Na czym polega ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego czy gotówkowego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, ponieważ zmniejsza ryzyko związanie z udzielonym przez niego finansowaniem. Jednak również kredytobiorca może na nim zyskać, ponieważ ubezpieczenie do kredytu bardzo często wiąże się z korzystniejszymi warunkami zaciągnięcia zobowiązania.
W praktyce wygląda to tak, że kredytobiorca płaci regularnie kwotę, która służy zabezpieczeniu spłaty zobowiązania, a gdy dojdzie do zdarzenia wymienionego w umowie, ubezpieczyciel pokryje koszty do wartości, która została określona w umowie. Oznacza to, że jeśli przykładowo utracisz zdolność do wykonywania pracy i nie będziesz w stanie spłacać dalej kredytu, bank otrzyma kwotę, której nie może odzyskać od Ciebie i zwolni Cię z długu.
To rozwiązanie chroni nie tylko Ciebie, ale przede wszystkim Twoim bliskich, którzy bez Ciebie nie będą w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania. Ubezpieczenie spłaty kredytu w banku jest jednak jednym z dostępnych rozwiązań i bardzo często okazuje się najmniej korzystne dla kredytobiorcy.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
Nie, żadne przepisy nie nakładają jak kredytobiorcę obowiązku ubezpieczenia kredytu. Banki jednak często zachęcają do wykupienia ubezpieczenia, a w przypadku odmowy mogą żądać innego zabezpieczenia. Często może to być przedstawienie indywidualnej polisy na życie czy zwiększenie liczby żyrantów. Bank może także zmienić warunki umowy na gorsze.
Dlaczego ubezpieczenie kredytu w banku nie jest najkorzystniejszą z dostępnych opcji? Wykupując polisę u ubezpieczycieli, masz większą możliwość negocjowania warunków ubezpieczenia. Oprócz sumy ubezpieczenia można ustalić zakres ochrony oraz wysokość składki i otrzymać taką samą ochronę za niższą kwotę. Polisa na życie jest produktem, który zadziała niezależnie od tego, czy nadal masz zobowiązanie finansowe, czy udało Ci się spłacić kredyt. Czas trwania ochrony może być dłuższy niż czas spłaty kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?
O tym, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu w banku, decyduje wiele czynników. Jest to przede wszystkim kwota, na jaką zaciągnięty został kredyt, zakres ochrony, wiek oraz zdolność kredytowa kredytobiorcy. W przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego koszt polisy jest wyliczany przez bank np. na podstawie wartości nieruchomości czy ustalonej sumy ubezpieczenia lub kwoty kredytu. ING Bank Śląski proponuje składkę w wysokości 0,035 proc. salda zadłużenia, a w Banku Pekao roczna składka wynosi od 25 proc. do 0,3 proc. kwoty kredytu.
Ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego to z kolei koszt około 0,3 proc.miesięcznie całkowitej kwoty kredytu.
Co obejmuje ubezpieczenie kredytu?
O tym, co obejmuje ubezpieczenie kredytu, decyduje zakres przyznanej ochrony. Można ubezpieczyć się na wiele ewentualności. Warto pomyśleć o tym przed podpisaniem umowy ubezpieczenia. Spłata kredytu może okazać się nierealna w wielu sytuacjach. Co może obejmować ubezpieczenie kredytu? Ubezpieczenie spłaty kredytu dostępne jest w różnych wariantach.
Ubezpieczenie od utraty pracy
Gdy kredytobiorca straci pracę, może liczyć na to, że ubezpieczyciel będzie spłacał raty kredytu. Zazwyczaj jest to okres od pół roku do roku (do 12 rat), w którym można liczyć na ochronę i postarać się o znalezienie nowej pracy
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy lub trwałego inwalidztwa
Ta polisa umożliwia zabezpieczenie ciągłości spłaty kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca ulegnie wypadkowi, którego skutkiem jest trwałe inwalidztwo lub w wyniku wypadku nie będzie zdolny do wykonywania pracy. Ubezpieczyciel wymaga najczęściej dostarczenia potrzebnej dokumentacji czy zaświadczenia z ZUS.
Ubezpieczenie nieruchomości
Jest wymagane zawsze przy kredytach hipotecznych. Zakres ubezpieczenia wymaganego od banku to minimum ochrona nieruchomości od ognia oraz zdarzeń losowych. Nie musisz korzystać z oferty ubezpieczyciela, który współpracuje z bankiem. Ważne, by polisa spełniała określone przez bank wymagania.
Ubezpieczenie na życie
To zabezpieczenie, które pozwoli ochronić bliskich, gdy zabraknie kredytobiorcy. W przypadku śmierci osoby, która zaciągnęła zobowiązanie, ubezpieczyciel pokrywa część lub całość kwoty pozostałej do spłaty kredytu i uwalnia bliskich od długu.
Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie kredytu?
Bardzo ważny jest odpowiedni wybór zakresu ochrony. Dokładnie przeczytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), by mieć pewność, że gdy nastąpi zdarzenie ujęte w dokumencie, możesz liczyć na spłatę zobowiązania. Dowiedz się, na jakich warunkach można starać się o zwrot części niewykorzystanej składki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Koniecznie należy porównać oferty, ponieważ bank może zaakceptować ubezpieczenie w innym zakładzie ubezpieczeń, a to może okazać się realną oszczędnością.