Kredyt hipoteczny dla samotnego rodzica – na jakie wsparcie może liczyć?

Jak szacowana jest zdolność kredytowa klienta – samotnego rodzica?Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego klientowi banku jest to, by posiadał on odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Niestety jeśli jest on samotnym rodzicem jego szanse na uzyskanie zobowiązania maleją.

Podczas szacowania wspomnianej zdolności brane są pod uwagę tylko jedno źródło dochodu i tylko jeden zarabiający. To jednak nie wyklucza możliwości uzyskania pozytywnej decyzji, zwłaszcza jeśli matka czy ojciec samotnie wychowujący dziecko mają wysokie dochody pozyskiwane najlepiej z tytułu stałej umowy o pracę.

Można by się zastanawiać, czy uzyskiwanie alimentów, renty na dziecko po zmarłym rodzicu czy świadczenia 500+ na dziecko poprawią zdolność kredytową klienta i zwiększą jego szanse na udzielenie kredytu hipotecznego.

Niestety, większość banków nie akceptuje alimentów, zasiłku 500+ ani żadnych dodatkowych dochodów z tytułu pomocy, jaka udzielana jest samotnemu rodzicowi przez pomoc społeczną lub inne instytucje i ich organy. Wszystko przez to, że alimenty mają określone przeznaczenie, tj. mają służyć dziecku, podobnie jak renta po zmarłym rodzicu. Nie są one zabezpieczeniem przy kredycie.

Ocena scoringowa kluczem do uzyskania kredytuBanki, rozpatrując wnioski klientów o kredyt, nie tylko obliczają ich zdolność kredytową, ale dokonują też oceny scoringowej, na którą wpływ mają takie czynniki jak:

·      wysokość dochodów z akceptowalnych przez bank źródeł,

·      wykształcenie klienta,

·      wiek,

·      forma i okres zatrudnienia,

·      stan cywilny kredytobiorcy,

·      liczba osób pozostających na jego utrzymaniu.

W przypadku gdy osoba samotnie wychowująca dziecko ubiega się o kredyt hipoteczny, jej ocena scoringowa będzie mocno zaniżona w wielu bankach. Co za tym idzie, tacy klienci, nawet jeśli wykażą taki sam dochód jak np. małżeństwo, mogą nie otrzymać kredytu.

Wszystko przez to, że gdy jedno z małżonków straci pracę, bank nie musi martwić się brakiem spływu kolejnych rat, natomiast utrata zatrudnienia przez samotną matkę czy samotnego ojca to znacznie większe ryzyko dla instytucji bankowej.

Wymagany wkład własny

Dla samotnych rodziców problemem może być zgromadzenie wymaganego wkładu własnego na kredyt hipoteczny. Obecnie, zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, powinien on wynosić 20 proc. Jeszcze przed pandemią koronawirusa w Polsce instytucje bankowe akceptowały 10-procentowy wkład własny, a pozostała jego część musiała być zabezpieczona w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Aktualnie normą jest już 20-procentowy wkład wymagany niemal w każdym banku.

Osoby samotnie wychowujące dzieci mogą go zgromadzić z takich źródeł jak:

·      alimenty – pozyskiwane od drugiego rodzica dziecka bądź z funduszu alimentacyjnego, jeśli zasądzone przez sąd alimenty nie są płacone przez dłużnika;

·      zasiłek rodzinny – wypłacany jest w momencie, gdy dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 674 zł lub w przypadku dziecka niepełnosprawnego – 764 zł;

·      świadczenia 500+ na dziecko;

·      dodatek wypłacany z tytułu samotnego wychowywania dziecka.

Brak dedykowanych kredytów

Na rodzimym rynku kredytów hipotecznych na próżno można szukać ofert na dedykowane kredyty hipoteczne dla samotnej matki czy samotnego ojca. Nie oznacza to, że standardowy kredyt na mieszkanie czy dom nie zostanie im przyznany, ale w wielu przypadkach banki uzależnią jego udzielenie od wykupienia lub przedstawienia przez kredytobiorcę dodatkowych zabezpieczeń w postaci ubezpieczeń od utraty pracy lub ubezpieczeń na życie. Trzeba liczyć się wówczas ze wzrostem kosztów zobowiązania.

Współkredytobiorca zwiększa szansę na kredyt hipoteczny

Niekiedy sposobem na to, by bank udzielił kredytu hipotecznego samotnemu rodzicowi, jest włączenie do wniosku drugiego kredytobiorcy. Zobowiązanie można zaciągnąć z rodzicem, rodzeństwem, dalszą rodziną lub nawet z osobą trzecią, np. przyjacielem lub przyjaciółką. Wówczas przy wyliczaniu zdolności dla całego wniosku brane są pod uwagę dochody dwóch czy większej liczby osób.

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny w banku samotny rodzic musi złożyć wniosek kredytowy z załącznikami potwierdzającymi wysokość jego wkładu własnego na kredyt oraz zaświadczeniami o wysokości uzyskiwanych dochodów. Jego historia kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) zostanie skontrolowana i jeśli będzie pozytywna, a zdolność odpowiednio wysoka, to ma szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego.