Od dziś można wnioskować o wakacje kredytowe. Odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania

Wakacje kredytowe wystartowały. W bankach można już wnioskować o zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego, ale klienci wciąż mają ogrom wątpliwości. Na skrzynkę pocztową naszej redakcji spłynęło wiele pytań od czytelników. Na te najczyściej zadawane odpowiadają eksperci porównywarki kredytów Totalmoney.pl. Przyznają, że ustawa wprowadzająca wakacje jest w dużym stopniu ogólna. Dodają, że banki muszą zastosować się do wskazanych w niej zapisów, ale zasady operacyjne mogą różnić się w zależności od instytucji.

Wakacje kredytowe pozwolą kredytobiorcom na odroczenie spłaty rat kredytu hipotecznego udzielonego w złotych przez łącznie osiem miesięcy: po dwa miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 r. i po jednym miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r.

Czy z wakacji kredytowych mogą skorzystać także osoby, które mają kredyty gotówkowe?

Nie, rozwiązanie jest skierowane tylko do posiadaczy kredytów hipotecznych.

Czy z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby, które mają pożyczkę hipoteczną w złotych?

Mogą, ważne jest, aby pożyczka była zaciągnięta na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych. Jednak w praktyce rzadko się to zdarza. Zazwyczaj pożyczki są wydawane na inne cele.

Czy z wakacji kredytowych można skorzystać jeszcze przed odbiorem mieszkania (mieszkanie jest w trakcie budowy i będzie gotowe do odbioru w marcu 2023 r.; płatność jest wypłacana deweloperowi w transzach)?

Można, jeżeli pozostałe warunki ustawy są spełnione, tj. kredyt jest zaciągnięty w złotówkach na własny cel mieszkaniowy, a umowa o kredyt była zawarta przed 1 lipca 2022 r.

Czy z wakacji kredytowych może skorzystać osoba, która wzięła kredyt na zakup mieszkania wspólnie z małżonkiem, ale 1. w owym mieszkaniu zamieszkują nie kredytobiorcy, a bliski członek rodziny lub 2. mieszkanie jest wynajęte obcej osobie. Czy jest tutaj spełniony warunek "zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych"?

Tak naprawdę liczy się cel mieszkaniowy w momencie zawarcia umowy o kredyt. Jeśli kredytobiorca mieszkał lub planował w nim mieszkać, a potem plany życiowe się zmieniły, to cel jest spełniony. Ten zapis pozostawia jednak szerokie pole do interpretacji, więc w takim przypadku najlepiej skonsultować się z prawnikiem.

Zobacz także: Wakacje kredytowe a wynajem mieszkania. Eksperci podpowiadają, czy należy się ulga

Czy z wakacji kredytowych można skorzystać, gdy wzięło się kredyt na dom i część domu wykorzystuje się na własny użytek, a część wynajmuje?

W tym przypadku sytuacja jest podobna jak w powyższym pytaniu. Liczy się cel, na który był udzielony kredyt, ale najlepiej potwierdzić to podczas porady prawnej.

Jeśli ktoś ma kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową, to czy skorzystanie z wakacji kredytowych spowoduje wydłużenie także okresu stałego oprocentowania?

To zależy od banku – część instytucji (np. Bank BPS, PKO BP, Citi Handlowy czy Credit Agricole) wydłuża, natomiast inne banki tego nie robią. Ustawa w tym zakresie nie mówi wprost, jak banki powinny postępować, więc każda instytucja interpretuje tę kwestię po swojemu.

Czy można złożyć wniosek o wakacje kredytowe, jeśli nie ma się uruchomionego całego kredytu? A jeśli tak, to czy wniosek opłaca się złożyć już teraz, czy lepiej poczekać do momentu uruchomienia pełnej kwoty kredytu?

Można złożyć wniosek, nawet po wypłacie tylko jednej transzy. To, kiedy lepiej to zrobić, zależy tylko od indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Zawieszoną ratę i tak trzeba będzie spłacić.

Czy z wakacji kredytowych może skorzystać osoba, która kilka miesięcy temu przeszła ze zmiennej stopy procentowej na stałą (na okres pięciu lat)?

Tak, ustawa nie wskazuje, jaki rodzaj oprocentowania musi być zastosowany.

Czy jeśli ktoś skorzysta z wakacji kredytowych, to kredyt zostanie wydłużony tylko o okres zawieszenia. Czy do spłaty za ten okres będzie tylko kapitał, oczywiście z odsetkami, ale obowiązującymi w okresie wydłużonego kredytu?

