Czym jest grupowe ubezpieczenie na życie?
Grupowe ubezpieczenie na życie jest specyficznym rodzajem polisy, która obejmuje wielu klientów, zatrudnionych w jednym zakładzie pracy. Działa ono na określonych zasadach, a jego warunki są negocjowane przez ubezpieczającego – pracodawcę – z wybranym towarzystwem.
Ubezpieczyciel nie podpisuje umów z każdym pojedynczym klientem, a jedynie z pracodawcą. Nie zna więc automatycznie wieku, personaliów pracowników, ich zarobków czy stanu zdrowia. Propozycja ubezpieczenia grupowego dopasowana jest nie tyle do indywidualnego klienta, ale do osób różniących się między sobą potrzebami związanymi z ubezpieczeniem na życie.
Bardzo często polisę na życie w formie grupowej można rozszerzyć również na osoby bliskie pracownikowi – na jego współmałżonka lub dzieci.
Co obejmuje grupowe ubezpieczenie na życie?
Elementów składowych grupowego ubezpieczenia na życie jest wiele. Podstawą oferty jest ochrona życia danej osoby – pracownika firmy lub członka jego najbliższej rodziny, co zapewnia wypłatę świadczenia, w przypadku gdy w okresie trwania ubezpieczenia dojdzie do śmierci osoby nim objętej. Wówczas uposażeni w polisie lub spadkobiercy otrzymają pełną kwotę świadczenia na wniosek o wypłatę.
Natomiast najczęściej oferty ubezpieczeń grupowych na życie są o wiele bardziej rozbudowane i uwzględniają przede wszystkim:
- śmierć ubezpieczonego – naturalną, w wyniku nieszczęśliwego wypadku, wypadku komunikacyjnego i wypadku przy pracy, udaru czy zawału serca,
- pobyt w szpitalu,
- ryzyko poważnego zachorowania, np. na nowotwór,
- ryzyko udaru czy zawału,
- urodzenie dziecka,
- śmierć bliskiej osoby,
- uszczerbek na zdrowiu,
- trwałą utratę zdolności do wykonywania pracy,
- inwalidztwo.
Ponadto grupowe ubezpieczenie na życie może być połączone z ubezpieczeniem zdrowotnym (pakietem medycznym), zapewniającym szybkie wizyty u lekarzy specjalistów, badania diagnostyczne czy bezpłatne szczepienia.
Indywidualne ubezpieczenie na życie – co obejmuje?
Grupowe i indywidualne ubezpieczenia na życie mają dokładnie takie same cele. W indywidualnym towarzystwo może dostosować propozycję do potrzeb i oczekiwań oraz możliwości finansowych klienta. Zakład ubezpieczeń przeprowadza wtedy ankietę medyczną, zna wiek i stan zdrowia klienta. Określa, z jakich świadczeń może skorzystać zainteresowany.
Decydując się na indywidualne ubezpieczenie na życie, klient sam może wybrać sumę ubezpieczenia, pod kątem potrzeb finansowych swojej rodziny, której chce zapewnić ochronę na wypadek własnej śmierci. W podstawowym wariancie taka polisa będzie gwarantowała wypłatę środków uposażonym, czyli osobom uprawnionym do otrzymania świadczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Umowę z towarzystwem można zawrzeć na czas określony lub dożywotnio.
Polisa indywidualnego ubezpieczenia na życie może uwzględniać rozszerzony wariant i chronić w przypadku:
- trwałego uszczerbku na zdrowiu,
- hospitalizacji,
- poważnego zachorowania,
- czasowej lub trwałej niezdolności do pracy,
- niektórych chorób, jak zawał, udar i tym podobne.
Grupowe czy indywidualne ubezpieczenie na życie? Co się bardziej opłaca? A może obie polisy?
Przy porównywaniu ze sobą propozycji ubezpieczenia indywidualnego i ubezpieczenia grupowego wyraźnie widoczne jest to, że przy niższej składce więcej można uzyskać z tej drugiej oferty.
Towarzystwo jest skłonne do zaoferowania szerszego zakresu ochrony i znacznie wyższych sum gwarancyjnych w przypadku grupowego ubezpieczenia na życie w pracy, z uwagi na to, że do jednej polisy dołączają dziesiątki, a nawet setki osób.
Do atutów ubezpieczenia grupowego pracowników na tle ubezpieczenia indywidualnego należą:
- niska składka miesięczna,
- duży zakres ochrony, łącznie z wysokimi świadczeniami za pobyt w szpitalu, nieszczęśliwy wypadek czy poważne zachorowanie,
- możliwość pobierania składki bezpośrednio z wynagrodzenia pracownika.
Na korzyść indywidualnego ubezpieczenia na życie przemawia to, że pozwala ono na dopasowanie ochrony ściśle do swoich potrzeb, ale wysokość składki jest zwykle wyższa, przy jednocześnie niższych sumach ubezpieczenia dla różnych ryzyk ujętych w ofercie.