Od końca czerwca 2021 r. banki uniwersalne muszą oferować kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej. Co więcej, wdrożył je też już Bank BPS zrzeszający banki spółdzielcze (mimo że mają one więcej czasu na dostosowanie się do regulacji KNF).
Kredyty hipoteczne o stałej stopie – przegląd ofert
Warto pamiętać, że żaden bank nie oferuje kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym w całym okresie kredytowania. W bankach możesz znaleźć kredyty o częściowo stałej stopie procentowej. Co to oznacza?
Większość banków proponuje kredyt hipoteczny z niezmienną stawką przez 5 lat. Wyjątkami są Alior Bank i Credit Agricole, w których trwa ona przez 7 lat.
Alior Bank proponuje kredyt Megahipoteka z oprocentowaniem 5,55 proc.. Prowizja za jego udzielenie wynosi 2 proc..
W Banku Pekao prowizja wynosi od 0 proc. (oferta z ubezpieczeniem spłaty) do 1,99 proc. (oferta bez ubezpieczenia). Oprocentowanie to 3,74 proc..
W BNP Paribas oprocentowanie przez pierwszych 5 lat wynosi 3,85 proc.. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu.
Oprocentowanie standardowego kredytu hipotecznego w BOŚ Banku wynosi 3,95 proc., a prowizja to 2,20 proc. pożyczanej kwoty.
Citi Handlowy oferuje kredyt z oprocentowaniem 4,10 proc. i bez prowizji za jego udzielenie.
W Credit Agricole oprocentowanie to 3,80 proc., a prowizja za udzielenie kredytu – 1 proc..
ING Bank Śląski uzależnia warunki cenowe kredytu od tego, z której oferty promocyjnej skorzysta klient (Lekka Rata – z niższą marżą lub Łatwy Start – bez prowizji za udzielenie, ale z wyższą marżą). Dla oferty Lekka Rata oprocentowanie wynosi 3,9 proc., a prowizja – 1,5 proc.. W przypadku oferty Łatwy Start oprocentowanie to 4,1 proc..
Pora teraz na mBank i jego kredyt hipoteczny – oprocentowanie to 3,85 proc.. Po trzech miesiącach od uruchomienia kredytu jest obniżane do 3,60 proc. (pod warunkiem spełnienia warunków związanych z korzystaniem z innych produktów mBanku). Prowizja za udzielenie wynosi 0 proc..
PKO BP to jeden z pierwszych banków, który swoim klientom zaoferował kredyt hipoteczny i oprocentowanie stałe. W pierwszym roku stawka wynosi 2,55 proc., a od drugiego do piątego roku kredytowania – 3,50 proc.. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu.
W Santander Banku Polska oprocentowanie to 3 proc. w skali roku, a prowizja – 0 proc.. Takie warunki oferowane są klientom, którzy będą korzystać z innych produktów banku.
Oprocentowanie i prowizja są podane dla kredytu hipotecznego w kwocie 300 tys. zł z okresem spłaty 30 lat. LtV wynosi 80 proc..
Co dzieje się po 5 lub 7 latach z kredytem o stałej stopie?
Po upływie pierwszego okresu obowiązywania stałego oprocentowania kredytobiorca może:
· przez kolejne 5 lub 7 lat korzystać ze stałej stopy procentowej (jest z wyprzedzeniem informowany o jej wysokości w kolejnym okresie)
· lub przejść na stopę zmienną.
Niektóre banki (np. Alior Bank) proponują klientom przedłużenie stałej stopy na kolejny okres. W innych jest to rozwiązanie opcjonalne – pozostawiane do decyzji kredytobiorcy. Z kolei w BOŚ Banku, po upływie okresu obowiązywania stałego oprocentowania, kredyt będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej.
Co ważne – banki dają możliwość korzystania z oprocentowania stałego praktycznie przez cały okres kredytowania (z zastrzeżeniem, że nie będzie to możliwe, jeżeli pozostały okres spłaty będzie krótszy niż 5 lat).
Jakie oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne?
Dotychczas niemal 100 proc. kredytów hipotecznych udzielanych przez polskie banki stanowiły kredyty o oprocentowaniu zmiennym. Czy kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej będą częściej wybierane? Obecnie ich oprocentowanie, w porównaniu do kredytów o zmiennej stopie procentowej, jest wyższe. A to z kolei przekłada się na wyższe raty.
Być może na wzrost zainteresowania kredytami o stałej stopie procentowej wpłynie podwyżka stóp procentowych, do której – jak w swoich raportach podkreślają ekonomiści PKO BP i Banku Pekao – może dojść już w 2022 r. W każdym razie trzeba czekać na kolejne dane o sprzedaży kredytów mieszkaniowych, być może będą w nich raportowane kredyty o niezmiennej stawce.