Zdolność kredytowa singla, pary i rodziny – kto zyskuje, a kto traci w 2026?

Zdolność kredytowa to indywidualna ocena możliwości finansowych przeprowadzana przez bank. To wartość zmienna w czasie, która zależy od wielu czynników, takich jak: wysokość i stabilność dochodów, forma zatrudnienia, wiek kredytobiorców czy liczba osób na utrzymaniu.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o zdolności kredytowej, przeczytaj ten artykuł: https://notus.pl/blog-finansowy/kredyty-hipoteczne/zdolnosc-kredytowa-wszystko-co-musisz-wiedziec/

Twoja zdolność kredytowa w danym miesiącu może być inna niż w poprzednim. Dlatego ważne jest składanie wniosku o zobowiązanie w odpowiednim momencie. Rozważmy przykład singla, który składa wniosek kredytowy do jednego z największych polskich banków:

●       Zarabia 10 000 zł brutto z tytułu umowy o pracę (kwota netto 7147 zł).

●       Nie ma żadnych zobowiązań (kredytów, pożyczek czy chwilówek).

●      Mieszka w Warszawie.

Z początkiem maja 2026 r. może otrzymać maksymalnie 539 416 zł kredytu hipotecznego. Jego maksymalna zdolność kredytowa jeszcze w kwietniu wynosiła 602 415 zł, czyli w miesiąc spadła o aż 62 999 zł. Dlatego, jeśli chcesz wnioskować o kredyt, pozostań w kontakcie z Ekspertem Finansowym, który będzie mógł na bieżąco aktualizować wyliczenia Twojej zdolności. Obecnie mamy do czynienia z dużymi wahaniami.

Jeśli zdolność okaże się zbyt niska, istnieją sposoby, aby ją podwyższyć. Więcej na ten temat przeczytasz tutaj: https://notus.pl/blog-finansowy/kredyty-hipoteczne/co-zrobic-gdy-zdolnosc-kredytowa-jest-zbyt-niska/

Pierwsza z pokazanych kalkulacji dotyczy singla. Poniższa tabela prezentuje maksymalną zdolność kredytową w maju i kwietniu 2026 roku dla różnych grup klientów.

Zdolność kredytowa maj vs kwiecień 2026 r.

Źródło: NOTUS Finanse S.A. przy następujących założeniach: raty równe, zakup lokalu na rynku wtórnym, symulacje wykonane dla ofert promocyjnych z LTV 80%, okres kredytowania 360 miesięcy. Zestawienie ma charakter poglądowy. Wyliczenia przygotowane według ofert i stawek WIBOR z dnia 06.05.2026 r. oraz 07.05.2025 r.

Jak widzisz, w przypadku wszystkich grup klientów zdolność kredytowa spadła w ciągu miesiąca o ponad 10%. Gdy jednak porównamy ją do maja 2025 roku, okazuje się, że w przypadku singli lub małżeństw wzrosła. Problem mają pary z dwójką potomstwa – ich zdolność spadła o ponad 16%.

Zdolność kredytowa w jednym z wiodących banków – maj 2026 vs maj 2025

Źródło: obliczenia NOTUS Finanse S.A. przy następujących założeniach: raty równe, zakup lokalu na rynku wtórnym, symulacje wykonane dla ofert promocyjnych z LTV 80%, okres kredytowania 360 miesięcy.

W obu przypadkach wyliczenia zostały przygotowane przy następujących założeniach:

· Małżeństwo bez dzieci, umowa o pracę na czas nieokreślony, dochód 15 000 zł brutto (10 556 zł netto), brak zobowiązań, miejsce zamieszkania – Warszawa.

· Rodzina 2 + 1 – umowy o pracę na czas nieokreślony, łączny dochód 20 000 zł brutto (13 964 zł netto), brak zobowiązań, miejsce zamieszkania – Warszawa.

· Rodzina 2 + 2 – umowy o pracę na czas nieokreślony, łączny dochód 20 000 zł brutto (13 964 zł netto), brak zobowiązań, miejsce zamieszkania – Warszawa.

Według danych Biura Informacji Kredytowej wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w kwietniu 2026 roku zwiększyła się rok do roku o 29,8%. Bardzo duży wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi pod koniec I kwartału i w kwietniu 2026 roku spowodował wydłużenie okresu oczekiwania na rozpatrzenie wniosku. W skrajnych przypadkach analiza zajmuje nawet 2 miesiące.

Duże zainteresowanie wynika przede wszystkim ze zwiększonej liczby wniosków o refinansowanie, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dotyczy to szczególnie kredytów ze stałym oprocentowaniem.

Wydarzenia na Bliskim Wschodzie i ogólna sytuacja gospodarcza doprowadziły do tego, że oprocentowanie kredytów zaczęło rosnąć, co odbija się na zdolności kredytowej Polaków. Jeśli chcesz orientacyjnie sprawdzić swoje szanse na zaciągnięcie kredytu, skorzystaj z kalkulatora online – https://notus.pl/kalkulatory-kredytowe/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/, a jeśli zależy Ci na poznaniu indywidualnie skrojonej kalkulacji, umów się na bezpłatne spotkanie i skorzystaj z pomocy Eksperta NOTUS.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 7.04% dla kredytu hipotecznego w ofercie Mieszkaj po swojemu – łatwy start z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, przy założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 340,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 669,581.22 zł, oprocentowanie stałe 6,53 %, całkowity koszt kredytu 364,880.91 zł w tym: prowizja 0.00 zł, odsetki 350,301.21 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 9,824.64 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w wysokości 0 zł udostępnianego wraz z rachunkiem osobistym którego koszt wynosi 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 4,176.06, 300 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 2,301.01 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia min. 510,000 zł. Kalkulacja wykonana 2026-06-08 na reprezentatywnym przykładzie. Po 5 latach, jeżeli strony nie uzgodnią nowego stałego oprocentowania na kolejny okres umowy, oprocentowanie kredytu będzie zmienne (WIBOR1M + marża 1.75%). Oprocentowanie stałe niesie za sobą ryzyko wyższej raty kredytu, niż gdyby była obliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. Pośrednikiem kredytu hipotecznego jest NOTUS Finanse S.A.

Autor: Rafał Salach, Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych