Całkowity koszt kredytu – co to właściwie jest?
Zanim dokładnie wyjaśnimy, co wchodzi w skład kredytu i dlaczego, warto w pierwszej kolejności zapoznać się z jego definicją. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, termin ten oznacza całość kosztów składających się na kredyt, jakie kredytobiorca będzie musiał uregulować, spłacając zaciągnięte zobowiązanie, takie jak np. kredyt konsolidacyjny, czy kredyt hipoteczny.
W praktyce całkowity koszt kredytu to nic innego jak wszystkie koszty, jakie ponosi kredytobiorca, zawierając umowę o kredyt konsumencki. Niestety wiele osób nadal nie wie, dlaczego i za co płacą, dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z powyższą definicją oraz elementami wchodzącymi w całkowity koszt kredytu.
Co składa się na całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty, do których spłacenia zobowiązuje się kredytobiorca w związku z umową o kredyt. Elementami, jakie w szczególności wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu, są m.in.:
- odsetki, opłaty, prowizje, podatki;
- marże (jeżeli są znane kredytodawcy);
- koszty usług i produktów dodatkowych, które są niezbędne do uzyskania kredytu (z wyjątkiem opłat notarialnych, jakie ponosi konsument).
Powyższe elementy są zawarte w umowie o kredycie konsumenckim. Oprócz nich na całkowity koszt kredytu mają wpływ także inne czynniki, jakie banki biorą pod uwagę podczas udzielania zobowiązania na określonych warunkach. Między innymi są to okres kredytowana, wysokość dochodów kredytobiorcy, zdolność oraz historia kredytowa.
Dlaczego prowizja wliczana jest w koszt kredytu?
Analizując elementy składające się na całkowity koszt kredytu, warto dokładniej przyjrzeć się prowizji. Ta opłata wyrażana jest zawsze w procentach, zazwyczaj określana w przedziale od 0 do 15 proc. Opłata w postaci prowizji, regulowana jest przez przepisy prawne, które dokładniej określone są w art. 110 Prawa bankowego.
Opłata związana z prowizją powinna być uiszczona przez kredytobiorcę w momencie podpisania umowy o kredyt lub w czasie uruchomienia kredytu. Jeżeli kredytobiorca uiści opłatę po podpisaniu umowy, może liczyć na to, że otrzymane odsetki będą naliczane od otrzymanej kwoty kredytu. Decydując się na drugą opcję, klient musi liczyć się z faktem, iż do wysokości kredytu doliczona zostanie prowizja.
Zdarza się, że osoba zaciągająca kredyt w banku zostaje zwolniona z opłaty, jaką jest prowizja. Dzieje się to w przypadkach, kiedy marża kredytu jest większa od kwoty prowizji, klient skorzysta z pakietu, jakim jest ubezpieczenie kredytu lub karty kredytowej czy też posiada konto w instytucji, w której chce zaciągnąć zobowiązanie.
Odpowiedź na pytanie, dlaczego banki wymagają opłaty w postaci prowizji jest prosta - kredytodawcy chcą zarobić. Wpływ na to mają nie tylko niskie stopy procentowe, ale także ograniczenia wprowadzone przez tzw. Ustawę antylichwiarską. Dodatkowo przez rosnącą konkurencję na rynku, banki szukają różnych sposobów, by mieć zyski.
RRSO a całkowity koszt kredytu
Rzeczywista roczna stopa procentowa to pojęcie, które związane jest z całkowitym kosztem kredytu. Najczęściej ten wskaźnik określany jest skrótem RRSO. Co to właściwie oznacza dla kredytobiorcy? RRSO to nic innego jak całkowity koszt kredytu, z tą różnicą, że wyrażany jest jako wartość procentowa w stosunku rocznym.
RRSO to wskaźnik, który jest najczęściej brany pod uwagę przy porównywaniu ofert kredytowych czy też pożyczkowych. Dzięki dostępnym narzędziom takim jak kalkulator RRSO, kredytobiorca z łatwością może obliczyć, ile procent rocznie, będzie musiał zwrócić danemu bankowi za zaciągnięte zobowiązanie.
Parametr RRSO, choć jest pomocny przy porównywaniu ofert, może być także zgubny. Dlaczego? Teoretycznie im niższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania, tym tańszy powinien być kredyt. Niestety nie zawsze działa to w ten sposób. W praktyce wiele zależy od tego, jaki harmonogram spłaty kredytu zaproponuje klientowi dany bank.
W świetle prawa zgodnie z ustawą konsumencką, która obowiązuje od 22 października 2017 roku, banki, jak i inne instytucje finansowe, mają obowiązek poinformować klienta o wszystkich opłatach, które wchodzą w skład kredytu. Zapis ten nie dotyczy tylko umów kredytowych, ale również spotów reklamowych i innych nośników, z jakich korzystają instytucje finansowe w celu zachęcenia klientów do skorzystania z ich oferty.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Znając poszczególne parametry, na jakie składa się kredyt, z łatwością można obliczyć jego całkowity koszt. W tym celu nie trzeba posługiwać się skomplikowanym, matematycznym wzorem. Warto skorzystać z prostego i darmowego narzędzia, jakim jest kalkulator kredytowy.
Wpisując odpowiednie wartości zobowiązania, kredytobiorca szybko dowie się, jaka będzie wysokość rat kredytu, całkowity koszt oraz łączna kwota do spłaty. Dzięki temu jeszcze przed podjęciem decyzji klient będzie mógł w ten sposób porównać oferty wybranych banków.