Kredyt konsolidacyjny jest jednym z coraz popularniejszych produktów bankowych. Klienci zaczynają odkrywać jego liczne zalety i wiedzą, że dzięki niemu mogą szybko uporać się z długami oraz uporządkować swoją sytuację finansową. Warto wiedzieć, jakie kryteria wziąć pod uwagę, jeśli wybieramy ofertę na kredyt konsolidacyjny.
Po co mi konsolidacja?
Takie pytanie zadaje sobie wielu kredytobiorców, którzy po raz pierwszy słyszą ten termin bankowy. Konsolidacja to nic innego jak połączenie. W terminologii bankowej do owego połączenia dochodzi w ramach udzielanego kredytu konsolidacyjnego, który łączy w sobie kilka innych kredytów i pożyczek, jakie klient zaciągnął uprzednio w różnych instytucjach finansowych.
Celem zaciągania kredytów konsolidacyjnych jest zmniejszenie obciążenia budżetu domowego. Konsolidacja bowiem nie tylko połączy różne kredyty i pożyczki, ale pozwoli na wynegocjowanie lepszych warunków kredytowania oraz obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej w porównaniu z sumą wcześniej spłacanych rat.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny, klient może uporządkować swoje zobowiązania finansowe, takie jak:
• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt ratalny,
• karta kredytowa,
• kredyt w koncie osobistym,
• kredyt mieszkaniowy,
• pożyczka gotówkowa (w tym również pozabankowa).
Wszystkie mogą mieć różne warunki spłaty, różne terminy uiszczania raty kapitałowo-odsetkowej i mocno rzutować na sytuację finansową klienta. Jeśli ten zaczyna, kolokwialnie rzecz ujmując, gubić się w spłacie rat, kredyt konsolidacyjny może być dla niego dobrym rozwiązaniem na problemy finansowe.
Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Nie każdy kredytobiorca może otrzymać kredyt konsolidacyjny. Musi charakteryzować się dobrą historią kredytowania w BIK-u i odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Przy spóźnianiu się znacznie ze spłatą rat dotychczasowych zobowiązań klient nie może liczyć, że bank przychyli się do jego wniosku kredytowego. Natomiast przy obliczaniu zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę dochody klienta bez pomniejszania ich o raty spłacanych zobowiązań podlegających potencjalnie konsolidacji. W ten sposób mogą realnie ocenić, czy klienta stać na kredyt, czy też nie.
5 najważniejszych czynników wyboru kredytu konsolidacyjnego
Jeśli klient jest przekonany, że kredyt konsolidacyjny będzie odpowiedni dla niego, powinien przystąpić do przeglądania ofert takich kredytów z różnych banków. Przedstawiamy 5 istotnych czynników wyboru kredytu konsolidacyjnego:
- wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego,
- wysokość RRSO kredytu,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki,
- okres spłaty zobowiązania,
- zakres kredytów w ramach konsolidacji.
Najczęściej klienci poszukujący kredytu konsolidacyjnego zwracają uwagę na wysokość oprocentowania zobowiązania. To jeden z podstawowych czynników wpływających na ostateczny koszt kredytu, ale nie jedyny. Warto jednak sprawdzić wysokość oprocentowania – im niższa będzie stopa procentowa, tym lepiej dla klienta.
Ważna jest też wysokość rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania kredytu konsolidacyjnego. RRSO odzwierciedla bowiem wszystkie koszty związane z kredytowaniem, wraz z prowizją, opłatą przygotowawczą i wszelkimi innymi opłatami dodatkowymi. Tutaj również obowiązuje zasada, że im niższe RRSO, tym lepiej dla klienta.
Dla niektórych kredytobiorców istotną kwestią przy wyborze kredytu konsolidacyjnego będzie możliwość pozyskania dodatkowej gotówki wraz z kredytem konsolidacyjnym. Takie środki można przeznaczyć na dowolny cel. Zanim jednak z takiej opcji klient skorzysta, powinien dokładnie zapoznać się z umową kredytową i sprawdzić okres kredytowania oraz wysokość raty kapitałowo-odsetkowej. Może okazać się, że przy dodatkowym kredycie gotówkowym udzielanym niejako wraz z kredytem konsolidacyjnym drastycznie wzrośnie wysokość rat, w wyniku tego kredyt nie będzie już najtańszą ofertą.
Okres spłaty zobowiązania jest bardzo ważny dla ogólnych kosztów spłaty kredytu. Jego wydłużenie pozwala rzeczywiście znacznie zmniejszyć wysokość spłacanych co miesiąc rat. Nie można jednak zanadto wydłużać czasu spłaty zobowiązania. To wpłynie negatywnie na finalny, całkowity koszt kredytowania.
Zanim ostatecznie klient podpisze umowę o kredyt konsolidacyjny, powinien zwrócić uwagę na to, czy wybrany bank oferuje konsolidację wszystkich zobowiązań finansowych, które aktualnie spłaca.
Pamiętaj o negocjacjach!
Tak wybrany kredyt konsolidacyjny wpłynie korzystnie na całościową sytuację finansową klienta i sprawi, że będzie mu łatwiej spłacać zobowiązanie. Warto zawsze negocjować warunki spłaty kredytu konsolidacyjnego, aby móc korzystać z najniższej prowizji czy oprocentowania kredytu.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl