Wartość odtworzeniowa. Jak ubezpieczyć nieruchomość?

Ubezpieczając nieruchomość, najczęściej zwracamy uwagę na składkę i sumę ubezpieczenia. Warto też spojrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, czyli, innymi słowy regulaminu, który reguluje zasadę wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego (odszkodowania).

Ustalając sumę ubezpieczenia, dobrze jest poznać wartość nieruchomości. Bez tego będziemy mieli problem, by właściwie nieruchomość ubezpieczyć. Może wtedy dojść do jednego z dwóch zjawisk – niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia. Pierwsze opiera się na założeniu, że suma ubezpieczenia jest zbyt niska w stosunku do wartości nieruchomości. Druga, że zbyt wysoka. W pierwszym wypadku odszkodowanie może nie wystarczyć na pokrycie szkody, w drugim, płacąc wysoką składkę, możemy otrzymać odszkodowanie, które nie przekracza realnej wartości nieruchomości.

To, jak wysokie odszkodowanie otrzymamy, wiąże się nie tylko z sumą ubezpieczenia na polisie, ale również z tym, jaka jest skala zniszczeń. Żeby lepiej to zrozumieć, warto poznać pojęcie wartości rynkowej, odtworzeniowej i rzeczywistej.

Wartość rynkowa w przypadku mieszkania obliczana jest na podstawie ceny metra kwadratowego obowiązującego w danej miejscowości. Uwzględnia się jak najbardziej zbliżone parametry. Wartość rynkową ustala się na dzień zawarcia umowy. Warto pamiętać, że co roku, w rocznicę ubezpieczenia można dopasować wartość nieruchomości do konkretnych realiów.

Wartość odtworzeniową, inaczej mówiąc, wartość nową, stosuje się w sytuacji, gdy trzeba przywrócić dom lub jego stałe elementy do stanu nowego choć nieulepszonego. Można to zrobić przez naprawę albo odkupienie. Sumę ubezpieczenia można w tym wypadku liczyć na kilka sposobów.

• W przypadku sumy ubezpieczenia dla domu wartość odtworzeniową będą stanowiły koszty naprawy lub odbudowy w tym samym miejscu. Uwzględnia się tu ceny robót budowlanych, elektrycznych albo instalacyjnych.
• W przypadku stałych elementów wartość odtworzeniowa to koszt zakupu, naprawy lub zakupu albo naprawy przedmiotu takiej samej marki, typu i wymiarów. Uwzględnia się też koszty montażu, demontażu, a także te związane z transportem.
• Wartość odtworzeniowa w przypadku wyposażenia to koszty stanowiące wartość zakupu lub wytworzenia przedmiotu konkretnej marki o tym samym typie, wymiarach i technologii.

W przypadku wartości odtworzeniowej może być zastosowane ograniczenie wieku dla przedmiotu, np. 30 lat. Powyżej tej wartości, w przypadku sumy ubezpieczenia bierze się wartość rzeczywistą. Próg czasu zależy od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego.