Problem ze znalezieniem taniego kredytu? Napraw swoją zdolność kredytową

Chcąc zaciągnąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny, klient musi spełniać liczne wymagania bankowe. Powinien posiadać między innymi odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Czym ona jest i jak można ją poprawić, aby liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego w banku?

Warunkiem udzielenia kredytu, bez względu na to, o jakie zobowiązanie ubiega się klient, jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Należy ją rozumieć jako zdolność klienta do spłaty terminowo rat kapitałowo-odsetkowych hipotetycznego kredytu.

W ustawie Prawo bankowe określono definicję zdolności kredytowej. W art. 70 ust. 1 wskazano, że bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Do dokonania oceny owej zdolności kredytobiorca obowiązany jest przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje, które są mu niezbędne.

W uproszczeniu można powiedzieć, że zdolność kredytową wylicza się poprzez odjęcie od sumy dochodów sumy ponoszonych przez kredytobiorcę miesięcznych kosztów z tytułu utrzymania mieszkania czy samochodu, siebie i rodziny, spłacanych rat innych kredytów, alimentów, składek ubezpieczeniowych itp.

Na zdolność kredytową i jej wysokość wpływa wiele czynników, takich jak:

• wysokość dochodów,
• źródło dochodów,
• forma zatrudnienia,
• wykonywany zawód,
• wysokość rat innych kredytów i pożyczek,
• stałe koszty utrzymania,
• inne opłaty,
• liczba osób na utrzymaniu,
• posiadanie samochodu, domu itd.

Nie bez znaczenia dla oceny zdolności kredytowej jest okres kredytowania. Im czas spłaty kredytu będzie dłuższy, tym mniejsza będzie jednostkowa rata kapitałowo-odsetkowa, dlatego potrzebna do zaciągnięcia kredytu zdolność będzie mogła być niższa.

Jeśli wyliczona przez bank lub samodzielnie przez kredytobiorcę jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego zdolność do spłaty zobowiązania okazuje się zbyt niska, wówczas nie trzeba rezygnować z pożyczania pieniędzy. Trzeba podjąć kroki, które pozwolą na poprawę zdolności kredytowej. Przedstawiamy 6 sposobów, dzięki którym da się to zrobić.

1 - Uregulowanie długów

Spłacane kredyty i pożyczki wpływają negatywnie na wysokość zdolności kredytowej klienta. Dlatego w miarę możliwości trzeba takie długi uregulować. Spowoduje to zwiększenie zdolności kredytowej klienta.

Uwaga!

Trzeba mieć na uwadze także i to, że posiadane karty kredytowe czy limity kredytowe na koncie osobistym, nawet jeśli nie są wykorzystywane zgodnie z ich przeznaczeniem, to wpływają ujemnie na zdolność kredytową i klient powinien z nich zrezygnować. Podobnie jest z poręczeniami, których osoba ubiegająca się o kredyt udzieliła innej osobie, np. przy zaciąganiu innego kredytu.

2 - Wprowadzenie do wniosku współkredytobiorcy

W wielu przypadkach kredytobiorca może zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu bankowego poprzez wprowadzenie do wniosku kredytowego dodatkowego kredytobiorcy, np. męża lub żony, partnera lub partnerki, rodzica i innych osób, niekoniecznie spokrewnionych lub spowinowaconych z ubiegającym się o kredyt.

Czytaj też: Jak wybrać najtańszy kredyt gotówkowy? Te informacje pomogą

Ważne jest, aby współkredytobiorca miał dobrą zdolność kredytową, która rzeczywiście wpłynie korzystnie na zdolność obliczaną dla całego wniosku kredytowego.

3 - Zwiększenie dochodów

Im wyższe dochody, tym potencjalnie wyższą zdolność kredytową może mieć klient. Nie jest łatwo zmienić w krótkim czasie pracę na taką, która pozwoli uzyskać wyższą zdolność kredytową. Można jednak spróbować pozyskać dodatkowe źródło dochodów lub postarać się o podwyżkę w dotychczasowej pracy.

4 - Zmiana formy zatrudnienia

Banki z automatu inaczej wyliczają zdolność kredytową dla klientów zatrudnionych na umowę o pracę, a inaczej, gdy chodzi o umowę zlecenie czy umowę o dzieło. Warto przed ubieganiem się o kredyt porozmawiać z pracodawcą o możliwości zatrudnienia stałego na umowę o pracę.

5 - Wydłużenie okresu kredytowania

Kolejną metodą poprawy zdolności kredytowej jest ubieganie się o kredyt z dłuższym terminem spłaty. Pozwoli to na rozłożenie spłaty na wiele niższych rat, wpływających korzystnie na zdolność klienta.

6 - Spłata w ratach równych

Tryb spłaty rat kapitałowo-odsetkowych również ma znaczenie dla szacowania zdolności kredytowej. Można spłacać kredyty w ratach równych lub malejących w okresie kredytowania. Dla rat malejących trzeba jednak wykazać się wyższą zdolnością kredytową w banku, aby liczyć na uzyskanie kredytu. Dlatego wybór rat równych będzie działał na korzyść potencjalnego kredytobiorcy.

Czytaj też: W jakim banku najłatwiej dostać kredyt gotówkowy?

Dobra historia kredytowa, czyli historia w Biurze Informacji Kredytowej, oraz wysoka zdolność kredytowa to dwa czynniki, które mają największy wpływ na wydawaną przez bank decyzję.

Czytaj też: Kredyt gotówkowy w całości przez internet. Mit czy prawda?