Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Dagmara Sudoł
|
aktualizacja

Kredyt ze stałą stopą procentową. Czy to się opłaca?

90
Podziel się:

Rada Polityki Pieniężnej w marcu ponownie podniosła stopy procentowe, a w kolejnych miesiącach prognozowane są dalsze podwyżki. To oznacza duży wzrost rat kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W tej sytuacji coraz więcej potencjalnych kredytobiorców rozważa kredyt ze stałym oprocentowaniem. Policzyliśmy, czy to opłacalne rozwiązanie.

Kredyt ze stałą stopą procentową. Czy to się opłaca?
Od lipca 2021 r. każdy bank komercyjny ma obowiązek oferować klientom kredyt o stałej lub czasowo stałej stopie procentowej (East News, ARKADIUSZ ZIOLEK)

Podczas marcowego posiedzenia RPP zdecydowała o szóstej z rzędu podwyżce stóp procentowych. Tym samym stopa referencyjna wzrosła do 3,50 proc. To jednak nie jest koniec zmian. Ekonomiści przewidują, że stopa bazowa może osiągnąć poziom nawet 5 proc. Dalsze podwyżki zapowiedział też sam Adam Glapiński, prezes NBP i przewodniczący RPP.

To szczególnie niepokojące informacje dla klientów hipotecznych. Decyzje RPP mają wpływ na trzymiesięczny i sześciomiesięczny WIBOR, a ten kształtuje oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kredytobiorcy muszą być przygotowani na dużo wyższe raty kredytów. Dzieje się tak dlatego, że zdecydowana większość umów o kredyt hipoteczny dotyczy warunków ze zmiennym oprocentowaniem.

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

Zobacz także: Inflacja realnie podwyższy ceny o 30 proc. "W trzecim kwartale będzie najwyższa"

Kredytobiorcy w pułapce zmiennego oprocentowania kredytów

Z ostatniego raportu AMRON-SARFiN jasno wynika, że Polacy zaciągają głównie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. W 2021 r. na zawartych 256 456 umów o kredyt hipoteczny jedynie 15 781 dotyczyło zobowiązania z okresowo stałą stopą procentową. Stanowi to zaledwie 6 proc. wszystkich umów podpisanych w ubiegłym roku.

Wpływ na to ma wiele czynników. Po pierwsze, jeszcze do niedawna kredyty hipoteczne nie były dostępne w ofertach wszystkich banków. Po drugie, w momencie, kiedy stopy procentowe w Polsce od lat utrzymywane były na stabilnym poziomie, zmienne oprocentowanie nie stanowiło problemu.

Sytuację diametralnie zmieniła pandemia i kilkukrotne obniżenie stóp przez RPP oraz aktualnie podnoszenie ich do poziomów wyższych niż te sprzed wybuchu epidemii. Wahania najmocniej odczują ci, którzy zdecydowali się wziąć kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w momencie historycznie najniższych stóp procentowych. Teraz gdy stopy rosną, to kredytobiorcy coraz mocniej odczuwają to w swoich portfelach. W związku z tym częściej padają aktualnie zapytania o kredyt ze stałą stopą procentową.

Małe zainteresowanie kredytami ze stałym oprocentowaniem. Dlaczego?

Brak zainteresowania kredytami hipotecznymi ze stałym oprocentowaniem w Polsce wynika ze wspomnianej wcześniej małej dostępności takich ofert w bankach w ostatnich latach.

Od lipca 2021 r. każdy bank komercyjny ma obowiązek oferować klientom kredyt o stałej lub czasowo stałej stopie procentowej. Zmiany wymusiła nowelizacja Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dodatkowo do wprowadzenia takich ofert zobowiązały się również banki spółdzielcze.

Stałe oprocentowanie jest jednak nazwą umowną, bo ustalone oprocentowanie nie będzie obowiązywało przez cały okres spłaty kredytu, czyli np. przez 25 lat. Gwarancję niezmienności raty zyskujemy więc tylko przez kilka lat. Banki aktualnie ustalają stałe oprocentowanie na okres od 5 do 7 lat. Choć BNP Paribas zapowiada w najbliższym czasie wprowadzenie stałego oprocentowania nawet przez okres 10 lat. Jest to pierwszy zwiastun zmian na rynku kredytów hipotecznych.

Czy teraz opłaca się brać kredyt ze stałą stopą procentową?

Polacy chętnie ruszyli po kredyty w okresie niskich stóp procentowych. Przypomnijmy, że w okresie od maja 2020 r. do października 2021 r. stopa referencyjna wynosiła zaledwie 0,1 proc. Równie niska była stawka WIBOR w tym czasie, a kolejne decyzje RPP od października 2021 r. spowodowały skokowy wzrost tych stawek. Oznacza to tylko jedno – wyższe raty kredytów.

Zabezpieczeniem przed podwyżkami i ustabilizowaniem domowego budżetu może okazać się kredyt ze stałym oprocentowaniem. Tylko czy rzeczywiście jest to w tym momencie korzystniejsze rozwiązanie? Sprawdziliśmy to na przykładzie kredytu hipotecznego w PKO Banku Polskim. Kalkulator dostępny na stronie banku ułatwia dokonanie szacunkowego wyliczenia.

