to za zero złotych we wszystkich bankomatach w kraju. Z kolei 61 procent bankomatów oferuje klientom dostęp do wpłatomatów.

Niemal powszechną regułą jest to, że przelewy przez internet są darmowe (83% rachunków). Dosyć często za zero złotych można też realizować polecenia zapłaty oraz zlecenia stałe. Oczywiście pod warunkiem, że wykorzystujemy bankowość internetową zatwierdzaną z reguły SMS autoryzującym. Coraz rzadziej używane są tokeny czy lista kodów.

Ponad połowa banków oferuje też aplikacje mobilne, czyli możliwość korzystania z konta na smarfonie i tablecie. Oczywiście aplikacje nie dają jeszcze takich możliwości jak tradycyjna bankowość internetowa, ale dla wielu osób jest to istotne udogodnienie.

Badanie zostało przeprowadzone od 6 do 24 stycznia 2014 roku. Analizowaliśmy aktualne wówczas oferty dostępne na stronach banków, które spełniały założenia modelowego klienta.

Tagi:banki, rachunki, ranking kont osobistych