Ubezpieczenie od drona? Szef KNF z przekazem do branży

Przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego Jacek Jastrzębski podczas konferencji EKF Ubezpieczenia zwrócił uwagę na fundamentalne zmiany w otoczeniu bezpieczeństwa Polski. Wydarzenia z początku września, związane z naruszeniem polskiej przestrzeni powietrznej przez bezzałogowe statki powietrzne, pokazały skalę nowych zagrożeń. Szef KNF podkreślił, że takie incydenty mogą się powtarzać i będą miały bezpośredni wpływ na sektor ubezpieczeniowy.

Dotychczasowy system podziału odpowiedzialności za szkody opierał się na jasnym rozgraniczeniu między zdarzeniami cywilnymi a wojennymi. Jastrzębski zauważył jednak, że tradycyjne klauzule wyłączające odpowiedzialność za szkody wojenne przestają być wystarczające. - Żyliśmy w świecie, gdzie to wszystko było w miarę uporządkowane i mieliśmy podział, że szkody związane z działaniami wojennymi co do zasady nie podlegają odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Dzisiaj widzimy, że to nie jest czarno-białe, jest wiele odcieni szarości - wskazał przewodniczący KNF.

Wydarzenia z pierwszej dekady września pokazały, że znaleźliśmy się w trochę nowej rzeczywistości. Mam tu na myśli przede wszystkim naruszenie polskiej przestrzeni powietrznej przez bezzałogowe statki powietrzne, tzw. drony. Trzeba się liczyć z tym, że takie zjawiska mogą się powtarzać. One w jakimś stopniu mogą również oddziaływać na rynek ubezpieczeniowy, w tym sensie, że będziemy widzieli powtarzające się przykłady różnego rodzaju szkód wyrządzonych w związku lub przy okazji tego typu naruszeń. One mają oczywiście bardzo złożoną naturę, bo wiemy, że bezpośrednie źródła tych uszczerbków czy tych szkód mogą być różne, natomiast wszystkie one wpisują się w szkody związane z naruszeniami przestrzeni powietrznej - stwierdził szef KNF.

Problem naruszeń przestrzeni powietrznej przez drony staje się coraz bardziej złożony pod względem prawnym i ubezpieczeniowym. Różnorodność źródeł potencjalnych szkód oraz ich powiązanie z działaniami o charakterze hybrydowym sprawia, że branża może być zmuszona do kompleksowej rewizji umów i warunków ubezpieczenia. Szef KNF zasugerował konieczność głębszej dyskusji na temat zgodności obecnego modelu z oczekiwaniami społecznymi w zakresie ochrony przed nowymi zagrożeniami.

Nowy prezes PZU Bogdan Benczak podczas tej samej konferencji przedstawił szerszą perspektywę wyzwań stojących przed sektorem. Zwrócił uwagę, że branża musi zmierzyć się jednocześnie ze zmianami klimatycznymi, demograficznymi i geopolitycznymi. - Mamy narastający problem masowych szkód klimatycznych, głębokie zmiany demograficzne, ryzyka geopolityczne. Do tego błyskawiczny postęp technologiczny w dziedzinie sztucznej inteligencji, transformację energetyczną polskiej gospodarki, wielkie inwestycje związane z szeroko rozumianym bezpieczeństwem - wyliczał Benczak.

Szczególną uwagę prezes PZU poświęcił problemowi luki ubezpieczeniowej, która w kontekście rosnących zagrożeń staje się kwestią bezpieczeństwa narodowego. Masowe szkody pogodowe występujące coraz częściej, starzenie się społeczeństwa oraz niestandardowe zagrożenia związane z wojną hybrydową wymagają systemowego podejścia do zarządzania ryzykiem. Benczak podkreślił, że ograniczenie luki ubezpieczeniowej jest kluczowe z punktu widzenia interesów całego państwa.

Zmiany klimatyczne stanowią jedno z najpoważniejszych wyzwań dla branży. Powodzie określane mianem stulecia zdarzają się obecnie co dekadę, a masowe szkody w uprawach rolnych stają się normą w określonych sezonach. Prezes PZU zaznaczył, że jego firma dysponuje efektywnym systemem zarządzania kryzysami obejmującym prognozowanie, preobsługę i akcję bezpośrednią. Jednocześnie wskazał na potrzebę rozwiązań ponadbranżowych, w tym systemowych ubezpieczeń katastroficznych.

Przewodniczący KNF zwrócił uwagę na rosnące znaczenie cyberbezpieczeństwa w kontekście rozwoju technologicznego. - Technologie związane z wykorzystaniem sztucznej inteligencji z perspektywy rynku ubezpieczeniowego stanowią gigantyczną szansę, ale też jakiś czynnik ryzyka. Jesteśmy podatni na wszelkiego rodzaju zagrożenia płynące ze sfery cyber - ostrzegł Jastrzębski. Budowanie odporności cybernetycznej sektora ubezpieczeniowego staje się priorytetem w obliczu rosnących zagrożeń technologicznych.

Polska gospodarka realizuje obecnie szereg dużych przedsięwzięć inwestycyjnych, szczególnie w obszarze transformacji energetycznej. Szef KNF podkreślił, że projekty te będą wymagały kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej. Jednocześnie ubezpieczyciele mogą odegrać rolę długoterminowych inwestorów strategicznych, wspierających finansowo kluczowe dla kraju przedsięwzięcia. To otwiera nowe pole do dyskusji o roli branży w procesie modernizacji gospodarki.

Prezes PZU wskazał na konkretne przykłady zaangażowania swojej firmy w strategiczne projekty, takie jak budowa poolu jądrowego koordynowana przez TUW PZU. Grupa PZU deklaruje konstruktywne zaangażowanie w procesy transformacyjne, obejmujące inwestycje energetyczne, infrastrukturalne oraz związane z obronnością. Benczak wyraził nadzieję na rozwój innowacyjnych rozwiązań technologicznych, przywołując przykład niedawno wprowadzonej aplikacji mStłuczka.

Zmiany demograficzne stanowią kolejne istotne wyzwanie dla branży. Starzenie się społeczeństwa oznacza z jednej strony spadek liczby potencjalnych klientów i brak rąk do pracy, z drugiej zaś rosnące obciążenia dla systemów emerytalnego i zdrowotnego. Prezes PZU dostrzega jednak w tym również szansę na zwiększenie wydajności dzięki nowym technologiom wykorzystującym sztuczną inteligencję oraz rozwój oferty skierowanej do gospodarki senioralnej.

Rozwój technologii insurtech i healthtech, zwłaszcza w obszarze generatywnej sztucznej inteligencji, otwiera przed branżą nowe możliwości. Benczak podkreślił, że postęp technologiczny stanowi ogromną szansę zarówno dla ubezpieczycieli, jak i klientów. Jednocześnie zwrócił uwagę na towarzyszące temu wyzwania w zakresie ochrony danych osobowych i cyberbezpieczeństwa, które wymagają szczególnej uwagi ze strony regulatorów i samej branży.