Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
Najlepsze konto osobiste 2015
Ranking Money.pl
2015-02-24 06:00

Najlepsze konto osobiste 2015

Autor: Konrad Pluciński, Anna Frankowska, Mateusz Ratajczak, Sebastian Ogórek


Money.pl po raz szósty przeanalizował 82 konta osobiste. Ocenialiśmy je pod kątem prawie 40 kryteriów. Zobacz, który bank oferuje najlepsze warunki.

Podobnie jak rok temu przeanalizowaliśmy ofertę 32 banków w Polsce, które oferują konta osobiste. Szukaliśmy najbardziej atrakcyjnego rozwiązania dla osoby, która zarabia na rękę około 2,5 tys. złotych miesięcznie i wykonuje operacje kartą na minimum 500 złotych miesięcznie. Zamierza założyć rachunek na co najmniej dwa lata.

Ważnym kryterium stanowi darmowe wypłacanie pieniędzy z jak największej liczby bankomatów oraz możliwość wykonywania bezpłatnych przelewów do innych banków, poleceń zapłaty, zleceń stałych oraz możliwość wysłania przelewu w euro (tzw. SEPA). Nasz wzorcowy klient szuka najtańszych rozwiązań, dlatego robi to przez internet. Poza tym zainteresowany jest różnymi programami promocyjnymi, czyli na przykład zwrotem części wydatków dokonanych kartą. Nie jest jednak zainteresowany wykupem dodatkowych produktów finansowych (zakładaniem lokat, posiadaniem kart kredytowych czy braniem kredytu w koncie), po to aby uzyskać obniżkę opłat za posiadanie konta lub karty. Nie bez znaczenia dla niego jest bankowość mobilna i udogodnienia, które dzięki niej może uzyskać.

Oferty 32 banków sprawdziliśmy pod kątem kryteriów, podzielonych na trzy grupy:

Koszty prowadzenia i obsługi (maksymalnie 50 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy internetowe. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami za granicę w euro. Ocenie poddaliśmy również oprocentowanie rachunku. Dodatkowo premiowaliśmy oferowanie przez bank aplikacji na smarfony.

Dostęp do konta i środków (maksymalnie 28 punktów)
Najwięcej punktów można było zdobyć za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont.

Obsługa klienta (maksymalnie 17 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też, ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku maila. Oceniliśmy przejrzystość i funkcjonalność strony internetowej oraz możliwość założenia konta bez wizyty w oddziale.

Maksymalnie w kategorii najlepsze konto osobiste można było zdobyć 95 punktów. Badanie dotyczy oferty banków w okresie od 15 stycznia do 6 lutego 2015 r.

Oto najlepsze konta osobiste 2015

Najlepsze konto dla naszego klienta to Konto rozsądne Alior Banku. Wszystko dzięki możliwości odzyskania części wydawanych pieniędzy (3 procent wartości zakupów w sklepach spożywczych, supermarketach i hipermarketach), za które zapłacimy kartą debetową lub za pośrednictwem aplikacji iKASA. Maksymalnie można odzyskać w ten sposób 50 złotych miesięcznie i 400 złotych rocznie.

Nasz modelowy klient, który kartą wykonuje operacje na co najmniej 500 złotych miesięcznie, może dzięki cash backowi odzyskać około 100 złotych rocznie. Warto jednak zaznaczyć, że od kwoty naliczonego zwrotu bank odprowadzi do urzędu skarbowego 19 procent zryczałtowanego podatku. To niestety pomniejszy nasz zysk. Dodatkowo tego typu bonusy oferowane są w ramach promocji, która może skończyć się za jakiś czas.

Nie zapłacimy za prowadzenie Konta rozsądnego w Alior Banku pod warunkiem przelewania na nie wynagrodzenia, stypendium lub emerytury albo renty. W przeciwnym wypadku bank będzie pobierał opłatę za kartę płatniczą debetową (5 zł) oraz dodatkową opłatę w wysokości 8 zł miesięcznie oraz opłatę za prowadzenie konta w wysokości 8 zł miesięcznie. Nie otrzymamy też zwrotu części wydatków na zakupy.

