Refinansowanie kredytu — na czym to polega?

Refinansowanie kredytu to nic innego jak przeniesienie danego zobowiązania finansowego do innej instytucji finansowej. Kredytobiorca zaciąga nowe zobowiązanie, którym spłaca poprzedni dług. Jest to tzw. kredyt refinansowany. 

Powodem takiej decyzji jest znalezienie korzystniejszej oferty w innej banku. W praktyce kredyt refinansowany działa tak, że przenosząc zobowiązanie do wybranego banku, spłaca on wszystkie należności kredytobiorcy instytucji, z którą miał podpisaną umowę. Dzięki temu zadłużenie w poprzedniej instytucji jest spłacone. 

Kredyt refinansowany nie jest tym samym co kredyt konsolidacyjny, ponieważ konsolidacja polega na połączeniu wielu zobowiązań w jedno. 

Kredyt refinansowany bardzo często pozwala na zaoszczędzenie sporej kwoty. Może to być nawet od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Jak to możliwe? Oprocentowanie w nowym banku może być niższe, co sprawia, że koszty okołokredytowe spadają. To także możliwość zrezygnowania z dodatkowych produktów, które stale opłaca się przy kredycie. Najczęściej wymienia się kwestię ubezpieczenia. Nowych klientów banki przyciągają także brakiem opłat i prowizji. 

Aby refinansowanie kredytu było opłacalne, należy przede wszystkim przeanalizować inne oferty banków i porównać ich propozycje. Nie od razu można znaleźć o wiele korzystniejszą propozycję, dlatego niejednokrotnie wymaga to czasu. Refinansowanie kredytu będzie się opłacało wtedy, gdy mowa o długoterminowych zobowiązaniach jak np. kredyt hipoteczny. 

Refinansowanie kredytu będzie opłacalne wtedy, gdy kredytobiorca znajduje się w korzystniejszej sytuacji niż przed zaciągnięciem zobowiązania. Cały proces wiąże się bowiem z ponownym sprawdzeniem zdolności kredytowej. Oznacza to, że nie dla wszystkich refinansowanie kredytu będzie dobrym rozwiązaniem.

W wielu przypadkach wraz z biegiem czasu zmieniają się możliwości finansowe i rośnie wiarygodność związana ze spłatą zobowiązania. Kredytobiorcy są więc w lepszej sytuacji i wtedy oferty refinansowania mogą być korzystniejsze. Jeżeli jednak sytuacja finansowa kredytobiorcy się pogorszyła, nie może liczyć na atrakcyjne warunki refinansowania kredytu. 

Aby starać się o refinansowanie kredytu, należy złożyć w banku, który przedstawił korzystniejszą ofertę, odpowiedni wniosek. Następnie sprawdzona zostanie zdolność oraz historia kredytowa danego kredytobiorcy, która jest weryfikowana na m.in. na podstawie raportu BIK. Warto więc dopilnować, by wszystkie zadłużenia były spłacone na czas. 

Bank może poprosić o dokument, który będzie dowodem na regularność oraz wysokość otrzymywanych dochodów (np. umowa o pracę lub zaświadczenie od pracodawcy), a także dokumenty powiązane z aktualnie spłacanym zobowiązaniem (umowa kredytowa czy zaświadczenie o spłacie kredytu i pozostałej do spłaty kwocie). 

Refinansowanie może obejmować kwotę w wysokości dotychczasowego zobowiązania lub nieco wyższą, która pozwoli na otrzymanie dodatkowych środków. 

Nie istnieje żaden oficjalny limit związany z ograniczeniem możliwości refinansowania kredytu. Kredytobiorca może decydować się na to rozwiązanie za każdym razem, gdy uzna to za opłacalny ruch. Warto więc śledzić aktualne oferty banków, ponieważ w wielu sytuacjach pozwala to na realne oszczędności.