Kredyty bankowe dla firm. Pomyśl, zanim zaciągniesz

Kredyty występują w formie pisemnej umowy. Na jej podstawie, bank zobowiązuje się powierzyć określoną kwotę na konkretny cel oraz czas. Kredytobiorca deklaruje wykorzystanie otrzymanych pieniędzy zgodnie z ich przeznaczeniem, a także zwrot pobranej sumy wraz z należnymi odsetkami i prowizją.

Dofinansowanie w tej postaci jest najczęściej stosowane przez małe i średnie przedsiębiorstwa. Może służyć zarówno wspieraniu potrzeb rozwojowych, jak i bieżącej działalności. Banki oddają do dyspozycji klientów kredyty o różnorodnych cechach rozliczeniowych i formalnych.

Wśród produktów bankowych dostępnych na rynku można wyróżnić wiele opcji, np. kredyty dyskontowe, kredyty pod zastaw należności czy linię kredytową. Ich rodzaje wynikają z konieczności realizowania potrzeb klientów. Najważniejszą propozycją na rynku są jednak kredyty obrotowe i inwestycyjne.

Zaopatrzenie, produkcja, sprzedaż czy wypłata wynagrodzeń to potrzeby przedsiębiorstwa, które wymagają doraźnego finansowania. Dla takich wydatków najbardziej odpowiedni jest kredyt obrotowy, mający zazwyczaj charakter krótkoterminowy. Pozwala regulować zobowiązania przy braku gotówki.

Kredyty obrotowe są udzielane na dwa sposoby: na rachunku kredytowym lub na rachunku bieżącym. Elementem charakterystycznym dla drugiego rozwiązania jest fakt, że bank pozwala przekroczyć posiadane środki na koncie bankowym. Stworzony debet może być każdorazowo spłacany z otrzymanych wpływów.

Zaletami korzystania z kredytu na rachunku bieżącym są: możliwość zadłużenia się do limitu przez czas ustalony w umowie, szybki dostęp do środków pieniężnych i dowolność ich wykorzystania, a przede wszystkim - wsparcie utrzymania płynności finansowej przedsiębiorstwa.

Kredyty inwestycyjne służą finansowaniu przedsięwzięć w celu tworzenia, powiększania lub modernizacji wartości majątku trwałego. Oprócz tego, mogą być udzielane na finansowanie inwestycji niematerialnych i prawnych, a także finansowych (np. nabycie udziałów w przedsiębiorstwach lub papierów wartościowych).

Decyzję o przyznaniu kredytu inwestycyjnego poprzedza analiza ekonomiczno-finansowa przedsięwzięcia. Pozytywny wynik jest warunkiem uzyskania finansowania. Dodatkowym zabezpieczeniem jest redukcja ryzyka kredytowego ze strony banku poprzez wymóg wkładu własnego przedsiębiorstwa.

Kredyt inwestycyjny bywa przyznawany od razu w całości lub w transzach (ustalonych w zapisach umowy). Może być również wypłacany w formie linii kredytowej, przy której nie określa się w umowie obowiązujących terminów i kwot wykorzystania części.

Na przygotowanie potrzebnych dokumentów trzeba poświęcić mnóstwo czasu i pieniędzy. Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być starannie przemyślana. Comiesięczne raty to nie jedyne wydatki związane z tą formą finansowania.

Do najistotniejszych kosztów związanych z pozyskaniem kredytu należą:

• • opłata za wniosek kredytowy;
• • • stworzenie biznesplanu (np. przy współpracy firmy zewnętrznej);
• • • prowizja przygotowawcza;
• • • opłaty zabezpieczające kredyt (np. kaucja) ;
• • • przewalutowanie (dotyczy kredytów w obcej walucie);
• • • wydanie opinii o rachunku bankowym (kredyt w innym banku);
• • • ubezpieczenie pomostowe;

Najwyższym wydatkiem podczas trwania umowy kredytowej jest oprocentowanie. Przy podejmowaniu decyzji należy zwrócić szczególna uwagę na jego wysokość. Zdarza się, że banki pobierają dodatkowe prowizje, które w efekcie podnoszą całkowity koszt kredytu.

Banki wymagają perspektywicznych sprawozdań finansowych i rzetelnych biznesplanów (z projektem rozwoju firmy, przychodami i wydatkami). Aby uzyskać niezbędny zastrzyk gotówki, trzeba pochwalić się historią kredytową. Brak negatywnych wpisów w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz uregulowane płatności to podstawa starania się o wsparcie.

Istotnym aspektem jest także forma zabezpieczenia. Instytucje bankowe chronią się przed ewentualną niewypłacalnością dłużnika, dlatego oczekują formalnego zastawu (w postaci finansowej lub hipoteki na nieruchomości).