Chcąc zaciągnąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny, klient musi spełniać liczne wymagania bankowe. Powinien posiadać między innymi odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Czym ona jest i jak można ją poprawić, aby liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego w banku?
Czym jest zdolność kredytowa?
Warunkiem udzielenia kredytu, bez względu na to, o jakie zobowiązanie ubiega się klient, jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Należy ją rozumieć jako zdolność klienta do spłaty terminowo rat kapitałowo-odsetkowych hipotetycznego kredytu.
W ustawie Prawo bankowe określono definicję zdolności kredytowej. W art. 70 ust. 1 wskazano, że bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Do dokonania oceny owej zdolności kredytobiorca obowiązany jest przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje, które są mu niezbędne.
Co wpływa na zdolność kredytową?
W uproszczeniu można powiedzieć, że zdolność kredytową wylicza się poprzez odjęcie od sumy dochodów sumy ponoszonych przez kredytobiorcę miesięcznych kosztów z tytułu utrzymania mieszkania czy samochodu, siebie i rodziny, spłacanych rat innych kredytów, alimentów, składek ubezpieczeniowych itp.
Na zdolność kredytową i jej wysokość wpływa wiele czynników, takich jak:
• wysokość dochodów,
• źródło dochodów,
• forma zatrudnienia,
• wykonywany zawód,
• wysokość rat innych kredytów i pożyczek,
• stałe koszty utrzymania,
• inne opłaty,
• liczba osób na utrzymaniu,
• posiadanie samochodu, domu itd.
Nie bez znaczenia dla oceny zdolności kredytowej jest okres kredytowania. Im czas spłaty kredytu będzie dłuższy, tym mniejsza będzie jednostkowa rata kapitałowo-odsetkowa, dlatego potrzebna do zaciągnięcia kredytu zdolność będzie mogła być niższa.
6 sposobów na poprawę zdolności kredytowej
Jeśli wyliczona przez bank lub samodzielnie przez kredytobiorcę jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego zdolność do spłaty zobowiązania okazuje się zbyt niska, wówczas nie trzeba rezygnować z pożyczania pieniędzy. Trzeba podjąć kroki, które pozwolą na poprawę zdolności kredytowej. Przedstawiamy 6 sposobów, dzięki którym da się to zrobić.
1 - Uregulowanie długów
Spłacane kredyty i pożyczki wpływają negatywnie na wysokość zdolności kredytowej klienta. Dlatego w miarę możliwości trzeba takie długi uregulować. Spowoduje to zwiększenie zdolności kredytowej klienta.
Uwaga!
Trzeba mieć na uwadze także i to, że posiadane karty kredytowe czy limity kredytowe na koncie osobistym, nawet jeśli nie są wykorzystywane zgodnie z ich przeznaczeniem, to wpływają ujemnie na zdolność kredytową i klient powinien z nich zrezygnować. Podobnie jest z poręczeniami, których osoba ubiegająca się o kredyt udzieliła innej osobie, np. przy zaciąganiu innego kredytu.
2 - Wprowadzenie do wniosku współkredytobiorcy
W wielu przypadkach kredytobiorca może zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu bankowego poprzez wprowadzenie do wniosku kredytowego dodatkowego kredytobiorcy, np. męża lub żony, partnera lub partnerki, rodzica i innych osób, niekoniecznie spokrewnionych lub spowinowaconych z ubiegającym się o kredyt.
Ważne jest, aby współkredytobiorca miał dobrą zdolność kredytową, która rzeczywiście wpłynie korzystnie na zdolność obliczaną dla całego wniosku kredytowego.
3 - Zwiększenie dochodów
Im wyższe dochody, tym potencjalnie wyższą zdolność kredytową może mieć klient. Nie jest łatwo zmienić w krótkim czasie pracę na taką, która pozwoli uzyskać wyższą zdolność kredytową. Można jednak spróbować pozyskać dodatkowe źródło dochodów lub postarać się o podwyżkę w dotychczasowej pracy.
4 - Zmiana formy zatrudnienia
Banki z automatu inaczej wyliczają zdolność kredytową dla klientów zatrudnionych na umowę o pracę, a inaczej, gdy chodzi o umowę zlecenie czy umowę o dzieło. Warto przed ubieganiem się o kredyt porozmawiać z pracodawcą o możliwości zatrudnienia stałego na umowę o pracę.
5 - Wydłużenie okresu kredytowania
Kolejną metodą poprawy zdolności kredytowej jest ubieganie się o kredyt z dłuższym terminem spłaty. Pozwoli to na rozłożenie spłaty na wiele niższych rat, wpływających korzystnie na zdolność klienta.
6 - Spłata w ratach równych
Tryb spłaty rat kapitałowo-odsetkowych również ma znaczenie dla szacowania zdolności kredytowej. Można spłacać kredyty w ratach równych lub malejących w okresie kredytowania. Dla rat malejących trzeba jednak wykazać się wyższą zdolnością kredytową w banku, aby liczyć na uzyskanie kredytu. Dlatego wybór rat równych będzie działał na korzyść potencjalnego kredytobiorcy.
Dobra historia kredytowa, czyli historia w Biurze Informacji Kredytowej, oraz wysoka zdolność kredytowa to dwa czynniki, które mają największy wpływ na wydawaną przez bank decyzję.