Kredyty gotówkowe i hipoteczne dla budżetówki - na jakie kredytowanie można liczyć?

Wykonywany zawód to jeden z czynników, który wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Bierze się to ze statystycznych analiz banków, które określają profile kredytobiorców. Dzięki takim danym mogą ocenić, kto, w jakiej sytuacji terminowo spłaca zobowiązania, a kto ma problemy z uregulowaniem długu.

Pracownicy budżetówki często spędzają w danym miejscu pracy nawet kilkanaście lat. Taka stabilność zatrudnienia, ale i rosnące wraz ze stażem pracy zarobki to mocne karty przetargowe przy staraniu się o kredyty gotówkowe czy hipoteczne.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to ocena banku, czy w obecnej sytuacji życiowej i finansowej będziemy w stanie spłacać kwotę kredytu, o którą wnioskujemy. Bank ocenia:

• wysokość dochodów – im wyższe, tym lepiej,

• miejsce zatrudnienia - im dłuższy staż pracy i bardziej stabilny pracodawca (taki jak budżet państwa), tym łatwiej uzyskać kredyt,

• zawód i wykształcenie - pracownicy wyspecjalizowani lepiej spłacają kredyty niż początkujący w swoim fachu,

• forma zatrudnienia - najbardziej pożądana jest umowa o pracę, a najbardziej ryzykowna własna działalność gospodarcza,
• stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu - bezdzietne małżeństwa mają większe szanse na kredyt niż single, z kolei zbyt duża liczba osób na utrzymaniu (dzieci) działa na niekorzyść kredytobiorcy,

• wiek - banki najchętniej udzielają kredytów osobom w szczycie wieku produkcyjnego,

• historia kredytowa - im więcej spłaconych terminowo zobowiązań, tym bank jest w stanie bardziej zaufać kredytobiorcy i pożyczyć mu wyższą kwotę,

• posiadane zobowiązania - według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego łączne miesięczne raty nie powinny przekraczać połowy zarobków osób z pensją do średniej krajowej. W przypadku osób o wyższych dochodach relacja do zobowiązań może sięgać 65%.

Czym wygrywają pracownicy budżetówki? Przede wszystkim w większości posiadają umowę o pracę, co w oczach banku jest najbardziej stabilną formą zatrudnienia oraz mają zazwyczaj minimum kilkuletni staż pracy w danym miejscu. Dużo częściej niż pracownicy sektora prywatnego otrzymują też dodatki do pensji – nagrody jubileuszowe, trzynastki, dodatki za nadgodziny, umundurowanie czy dojazd do pracy.

W pozostałych aspektach, takich jak wysokość zarobków, sytuacja rodzinna czy historia kredytowa bank ocenia pracowników sektora publicznego tak jak każdego innego kredytobiorcę.

Oczywiście trzeba pamiętać, że jeden pracownik budżetówki drugiemu nierówny. Wszystkich łączy względna stabilność pracodawcy, ale dzieli wszystko inne. Na tańszy kredyt mogą liczyć ci, którzy są w lepszej sytuacji finansowej. Biorąc pod uwagę tylko zarobki, większą szansę na kredyt ma lekarz z doświadczeniem niż początkujący nauczyciel.

Warto wiedzieć, że w przypadku naprawdę dobrej sytuacji materialnej można negocjować cenę kredytu hipotecznego. Warunki wtedy bank może dostosować do naszej sytuacji i na przykład obniżyć marżę lub zrezygnować z obowiązku posiadania przez kredytobiorcę ubezpieczenia. Na takie ustępstwa bank idzie jednak tylko wtedy, gdy zarabiamy powyżej 10 tys. zł, posiadamy znaczne oszczędności, a ryzyko utraty pracy jest naprawdę znikome.

W przypadku kredytu hipotecznego na decyzję kredytową wpływa również nieruchomość. Bank bierze pod uwagę fakt, czy posiadamy wymagany wkład własny (kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest już od 2013 roku udzielany), ile jest warta nieruchomość, w jakim jest stanie technicznym oraz lokalizacji.

Jak się okazuje, obecnie na rynku nie ma dedykowanych ofert w bankach dla pracowników budżetówki. Są natomiast kredyty dla wolnych zawodów, z których mogą skorzystać osoby zatrudnione w budżetówce, ale tylko w określonych branżach. Najczęściej jest to branża medyczna, prawnicza i finansowa. Statystycznie takie osoby mają wysokie zarobki, stabilną posadę i nie mają problemów z uregulowaniem swoich zobowiązań. Dlatego też banki są w stanie pożyczyć im więcej i na korzystniejszych niż standardowo warunkach. Taki klient może wybrać sobie najtańszy kredyt gotówkowy spośród dostępnych na rynku.

Bank przed wydaniem decyzji kredytowej zawsze zapyta nas, jaki zawód wykonujemy. Jeśli to wolny zawód, to warto od razu się tym pochwalić i zapytać o preferencyjną ofertę.

Warto również pamiętać, że pracownikom budżetówki w większości przypadków zostanie udzielony kredyt gotówkowy bez zaświadczeń. Przy tak pewnym pracodawcy bankowi wystarczy tylko wyciąg z konta. Dzięki czemu też procedura starania się o finansowanie jest krótsza.