Wyliczenia zostały wykonane dla kredytu w kwocie 300 tys. zł na 25 lat z wkładem własnym na poziomie 20 proc. Korzystając z oferty z oprocentowaniem zmiennym, rata może wynieść około 2 156 zł, ale wzrośnie wraz z kolejnymi podwyżkami stóp procentowych. W przypadku oprocentowania stałego rata będzie niewiele wyższa i wyniesie około 2 185 zł, ale nie ma ryzyka zmiany stopy procentowej.

Należy pamiętać, że sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna, a proponowane warunki są indywidualne. Nie można więc jednoznacznie stwierdzić, że kredyt ze stałym oprocentowaniem będzie korzystniejszy. W dobie rosnących stóp procentowych warto jednak poważnie się nad nim zastanowić, ale przede wszystkim trzeba porównywać oferty.

Dagmara Sudoł, ekspertka porównywarki finansowej Totalmoney.pl.

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
totalmoney.pl
KOMENTARZE
(90)
Buyj
3 miesiące temu
Co to są za podwyżki stóp procentowych. W latach dziewięćdziesiątych to były podwyżki
poczucie
3 miesiące temu
CZY BĘDZIE TAK, JAK W AMERYCE, GDZIE LUDZIE CZULI SIĘ OSZUKANI I NIE RADZILI SOBIE Z CIĄGŁĄ NIEPEWNOŚCIĄ? DLACZEGO PAŃSTWO NIE ZABEZPIECZA TAKICH SYTUACJI??? Polski rząd zaproponował zmiany w Konstytucji. Według nich m.in. z progu zadłużenia państwa wyłączone byłyby wydatki na armię. CZY TYLKO TAKIE ZMIANY W KONSTUTUCJI SĄ PLANOWANE? CZY BĘDĄ RÓWNIEŻ NA PRZYSZŁOŚĆ DOTYCZYŁY PANDEMII??? JAK CHRONIONY BĘDZIE POLSKI OBYWATEL??? Traktat pandemiczny WHO... dlaczego POLAKOM zablokowano komentarze.... Ministrowie 194 państw członkowskich WHO spotkają się 29 listopada, aby zdecydować, czy rozpocząć negocjacje w sprawie traktatu pandemicznego. "Niezbędne jest wzmocnienie globalnego nadzoru i zapewnienie Światowej Organizacji Zdrowia autorytetu i możliwości wykonywania tej ważnej pracy dla wszystkich narodów świata" - powiedział z kolei premier Australii Scott Morrison...Koniec pandemii. WHO przejmuje potężną władzę nad światem? Dlaczego 500 + nie jest wypłacane w gotówce???Dlaczego ludzie są zmuszani do zakładania profilu zaufanego, e-podpisu, odcisku palca? Dlaczego w urzędach, rano odmawia się wydawania ludziom numerków, bo podobno wszystkie zarezerwowane zostały przez internet, w PGNiG odmawia się bieżącego przesyłania, wydawania rachunków...? Dlaczego dostęp do organów państwowych blokowany jest przez infolinie? Dlaczego do lekarza można się zarejestrować tylko przez telefon? E-recepty, e-zwolnienia... bicon zamiast pieniądza, opaski smartwatch, badanie żrenicy oka...Co ma zrobić starszy człowiek który jest chory i jest sam? Czy zdąży umówić e-wizytę i czy zostanie przyjęty? Dlaczego nie działają numery alarmowe - 112. 991...? Dlaczego w sklepach namawia się do korzystania z kas samoobsługowych? Co z ludźmi, którzy nie chcą korzystać z takiej formy komunikacji, obsługi? Dokąd zmierza świat? Jaka będzie przyszłość ludzi? Czemu mają służyć takie działania? Na co będziemy mieć wpływ?
Józek Bonk
3 miesiące temu
powiedzta mi bo nie ogarniam tematu skoro ruskie ponoszą takie ciężkie straty o tym że całe kompanie dezerterują to już nawet nie wspominam a ruskie jenerały padają jeden po drugim to kto tak i czym tą Ukrainę napitala że nieba nie widać
Adam
3 miesiące temu
Zlodzieje z RPP oszuści rządzą tym krajem okradając zwykłych Polaków na stopy % których na świecie nikt nie słyszał bo takich na kredyty hiopteczne się porostu nie daje z szacunku dla ludzi dla rodzin a u nas miało być lepiej tak zapowiadali a jest jeszcze gorzej tyle .
mieszkaniec z...
3 miesiące temu
Szwagrostwo mają tylko 10-ć dzieci bo 2-je im umarło. Jedno na wodogłowie a drugie na rozszczepiony kręgosłup. Szkoda, bo jak mówi szwagier było by tysiaka na miesiąc więcej. Szwagierka miała jeszcze kilka poronień ale dokładnie to nie wie ile. Szwagrostwo są wielbicielami Białej Damy i jak to szwagier mówi że nareszcie przestali się martwic skąd by tu wziąsć na codzienną flaszke, a szwagierka dodaje że, druga flaszka też nie zawadzi. Mają spokój i nie muszą pracować. Bywają dni że starsze dzieci przywożą mame taczkami od drogi do domu bo już nie może dojsć na własnych nogach. Szwagierka mówi że na utrzymanie rodziny wydają do 50 złotych na tydzień a resztę kosztów ponosi Opieka Społeczna. Oprócz tego zbierają wszystko z okolicznych domów co tylko im w ręce wpadnie.
...
Następna strona