Trwa ładowanie...

Notowania

Przejdź na

Kredyt gotówkowy może być droższy, pomimo niższego oprocentowania. Zobacz, jak zmieniła się oferta banków po decyzji RPP

Niższy procent to nie zawsze niższa rata kredytu.

Podziel się
Dodaj komentarz
(Stefan Maszewski/REPORTER)
Marek Belka, prezes NBP i przewodniczący RPP<br/>

Opłaty i prowizje za kredyty konsumpcyjne będą wzrastać. Wszystko z powodu obniżenia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (na zdjęciu jej szef, Marek Belka). Tam,gdzie jeszcze w sierpniu prowizja za kredyt na trzy tysiące złotych wynosiła 0 procent, dziś trzeba zapłacić nawet 8,85 procent. W efekcie, mimo obniżenia stóp procentowych, zdarzają się kredyty gotówkowe droższe, niż przed obniżką oprocentowania. Analitycy są zgodni, to nie koniec podwyżek. - _ Banki będą starały się szukać przychodów gdzie indziej. Będą wzrastać opłaty za kredyty gotówkowe, ale być może także te za podstawowe usługi - przelewy lub wypłaty z bankomatu _ - twierdzi Konrad Pluciński, ekspert z MarketMoney.pl

Gdy 8 października Rada Polityki Pieniężnej zmniejszyła wysokość stóp procentowych do rekordowo niskich poziomów, analitycy nie mieli wątpliwości - niższe oprocentowanie kredytów (dziś jest to maksymalnie 12 procent) banki będą sobie rekompensować w inny sposób. - _ Rosną więc prowizje za uruchomienie pożyczki i inne koszty. Standardem staje się powoli prowizja w wysokości 10 procent, choć w tabelach opłat i prowizji niektórych banków znajdziemy jej maksymalny wymiar, nawet w wysokości jednej czwartej kwoty kredytu _ - wyjaśnia Pluciński.

Zmiany w taryfach opłat są najbardziej widoczne w kredytach gotówkowych. - W_ przypadku kredytów hipotecznych, rozłożonych na bardzo długi okres, banki najwięcej zarabiają na odsetkach, mimo że ich oprocentowanie w skali roku jest relatywnie niskie _- tłumaczy Pluciński. - _ Zysk banku z odsetek, z krótkoterminowego kredytu czy pożyczki jest zdecydowanie niższy, a przez ostatnie cięcia stóp procentowych dodatkowo mocno zredukowany. Stąd potrzeba znalezienia innego źródła przychodu _.

Money.pl sprawdził, jak po październikowej obniżce stóp procentowych wzrosły opłaty za udzielanie pożyczek gotówkowych. Dziewięć na dwadzieścia banków, które poprosiliśmy o symulację kredytu, zdecydowało się ujawnić szczegóły oferty . Są wśród nich jednak banki, które udzielają najwięcej kredytów gotówkowych w Polsce, dlatego na tej podstawie można już mówić o obrazie dla całego rynku.

W przypadku przykładowego kredytu w wysokości 3 tys. złotych zaciągniętego na 12 miesięcy przez małżeństwo z jednym dzieckiem i dochodami z umowy o pracę w wysokości 4 tys. złotych netto pięć z dziewięciu sprawdzonych przez nas banków podniosło opłaty. W banku BGŻ oprocentowanie spadło co prawda z 9 do 8 proc., ale prowizja wzrosła z 5 do 5,99 proc., a RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania - z 20,49 proc. do 21,68 proc. Credit Agricole także podniósł prowizję - z 5,9 do 10,9 proc. Oprocentowanie zmniejszyło się tu z 16 do 9,99 proc, ale RRSO wzrosła z 30,78 do 34,51 proc. Bank Pocztowy w przeciągu trzech miesięcy podniósł prowizję z 0 proc. do 8,85 proc. I choć oprocentowanie kredytu spadło z 11,99 proc. do 5,99, to jednak RRSO wzrosła z 12,67 aż do 33,86 proc.

Opłaty za 3 tys. złotych kredytu wziętego przez małżeństwo o dochodach 4 tys. złotych na okres 12 miesięcy
Money.pl na podstawie danych uzyskanych w bankach.
Prowizja Oprocentowanie RRSO
Bank BGŻ Marzec 0,00% 9,00% 17,32%
Sierpień 5,00% 9,00% 20,49%
Listopad 5,99% 8,00% 21,68%
Credit Agricole Marzec 5,90% 16,00% 30,78%
Sierpień 5,90% 16,00% 30,78%
Listopad 10,90% 9,99% 34,51%
Bank Pocztowy Marzec 4,00% 9,99% 19,30%
Sierpień 0,00% 11,99% 12,67%
Listopad 8,85% 5,99% 33,86%
Citi Handlowy Marzec 1,00% 12,71% 32,29%
Sierpień 2,90% 13,58% 38,03%
Listopad 4,00% 9,96% 36,19%
ING Bank Śląski Marzec 0,00% 14,00% 14,93%
Sierpień 5,00% 16,00% 29,22%
Listopad 8,00% 10,50% 30,14%

Banki nie ukrywają, że podwyżki mają związek przede wszystkim z obniżeniem stóp procentowych. - _ Zmiana prowizji jest wynikiem wprowadzenia nowej tabeli opłat i prowizji dla kredytów gotówkowych. Oprocentowanie zostało obniżone nawet do 7 proc., a prowizja wzrosła do 5,9 proc. Różnica RRSO w opisanym przykładzie jest wynikiem stosunkowo krótkiego okresu kredytowania - dwanaście miesięcy - _przyznaje w rozmowie z Money.pl Magda Paciorek z biura prasowego Banku BGŻ.

Wtóruje jej Mateusz Czerniawski z biura prasowego Banku Pocztowego. - _ Rynek kredytów w Polsce zmienił się w ciągu ostatnich miesięcy między innymi z powodu zmian stóp procentowych. Również promocje, które oferujemy klientom są teraz różne _- komentuje dla Money.pl Mateusz Czerniawski.

- _ Na ostateczną cenę składa się wiele czynników. Między innymi parametry zaciąganego kredytu i sytuacja rynkowa. Obserwujemy rynek i nasze decyzje są uzależnione od tego co, będzie się działo na rynku w najbliższym czasie _ - przyznaje natomiast Katarzyna Wychowałek, product manager w zespole kredytów banku Credit Agricole.

Nie wszystkie banki jednak zwiększyły opłaty. W przypadku kredytu na 3 tysiące złotych Getin Bank co prawda podwyższył prowizję z 2,49 do 4,99 proc., to jednak oprocentowanie spadło z 16 do 5 proc. Podobnie RRSO, która w sierpniu była jeszcze na poziomie 23 proc., a obecnie wynosi 15,8 proc. Skąd decyzja o tak mocnym cięciu oprocentowania? Getin Bank odmawia komentarza w tej sprawie.

Opłaty za 3 tys. złotych kredytu wziętego przez małżeństwo o dochodach 4 tys. złotych na okres 12 miesięcy
Money.pl na podstawie danych uzyskanych w bankach.
Prowizja Oprocentowanie RRSO
Getin Bank Marzec 2,49% 8,70% 14,40%
Sierpień 2,49% 16,00% 16,00%
Listopad 4,99% 5,00% 15,80%
BNP Paribas Marzec 3,99% 12,99% 25,77%
Sierpień 2,99% 12,99% 23,88%
Listopad 2,99% 11,50% 22,01%
Meritum Bank Marzec 0,00% 9,90% 19,25%
Sierpień 0,00% 9,90% 19,25%
Listopad 0,00% 9,90% 18,90%
Raiffeisen Polbank Marzec 9,00% 0,00% 17,48%
Sierpień 9,00% 0,00% 17,54%
Listopad 0,00% 10,00% 17,01%

_ - Po zmianie stóp procentowych przez RPP zmianie uległo maksymalne oprocentowanie w naszym kredycie, ale nie dokonaliśmy zmiany innych parametrów cenowych _ - wyjaśnia tymczasem Wioleta Kajak, menedżer produktu w Zespole Rozwoju Produktów Personal Finance, BNP Paribas Bank Polska. Faktycznie, w BNP Paribas opłaty także spadły. Prowizja utrzymała się na poziomie 2,99 proc., jednak oprocentowanie i RRSO zmniejszyły się. Odpowiednio: z 12,99 do 11,50 proc. oraz z 23,88 do 22,01 proc.

##Szukanie źródła przychodów

Analitycy nie mają wątpliwości, że podwyżki opłat i prowizji dotkną przede wszystkich klientów, którzy mając niepewną zdolność kredytową biorą niewielkie pożyczki gotówkowe. Wszystko dlatego, że zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską maksymalne oprocentowanie pożyczek nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, czyli wspomnianych 12 proc. w skali roku. Jeszcze we wrześniu próg ten wynosił 16 proc., a na początku 2013 roku aż 22 proc.

##Na drugiej stronie przeczytasz, gdzie jeszcze banki mogą szukać dodatkowych dochodów

_ - Banki będą zmuszone wynagrodzić sobie utracone przychody, szczególnie w stosunku do klientów o wyższym profilu ryzyka kredytowego _ - potwierdza w rozmowie z Money.pl Marta Jeżewska-Wasilewska, analityk WOOD & Co. - _ Ci klienci pewnie będą proszeni o wykupywanie także dodatkowych ubezpieczeń, w innym przypadku nie będą w stanie dostać kredytu _.

Wyższe opłaty i prowizje mają zmniejszyć ryzyko strat, poniesionych w wyniku niespłacania kredytów. - _ Udzielając kredytów banki muszą wziąć pod uwagę ryzyko jakie mogą ponieść. Jeśli obniżane są stopy procentowe, spada oprocentowanie kredytów. Jeśli oprocentowanie spada, pokrycie tego ryzyka musi być z innych źródeł. W tym wypadku z podwyżki opłat _ - tłumaczy w rozmowie z Money.pl Piotr Palenik , analityk z ING Securities.