W trakcie zawieszenia kredytu odsetki nie są naliczane.

Jeśli ktoś ma kredyt hipoteczny w jednym banku, a w drugim zaciągnął kredyt gotówkowy, to czy może skorzystać z wakacji w obu kredytach jednocześnie?

Nie, ponieważ można zawiesić spłatę tylko jednego kredytu hipotecznego.

Czy z wakacji może skorzystać osoba w takiej sytuacji: Jesteśmy w trakcie budowy domu, wypłacono nam ostatnią transzę i jesteśmy na etapie wykańczania wewnętrznego. Pozostało nam siedem miesięcy karencji na oddanie budynku do stanu pod klucz, czyli tak naprawdę płacimy na chwilę obecną same odsetki od transz.

Nie ma znaczenia, czy płacimy tylko raty kapitałowe, tylko odsetkowe czy odsetkowo-kapitałowe. Wszystkie z nich można zawiesić.

Czy mogę skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli mam kredyt hipoteczny w złotówkach na zakup działki budowlanej? Czy należy wspomnieć, że jestem właścicielem domu jednorodzinnego, który usytuowany jest na innej działce? Dom i działka, na której stoi, nie mają obciążeń hipotecznych.

Jeżeli działka była kupiona w celu realizacji własnego celu mieszkaniowego i na to był zaciągnięty kredyt, to można skorzystać z wakacji. Jednak w tym przypadku warto skonsultować się z prawnikiem, bo definicja "celu mieszkaniowego" nie jest jednoznaczna.

Jak ustawa o wakacjach kredytowych, którą podpisał prezydent, ma się do zapisu w umowach o przerwie w płaceniu kredytu przez sześć miesięcy? My akurat mamy zapis, że możemy zawiesić spłacanie raz w trakcie kredytu. Czy po wejściu w życie przepisów o wakacjach coś się zmieni?

Bankowe i rządowe wakacje kredytowe to dwa różne rozwiązania. Za bankowe (te standardowe, które są w umowie kredytu) zazwyczaj trzeba płacić, natomiast te rządowe są bezpłatne. Z ustawy wynika, że gdy złoży się wniosek o rządowe wakacje, to automatycznie kończy się zawieszenie spłaty rat z innego tytułu (np. z możliwości wynikających z umowy). Jednak jeśli nie korzystamy z rządowych wakacji, to można skorzystać z tych bankowych. Jest to jednak nieopłacalne – warto wybrać darmowe rozwiązanie.

Chciałbym się dowiedzieć, czy w moim przypadku wakacje kredytowe mają sens i czy w tym wszystkim nie ma jakiegoś haczyka. Mam 195 tys. zł kredytu i do tej pory rata wynosiła 1149 zł. Teraz wynosi już 1720 zł, z czego kapitału spłacał będę zaledwie 90 zł. Czy gdybym skorzystał z wakacji kredytowych i tę kwotę przeznaczał na spłatę kapitału, to czy bank nie będzie naliczał dodatkowych opłat?

Nic na to nie wskazuje, żeby banki miały naliczać dodatkowe opłaty. A nadpłacanie kapitału w okresie wakacji to dobre rozwiązanie, które pozwoli zmniejszyć naliczane w przyszłości odsetki, więc warto z niego skorzystać.

Czy z wakacji kredytowych może skorzystać osoba, która brała kredyt hipoteczny pod budowę domu i skorzystała przy tym z programu "Rodzina na swoim"?

Banki na swoich stronach internetowych informują, że tacy kredytobiorcy są wykluczeni z wakacji. Jednak ustawa nie porusza wprost tego wątku. Sprawa jest aktualnie wyjaśniana przez Rzecznika Finansowego.

Mam kredyt hipoteczny konsolidacyjny, wzięty na spłatę innych kredytów. Kredyty te były brane na remont domu, w którym mieszkam. Później zamieniłem je na kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Czy w takim przypadku mogę ubiegać się o wakacje kredytowe?

Ustawa mówi tylko, że zawieszona może zostać spłata jednego kredytu hipotecznego na realizację własnych celów mieszkaniowych. Warto więc zapytać bezpośrednio w swoim banku, jak będzie to interpretował.

Czy można skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli ma się przewalutowany kredyt z franków na złote?

Banki nie dostały jeszcze jednoznacznych wytycznych co do tej kwestii. Czekają na doprecyzowanie przepisów od ustawodawcy.