Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Andrzej Prajsnar
|
aktualizacja

Nadpłata "hipoteki" jest teraz dobrym wyborem? Odpowiadamy

21
Podziel się:

Oprocentowanie lokat nadal jest rekordowo niskie. W takiej sytuacji, posiadacze "hipotek" mają impuls do nadpłaty długów. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl wyjaśniają, czy teraz jest to szczególnie korzystne rozwiązanie.

Nadpłata "hipoteki" jest teraz dobrym wyborem? Odpowiadamy
(Shutterstock.com)

Można przypuszczać, że w całym 2019 r. średnie oprocentowanie nowych lokat bankowych będzie oscylowało na poziomie około 1,5 proc. Właśnie taki wynik odnotowano w trzech kwartałach "starego roku". Warto zwrócić uwagę, że w 2016, 2017 oraz 2018 roku średnia stawka oprocentowania nowych lokat również wynosiła 1,5% - 1,6%. Nie jest to zachęcająca oferta.

Prognozy na 2020 r. dla osób posiadających oszczędności nie przedstawiają się najlepiej. Chodzi o spodziewany wzrost inflacji (zwłaszcza w pierwszym półroczu) i bardzo duże prawdopodobieństwo utrzymania obecnej zyskowności lokat. W odpowiedzi na takie raczej nieciekawe perspektywy, niektórzy posiadacze lokat mogą rozważać inne wykorzystanie zdeponowanych pieniędzy. Przykład stanowi nadpłata kredytu mieszkaniowego przy pomocy części posiadanych oszczędności. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl ocenili aktualną opłacalność takiego rozwiązania.

Bardzo dużo może zależeć od wysokości kredytowej marży

Osoba posiadająca zarówno wolne środki na lokacie lub koncie, jak i kredyt mieszkaniowy powinna zwrócić uwagę na różnicę pomiędzy oprocentowaniem "hipoteki" oraz najkorzystniejszego depozytu. Jeżeli chodzi o stawkę oprocentowania kredytu mieszkaniowego, to bardzo dużą rolę odgrywa stała marża ustalona przez bank. W przypadku kredytów "złotówkowych", marże zwykle wynoszą od ok. 1,00% do ok. 4,00%. Osoby, którym w przeszłości bank zaproponował wysoką marżę (np. w 2009 r.) mniej korzystają z aktualnego, bardzo niskiego poziomu stóp procentowych NBP i stopy WIBOR. Tacy kredytobiorcy mogą mieć większą motywację do nadpłacania kredytu częścią nisko oprocentowanych oszczędności.

Zobacz: Jawne wynagrodzenia w ofertach pracy? "Zdecydowane nie"

Warto jednak pamiętać, że innym opłacalnym rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu mieszkaniowego (przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku) połączone z obniżką marży.

Decyzja o nadpłacie musi uwzględniać również inne kwestie

Dłużnik zastanawiający się nad przeznaczeniem części oszczędności na nadpłatę kredytu hipotecznego, powinien brać pod uwagę nie tylko odsetki, które zaoszczędzi w najbliższej przyszłości. Równie ważną kwestią bywa prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego (całkowitą lub częściową). Taka prowizja zwana również rekompensacyjną najczęściej obowiązuje przez pierwsze 3 lata - 5 lat od podpisania umowy kredytowej i wynosi np. 2% - 3% wartości nadpłaty.

Na dodatkowe koszty szczególnie powinni uważać beneficjenci programu Mieszkanie dla Młodych. Te osoby muszą liczyć się z koniecznością proporcjonalnego zwrotu części otrzymanej dopłaty, jeżeli w trakcie pięciu lat od zakupu mieszkania suma nadpłat przekroczy wartość rządowego wsparcia. Opisywana restrykcja na szczęście dotyczy tylko tych kredytów z dopłatą, których udzielono po 1 września 2015 r.

Relacja oprocentowania lokat i kredytów była już gorsza…

Pomimo indywidualnego położenia każdego kredytobiorcy, warto zaprezentować relację pomiędzy średnim oprocentowaniem nowych lokat i spłacanych (aktywnych) kredytów mieszkaniowych. Informacje na ten temat widoczne w poniższej tabeli mówią nam, czy przeciętny polski kredytobiorca hipoteczny może mieć dużą motywację do nadpłacania długów.