Większość operacji przez internet wykonywanych jest bezpłatnie - przelewy, polecenia zapłaty i zlecenia stałe. 10 złotych kosztuje wydanie karty debetowej, a 5 złotych to opłata miesięczna za jej posiadanie.

Za to właściciel tego konta, może za darmo wypłacać pieniądze ze wszystkich bankomatów w kraju i za granicą. Bank oferuje też aplikację na smartfony i tablety.

Na drugim miejscu w naszym zestawieniu znalazło się Konto z Lwem Direct ING Banku. Prowadzenie tego konta dla naszego modelowego klienta jest bezpłatne, bez konieczności spełnienia szczególnych warunków. Darmowe są także internetowe przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty.

Dodatkowo, ze względu na to, że nasz modelowy klient wykonuje płatności kartą, zostaje zwolniony z opłaty za nią (w przeciwnym wypadku jej miesięczny koszt to 7 złotych). Co ważne, nie trzeba też martwić się opłatami za wypłaty z bankomatów. Wszystkie w kraju są dostępne za darmo.

Na trzecim miejscu znalazło się Konto Wyższej Jakości Alior Banku. Konto będzie darmowe, jeśli w danym miesiącu wpłynie na nie jednorazowo minimum 2500 złotych lub wykonamy transakcje kartą w wysokości 700 złotych. W przeciwnym wypadku zapłacimy za nie 12 złotych miesięcznie. Bank gwarantuje niezmienność tych warunków przez 5 lat.

Dla posiadaczy tego rachunku przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty wykonywane przez internet są darmowe. Dodatkowo nie trzeba się martwić z którego bankomatu wypłacamy pieniądze. Wszystkie, także za granicą, są darmowe.

 

Najlepsze Konto Osobiste 2015


Bank Konto Koszty prowadzenia i obsługi
Dostęp i udogodnienia Przyjazność Punkty suma
1 Alior Bank Konto rozsądne
[załóż konto]
49,00 21,16 12,50 82,66
2 ING Bank Konto z Lwem Direct
[załóż konto]
41,76 22,54 13,50 77,80
3 Alior Bank Konto Wyższej Jakości
[załóż konto]
42,10 22,66 12,50 77,27
4 Bank Zachodni WBK Konto 1|2|3 46,46 16,53 13,50 76,49
5 Bank Millennium Konto 360o
[załóż konto]
41,76 22,20 12,50 76,46
6 T-Mobile Usługi Bankowe T-Mobile konto
[załóż konto]
42,85 21,48 12,00 76,34
7 mBank eKonto z darmowymi bankomatami
[załóż konto]
40,13 20,55 15,50 76,18
8 BNP Paribas Konto Dobrze Dobrane 38,97 22,06 15,00 76,03
9 Credit Agricole Konto Prostooszczędzające PLUS 41,76 20,97 13,00 75,73
10 BNP Paribas iKonto
[załóż konto]
38,97 21,56 15,00 75,52
11 Orange Finanse Konto osobiste 41,76 19,00 14,50 75,26
12 Bank Millennium Dobre Konto 41,76 19,20 12,50 73,46
13 Getin Bank Konto Getin Up
[załóż konto]
45,18 15,95 12,00 73,13
14 mBank eKonto mobilne
[załóż konto]
37,03 20,55 15,50 73,09
15 Meritum Bank Konto osobiste
[załóż konto]
39,58 21,04 12,00 72,62
16 Deutsche Bank Konto dbNET 41,76 19,53 11,00 72,30
17 Bank BGŻ Konto Nr 1 41,56 18,09 12,50 72,15
18 mBank eKonto 36,03 20,55 15,50 72,09
19 Bank Pekao Eurokonto Mobilne 39,29 21,73 10,50 71,52
20 mBank mKonto Multi
[załóż konto]
35,21 20,55 15,50 71,27
21 Bank BPH Lubię to Konto!
[załóż konto]
36,51 21,56 13,00 71,07
22 Inteligo Bank Konto Indywidualne Inteligo
[załóż konto]
38,28 20,99 11,50 70,77
23 Bank Zachodni WBK Konto Godne Polecenia
[załóż konto]
40,74 16,03 13,50 70,27
24 Alior Bank Konto osobiste
[załóż konto]
35,80 21,16 12,50 69,46
25 Getin OnLine Konto Aktywna Karta Szybki Start 39,32 20,70 8,00 68,02
26 Bank BPH Kapitalne Konto
[załóż konto]
33,24 21,56 13,00 67,80
27 Bank Pocztowy Konto Pocztowe ZawszeDarmowe 37,50 16,57 13,00 67,07
28 Getin OnLine Konto (Perfekcyjne) Tanie Zakupy
[załóż konto]
38,50 19,20 8,00 65,70
29 Credit Agricole Konto Prostooszczędzające PREMIUM 28,66 22,47 13,00 64,13
30 Bank PKO BP Konto bez Granic 29,28 22,80 12,00 64,07
31 SMART Bank SMART Konto
[załóż konto]
38,01 20,50 4,50 63,01
32 Alior Bank Rachunki bez Opłat 36,99 13,42 12,50 62,91
33 Bank PKO BP Konto za Zero 35,83 14,38 12,00 62,21
34 Idea Bank Konto Idealne 38,01 15,01 9,00 62,02
35 Bank Pekao Eurokonto Net 32,74 18,73 10,50 61,98
36 Bank PKO BP SuperKonto Oszczędne 27,16 22,80 12,00 61,96
37 Raiffeisen Polbank Konto Wygodne 37,42 14,29 10,00 61,72
38 Plus Bank Konto PLUS 31,53 18,30 11,50 61,33
39 Millennium Konto Osobiste Premium 29,48 19,20 12,50 61,18
40 Bank BGŻ Konto Aktywne 29,28 19,09 12,50 60,87
41 Raiffeisen Polbank Konto Aktywne 35,21 14,29 10,00 59,50
42 Bank BPH Dopasowane Konto 31,60 13,30 13,00 57,89
43 Bank Pekao Eurokonto Aktywne Plus 27,84 19,23 10,50 57,57
44 Getin OnLine Konto Perfekcyjne 29,08 20,20 8,00 57,28
45 Bank Pekao Eurokonto Optymalne 28,25 18,23 10,50 56,98
46 Bank Pekao Eurokonto Aktywne 26,61 19,23 10,50 56,34
47 Getin OnLine Konto Swobodne 29,08 19,20 8,00 56,28
48 Eurobank Konto Online 25,93 20,12 9,00 55,05
49 Bank BGŻ Konto bardzo osobiste 22,04 20,09 12,50 54,63
50 Bank Citi Handlowy Citi Priority 21,29 22,50 10,50 54,29
51 Credit Agricole Konto Prostooszczędzające 31,94 9,20 13,00 54,14
52 BOŚ Bank Konto Bez Kantów z premią do 700 zł 34,33 9,78 10,00 54,10
53 Eurobank konto Classic 25,41 19,62 9,00 54,02
54 Bank BPS iKonto 35,69 11,69 6,50 53,88
55 Bank Zachodni WBK KontoVIP 16,99 23,32 13,50 53,81
56 Deutsche Bank Konto db Open 33,17 10,29 10,00 53,45
57 Bank BPS WygodneKonto 30,78 18,02 4,50 53,29
58 Bank BPS VIPKonto 29,14 19,52 4,50 53,16
59 BOŚ Bank EkoKonto internetowe 31,87 11,28 10,00 53,14
60 BIZ Bank BIZ Konto 40,56 6,55 6,00 53,11
61 Raiffeisen Polbank Konto Komfrotowe 27,02 14,79 10,00 51,82
62 Deutsche Bank Konto db Life 20,47 20,03 10,00 50,51
63 BOŚ Bank Promocyjne Konto Bez Kantów 28,60 10,28 10,00 48,87
64 BOŚ Bank Konto eko-Polska 26,96 9,78 10,00 46,73
65 Volkswagen Bank Konto e-direct (standard) 31,53 4,50 10,00 46,03
66 Bank Citi Handlowy CitiKonto 29,48 5,71 10,50 45,69
67 Bank Millennium Konto Osobiste 26,62 6,19 12,50 45,31
68 Plus Bank Konto Lider 17,12 17,80 10,00 44,92
69 Bank SGB IMPULS 26,82 10,49 7,00 44,31
70 Bank SGB Priorytet 26,16 10,49 7,00 43,65
71 Bank SGB eKonto 25,34 10,49 7,00 42,83
72 neoBank neoKONTO 25,99 3,60 13,00 42,59
73 Plus Bank Konto Efekt 14,32 17,80 10,00 42,12
74 Volkswagen Bank Konto e-direct (srebrny pakiet) 23,34 6,00 10,00 39,34
75 Plus Bank Konto Start 11,46 17,80 10,00 39,25
76 Eurobank konto Prestige 9,08 21,12 9,00 39,19
77 neoBank neoKONTO BANKOMATOWE 17,80 3,60 13,00 34,39
78 Toyota Bank Konto osobiste z kartą 18,28 4,50 11,50 34,28
79 Volkswagen Bank Konto e-direct (złoty pakiet) 15,15 6,00 10,00 31,15
80 Deutsche Bank Konto db Invest 0,00 20,53 10,00 30,53
81 neoBank neoKONTO PRESTIŻ 7,21 6,60 13,00 26,81
82 BOŚ Bank EKOKonto VIP 0,00 9,78 10,00 19,78

 

 

Banki nie są tak chętne, aby większość usług w ramach konta było darmowych. Coraz częściej nie odbywa się to bezwarunkowo. I tak aby, nie płacić za posiadanie konta lub karty do rachunku, trzeba spełnić jeden lub więcej warunków – na przykład zapewnić wpływ wynagrodzenia na rachunek lub/i odpowiednio często płacić kartą. Dla naszego modelowego klienta, który jest aktywnym posiadaczem rachunku, 40 analizowanych kont było darmowych.

Coraz rzadziej można znaleźć rachunek, który daje możliwość zwrotu części wydawanych pieniędzy (np. za płatności kartą). W zeszłorocznym badaniu osiem banków miało cash back w ofercie. Obecnie zwrot niewielkiej części wydatków nasz modelowy klient dostanie od zaledwie trzech banków.

Często jest to obwarowane jakimiś warunkami, np. muszą to być rachunki za zakupy spożywcze w hipermarketach lub w sklepach internetowych. Czasem można też otrzymać zwrot niewielkiej części pieniędzy wydanych na stacji benzynowej albo za opłacone rachunki za gaz, prąd, czynsz, itp. W ten sposób najbardziej aktywni klienci mogą zarobić nawet 400 złotych rocznie. To jednak najwyższy pułap rocznego zwrotu gotówki. Zostanie jednak pomniejszony o 19 procentowy podatek odprowadzony przez bank do urzędu skarbowego.

 

Co można dostać za darmo?

Bardzo poszukiwanym udogodnieniem jest możliwość wypłacania pieniędzy z bankomatów za zero złotych. Oferuje je połowa rachunków z zestawienia. Z kolei niemal 60 procent banków oferuje klientom dostęp do wpłatomatów.

Niemal powszechną regułą jest to, że przelewy przez internet są darmowe (81 proc. rachunków). Dosyć często za zero złotych można też realizować polecenia zapłaty oraz zlecenia stałe. Oczywiście pod warunkiem, że wykorzystujemy bankowość internetową zatwierdzaną z reguły SMS-em autoryzującym.

Znacznie więcej banków niż rok temu (niemal 2/3) oferuje swoim klientom aplikacje mobilne, czyli możliwość korzystania z konta na smartfonie i tablecie. Choć aplikacje nadal nie dają tak wielkich możliwości jak tradycyjna bankowość internetowa, dla wielu osób jest to istotne i pożądane udogodnienie.