Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Ostatnim etapem oraz dokumentem uruchamiającym kredyt lub kartę kredytową jest podpisana umowa kredytowa. Prawo bankowe szczegółowo wyjaśnia, czym jest ten rodzaj dokumentu. Stronami składającymi podpisy jest bank, jako instytucja kredytująca, oraz osoba zaciągająca kredyt - kredytobiorca. W zawartej umowie pisemnej ustalane są wszystkie niezbędne szczegóły, takie jak okres spłaty zobowiązania. Zanim umowa zostanie podpisana, co oznacza zgodę na warunki banku, warto dokładnie zapoznać się z jej treścią. W trakcie trwania umowy klient może wprowadzić zmiany do umowy kredytowej (np. w przypadku zmiany miejsca zamieszkania, pracy lub nazwiska).

Co zawiera umowa kredytowa? Wszystkie jej elementy określa art. 69 ust. 2 Prawa bankowego. Umowa najczęściej dzieli się na dwie podstawowe części. Są to ogólne warunki oraz opis indywidualnej sytuacji osoby ubiegającej się o kredyt. Najważniejsze elementy, które muszą znaleźć się w umowie to m.in.: całkowita kwota kredytu i waluta zobowiązania, cel kredytowania, termin spłaty, wysokość oprocentowania kredytu i warunki zmiany wysokości oprocentowania, sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, warunki dokonywanych zmian, wysokość prowizji (jeśli taka jest).

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej? Niezwykle istotny jest czas, na jaki zaciągamy zobowiązanie, a także liczba i wysokość rat. Uwagę kredytobiorcy powinno zwrócić również oprocentowanie, RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty (suma całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu).

Przez podpisanie dokumentu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy kwotę środków na czas oznaczony w umowie. Kredytobiorca zaś zobowiązuje się do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z ustalonymi odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. Podpisanie umowy kredytowej jest równoznaczne z wyrażeniem zgody na wszystkie zawarte w niej zapisy.

Podpisanie umowy kredytowej oznacza, że bank deklaruje wypłacenie pewnej sumy pieniędzy kredytobiorcy. Suma trafia na konto osoby składającej swój podpis. Nie zawsze jednak tak się dzieje. Przy umowie kredytu hipotecznego środki trafiają bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość. Będzie to więc zbywca, inwestor lub deweloper. Dzieje się tak po podpisaniu aktu notarialnego, gdy własność zostanie przeniesiona na kupującego.

Aby umowa kredytowa została zawarta zgodnie z obowiązującymi standardami, powinna znaleźć się w niej wzmianka o warunkach wypowiedzenia i rozwiązania umowy. Odstąpienie od umowy następują za porozumieniem stron. Wypowiedzenie umowy polega jednak na jednostronnej rezygnacji. Jeśli kredytobiorca nie reguluje płatności zobowiązania w terminie oraz nie reaguje na kolejne ponaglenia ze strony banku, może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej. Konsekwencje związane z wypowiedzeniem umowy dla samego kredytobiorcy mogą być bardzo dotkliwe. Dla dłużnika oznacza to zwrócenie całego długu.

Umowa kredytu bankowego zobowiązuje kredytobiorcę do spłaty zobowiązania rozłożonego na lata. Ważne więc, by był on świadomy wszystkich jej postanowień. Przed podpisaniem należy dokładnie zapoznać się z treścią, przeczytać kilkukrotnie wszystkie jej zapiski. W przypadku wystąpienia jakichkolwiek wątpliwości należy skorzystać z wiedzy doświadczonego doradcy biznesowego. Można także zgłosić ten fakt doradcy kredytowemu lub konsultantowi reprezentującemu bank przy procedurze udzielania kredytu.

Po podpisaniu umowy kredytu nie musi od razu dojść do uruchomienia środków, czyli wypłaty ustalonej sumy pieniędzy. W umowie musi znaleźć się wzmianka informująca kredytobiorcę, ile trwa uruchomienie kredytu. W zależności od tego, jakie postanowienia znalazły się w dokumencie, okres wypłaty może być różny. Jej warunkiem może być spełnienie kilku dodatkowych zobowiązań, np. udokumentowanie, że klient ma odpowiednio wysoki wkład własny lub zakup ubezpieczenia. Dopiero gdy kredytobiorca spełni wszystkie wspominane w umowie warunki, bank może uruchomić zobowiązanie.

Umowa kredytowa to bardzo ważny i wiążący dokument. Zawiera w sobie wszystkie postanowienia i ustalenia dotyczące spłaty zobowiązania finansowego. Kluczem jest więc dokładne jej zrozumienie. Jeśli jakiekolwiek zapiski budzą wątpliwości, warto zgłosić się o pomoc do konsultanta lub doradcy kredytowego.