##Będziemy płacić za wypłaty z bankomatów i przelewy?

Większe opłaty za kredyty to nie jedyne podwyżki, którymi straszą nas analitycy. Następne mogą dotyczyć najbardziej podstawowych usług. Wiele banków już wprowadziło opłaty za prowadzenie konta, karty kredytowej i debetowej, odzyskiwanie kodu PIN oraz wydawanie duplikatu zgubionej karty. Jak ostrzega Marta Jeżewska-Wasilewska, na tym się nie skończy. Według niej, niedługo mogą pojawić się opłaty nawet za przelewy czy wypłaty bankomatowe.

- _ W Sejmie leży kolejny projekt ustawy, na mocy której stawki interchange mogą zostać obniżone po raz kolejny. W tej sytuacji banki będą musiały się zastanowić czy nadal opłacalne są na przykład darmowe karty kredytowe, brak opłat za przelewy, darmowe bankomaty. Banki patrzą na opłaty klienta całościowo i do tej pory darmowe konto było dostępne dla klientów często korzystających z transakcji kartowych, gdyż w tej sytuacji banki otrzymywały przychody z tytułu interchange _- wyjaśnia analityczka.

Interchange to opłata pobierana przez bank od transakcji kartami płatniczymi od punktów handlowo-usługowych, gdzie znajdują się terminale płatnicze. Od lipca maksymalna pobierana stawka nie mogła wynieść więcej niż 0,5 proc. transakcji. Wcześniej te opłaty były najwyższe w Europie. - _ W tej chwili polski interchange jest na poziomie europejskim, ale w całej Europie jest plan by go dalej obniżać. Każdy wspomina, że interchange był zawsze wysoko, jednak z drugiej strony rzadko ktoś podkreślał, że mieliśmy dzięki temu karty kredytowe, konta i bankomaty dostępne za darmo _- wyjaśnia Marta Jeżewska-Wasilewska.

Przedstawiciele banków na razie jednak uspokajają, że w najbliższych miesiącach nie mają w planach wprowadzenia opłat, jeśli chodzi o podstawowe usługi. - _ Bank Pocztowy w ostatnim czasie wprowadzał obniżki, bezpłatny rachunek i przelewy. Nie wprowadziliśmy także podwyżek za karty płatnicze i wypłaty z bankomatów - _ wymienia Mateusz Czerniawski z Banku Pocztowego. - _ Nie planujemy zmiany polityki _.

- _ W najbliższych miesiącach nie przewidujemy zmian w cennikach _ - zapewnia również Magdalena Paciorek z Banku BGŻ. Nieco bardziej elastyczne stanowisko ma Credit Agricole: - _ Na chwilę obecną nie wprowadzamy zmian w ofercie, ale ich również nie wykluczamy _- tłumaczy Agnieszka Gorzkowicz z Credit Agricole i zaznacza, że zmiany w ofercie mogą również dotyczyć wprowadzenia promocji.

##Sektor bankowy zarabia wciąż coraz więcej

To, że banki z powodu niskich stóp procentowych i opłat interchange zarabiają mniej nie oznacza, że sobie źle radzą. Zysk netto sektora w tym roku najprawdopodobniej znów będzie większy niż rok wcześniej.

Jak szacuje Komisja Nadzoru Finansowego, banki w 2013 roku zarobiły na czysto 15,42 miliarda złotych. W porównaniu do 2012 roku to spadek z 15,46 miliarda złotych. Prognozy na ten rok są jednak dużo bardziej optymistyczne. A skoro w okresie spowolnienia bankom udało się utrzymać rekordowy wynik, to rok 2014 powinien być o wiele lepszy. Według Komisji Nadzoru Finansowego zysk netto już po trzech kwartałach wzrósł aż o 10,35 proc w porównaniu z analogicznym okresem rok wcześniej i wyniósł 13,05 mld złotych.

Źródło: Money.pl na podstawie danych z KNF i analityków. *Prognozy.

- _ Po dziewięciu miesiącach 2014 roku w sektorze bankowym odnotowaliśmy dziesięć procent wzrostu zysku netto. W ostatnim kwartale ta dynamika może lekko spowolnić z tego względu, że w ciągu ostatnich kwartałów banki prowadziły w miarę intensywną akcję kredytową - prognozuje Tomasz Bursa, analityk z Opti Capital. - To może spowodować lekkie dorezerwowywanie się na koniec roku. Wzrost może wynieść około siedem-osiem procent. To by oznaczało, że nominalnie sektor osiągnąłby około 16,3 mld złotych zysku netto _.

Tagi: kredyty konsumpcyjne, giełda, wiadomości, wiadmomości, kraj, gospodarka, raport, porady, raporty bankowe, najważniejsze, gospodarka polska, banki
Źródło:
money.pl
komentarze
+1
+1
ważne
smutne
ciekawe
irytujące
Napisz komentarz