Po porównaniu średniego oprocentowania lokat oraz kredytów mieszkaniowych okazuje się, że różnica tych stawek była najniższa dziesięć - jedenaście lat temu (2008 r. - 1,7 punktu procentowego/p.p., 2009 r. - 1,7 p.p.). Największa nadwyżka kosztów odsetkowych kredytu mieszkaniowego nad oprocentowaniem typowej lokaty była natomiast widoczna w 2005 r. (aż 2,9 p.p.). Na tle takich ekstremów, wyniki dotyczące 2018 r. oraz trzech kwartałów 2019 r. są dość umiarkowane (2,1 p.p. - 2,2 p.p.). To oznacza, że niskie oprocentowanie lokat nie musi być czynnikiem mocno skłaniającym do nadpłaty kredytu. Problemem oczywiście jest inflacja. Warto jednak pamiętać, że oprócz realnych zysków z lokat pomniejsza ona również faktyczny koszt kredytów mieszkaniowych.

RynekPierwotny.pl – największy ogólnopolski portal zawierający oferty mieszkań i domów od deweloperów. Od 10 lat pomaga osobom szukającym w wyborze i zakupie własnego „M”. Serwis zawiera ponad 65 000 ofert: domów, mieszkań, lokali użytkowych oraz lokali inwestycyjnych. Swoich klientów wspiera również poradami ekspertów oraz bazą wiedzy zawierającą najważniejsze kwestie związane z zakupem mieszkania na rynku pierwotnym.

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl

gospodarka
wiadomości
Źródło:
rynekpierwotny.pl
KOMENTARZE
(21)
ON
2 lata temu
Skoro oprocentowanie jest biskie to chyba nadpłata nie jest tak korzystna niż gdyby było wysokie.. No chyba, że się mylę. Moze ktos mi wytlumaczy..
kaliszak
2 lata temu
Pracowalem w mBanku i udzielalem hipotek ale w czasach gdy mBank udzielal juz uczciwych kredytow i pamietam z tego czasu, ze bardzo ale to bardzo dyrektorzy uczulali nas na taka uczciwosc , zeby tlumaczyc uczciwie klientom jak to jest, moze to bylo spowodowane tymi wczesniejszymi problemami i wiem jedno....zawsze oplaca sie nadplacac kredyt hipoteczny zwlaszcza jesli nie ma zadnych prowizji za wczesniejsza splate.Nie wiem co za "doradca" czy fachowiec ...moze doradzac, ze oplacalne jest nie splacanie kredytu wczesniej. Splacasz wczesniej 20,30,40 tys pln to masz o tyl mniejszy kapital od ktorego licza ci odsetki czyli placisz nizsza rate...to jak sie moze nie oplacac?Jesli zamiast splacac 30 lat kredyt i za 100k oddajesz najczesciej drugie tyle czyli lacznie 200 k a po 5 latach splacisz go w calosci i oddasz 120k to jak moze taka transakcja nie byc oplacalna?
TM
2 lata temu
Pamiętajcie aby zostawić sobie tzw. poduszkę bezpieczeństwa, czyli pewną kwotę oszczędności, które pozwolą wam przetrwać nieprzewidziane sytuację życiowe jak utrata pracy czy choroba. Wszelką nadwyżkę ponad to zdecydowanie warto przeznaczyć na nadpłatę.
ja
2 lata temu
Jak na nieruchomościach zarabiać 72% rocznie? – film na https://www.youtube.com/watch?v=t3E-7LaiQwc
Zigi
2 lata temu
Naprawdę, szkoda słów na taki artykuł. Przecież oczywistym jest że nie ma lokat lepiej oprocentowanych niż nawet najtańszy kredyt hipoteczny. Poza tym zysk z lokaty zżera jeszcze podatek Belki. Do raty kredytu co miesiąc trzeba jeszcze doliczyć np ubezpieczenie domu lub mieszkania (u mnie około 30 zł). Podsumowując, trzeba nie znać elementarnych zasad matematyki aby się zastanawiać co się bardziej opłaca. Skrócenie czasu kredytowania o miesiąc przy wpłacie 1000 zł to u mnie na dzień dobry 3 procent oszczędności. A poza tym nadpłata w tej kwocie to także oszczędność kolejnego tysiąca w wirtualnych odsetkach, które raczej niższe nie będą. Policzyłem kiedyś o ile musiały by zdrożeć akcje KGHM abym mógł tyle zaoszczędzić z owego tysiąca grając na giełdzie i wyszło mi, że jedynym sensownym rozwiązaniem przy mizerii polskiej giełdy jest nadpłata kredytu ( pewny zysk, zero stresu).
...
Następna strona