Spłaciłeś kredyt wcześniej? Podpowiadamy, co ci się należy z tego tytułu

Jeżeli zaciągnąłeś kredyt konsumencki, to podstawą prawną obowiązku obniżenia całkowitego kosztu ww. kredytu przy wcześniejszej spłacie jest art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. z dnia 16 maja 2019 r., Dz.U., poz. 1083 ze zm.).

Instytucje finansowe często interpretują powyższy artykuł na swoją korzyść i nie obniżają ani też nie zwracają wcześniej pobranych różnego rodzaju kosztów za jednorazowe czynności lub usługi, np. prowizje albo opłaty administracyjne.

Zareagował na to zarówno Rzecznik Finansowy, jak i Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, którzy w dniu 16 maja 2016 r. wydali wspólne stanowisko w sprawie interpretacji powyższego artykułu ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nim art. 49 ust. 1 ustawy należy rozumieć w ten sposób, że:

• W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego następuje obniżenie wszystkich możliwych kosztów takiego kredytu, niezależnie od ich charakteru i niezależnie od tego, kiedy koszty te zostały faktycznie poniesione przez kredytobiorcę.
• Redukcja ta ma charakter proporcjonalny, tj. odnosi się do okresu od dnia faktycznej spłaty kredytu do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie.

Powyższą interpretację potwierdził również Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku wydanym w dniu 11 września 2019 r. (C-383/18).

Obowiązek obniżenia całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie obejmuje wszystkie koszty, w tym również prowizję, a nie tylko koszty rozłożone w czasie, jak np. odsetki albo składki na ubezpieczenie.

Pamiętaj, że należy ci się zwrot proporcjonalny. Oznacza to, że jeżeli początkowe koszty związane z udzieleniem rocznego kredytu (prowizje, opłaty administracyjne, koszty składki na ubezpieczenie) wyniosły np. 1500 zł, a spłaciłeś go po pół roku, wówczas powinieneś otrzymać z powrotem 750 zł.

Jeżeli spłaciłeś kredyt wcześniej, a instytucja finansowa, w której zaciągnąłeś kredyt, nie chce zwrócić należnych ci pieniędzy, warto skorzystać z usług Związku Zwrotów Bankowych. To instytucja, która odzyskuje m.in. koszty i prowizje niesłusznie naliczone przez bank. Na stronie internetowej zwrotybankowe.pl możesz zapoznać się z ich ofertą.

Zaletą Związku Zwrotów Bankowych jest to, że za swoje działanie nie pobierają żadnych opłat, a już po podpisaniu dokumentów możesz zapomnieć o całej sprawie i cieszyć się otrzymaną gotówką. Pieniądze odzyskiwane są bardzo szybko. Wypłata następuje w ciągu 24 godzin. Bywa, że cały proces trwa dłużej, ale nie przekracza 3 dni.

Związek Zwrotów Bankowych oferuje także drugą możliwość zwrotu twoich należności. Początkowo firma wypłaca ci niewielką kwotę, a po wygranej sprawie przeciwko bankowi otrzymujesz 50% kosztów, które uda się odzyskać. W tym przypadku trzeba jednak liczyć się z długim postępowaniem sądowym oraz potencjalną przegraną z bankiem, a co za tym idzie, z wypłatą tylko niewielkiej kwoty od ZZB. Co jednak istotne, nie jesteś stroną w sprawie i nie ponosisz żadnych kosztów sądowych, bez względu na wyrok sądu.