Zgodnie z przepisami prawa taryfy, a tym samym wysokość składek za ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ustala zakład ubezpieczeń po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego - ani ustawodawca, ani organ nadzoru nie mają wpływu na wysokość składek, działa tu ,,niewidzialna ręka rynku" w postaci konkurencji cenowej pomiędzy ubezpieczycielami. W obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej wysokość składki za ubezpieczenie stanowi jeden z podstawowych czynników konkurencyjności pośród zakładów ubezpieczeń oferujących tego typu ubezpieczenie. Kryteria, według których ustalana jest składka ubezpieczeniowa, zawarte są w taryfach składek danego ubezpieczyciela i są nimi zwykle czynniki takie jak :
Warto także zaznaczyć, iż obecnie na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych, szczególnie tych oferowanych w systemach direct, obserwujemy bardzo daleko idącą ocenę ryzyka ubezpieczeniowego, gdzie katalog czynników wpływających na ostateczną wysokość składki jest zdecydowanie bardziej rozbudowany niż prezentowany poniżej.
Ponadto taryfy składek ubezpieczeniowych przewidują systemy zniżek i zwyżek składki, tzw. systemy bonus/malus, które odzwierciedlają podstawowy z czynników ryzyka - szkodowy lub bezszkodowy przebieg ubezpieczenia. Polega on zasadniczo na tym, że w przypadku wystąpienia szkody (szkód), przy zawieraniu kolejnej umowy ubezpieczenia następuje zwyżka składki bądź też utrata części posiadanych zniżek. Z kolei jeżeli z naszego ubezpieczenia OC komunikacyjnego nie zgłoszono żadnej szkody, możemy liczyć na dodatkową zniżkę w kolejnym roku umowy. Zarówno zwyżki jak i zniżki określane są w taryfach procentowo. Zwykle maksymalna wysokość zniżki lub zwyżki składki wynosi 60%.
Warto także wiedzieć, że Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek szczególnej dbałości o to, aby składki ze ubezpieczenie OC komunikacyjne nie były ustalane na zbyt niskim poziomie. Jest to efekt poprzednio występujących problemów po stronie zakładów ubezpieczeń, które w walce cenowej z konkurencją kształtowały taryfy składek na zbyt niskim poziomie, na skutek czego znajdowały się w trudnej sytuacji finansowej, a w skrajnych przypadkach ogłaszały upadłość. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, w celu wyeliminowania tych poprzednio obserwowanych problemów, wprowadziła więc obowiązek przedstawiania organowi nadzoru przez zakłady ubezpieczeń, które oferujują obowiązkowe ubezpieczenie OC, informacji o taryfach składek ubezpieczeniowych. Taka informacja zawiera w szczególności analizę szkodowości oraz kosztów obsługi ubezpieczenia uzasadniającą wprowadzenie każdorazowej zmiany w taryfie. Organ nadzoru monitoruje wysokość oraz sposób kształtowania taryf składek i w przypadku stwierdzenia, że są one ukształtowane poniżej technicznego wyniku ubezpieczenia OC komunikacyjnego (nie gwarantują utrzymania odpowiedniej kondycji finansowej zakładu ubezpieczeń), podejmuje przewidziane prawem środki nadzorcze.
Odpowiedź na pytanie przygotował r.pr w BRU Aleksander Daszewski