Wakacje kredytowe — kiedy można z nich skorzystać?

Wakacje kredytowe to okres, w którym kredytobiorca nie spłaca kredytu za zgodą banku. Niezapłacone raty są przesuwane na później, dlatego wydłuża to ostateczny termin spłaty zaciągniętego zobowiązania. Zawieszenie spłaty raty kredytu oznacza, że kredytobiorca nie spłaca odsetek ani części kapitałowej kredytu. Jednak przerwa w spłacaniu kredytu powoduje ostateczny wzrost kosztów kredytu ze względu na przesunięcie terminu spłaty zobowiązania.

Każdy bank ustala inne warunki przyznania wakacji kredytowych. Zazwyczaj, aby móc przerwać spłatę kredytu, trzeba wykazać się terminową spłatą dotychczasowych rat. Zwykle bank nie daje możliwość uzyskania wakacji kredytowych od razu po rozpoczęciu spłaty zobowiązania, dlatego taki wniosek można składać najczęściej po upływie kilku miesięcy. Trudności z otrzymaniem wakacji kredytowych mogą mieć osoby, które w przeszłości miały problemy z wywiązywaniem się z obowiązków związanych ze spłatą zobowiązań finansowych. 

W związku z pandemią COVID-19 przyjęta została ustawa o wakacjach kredytowych, która ułatwia zawieszenie spłaty kredytu osobom, które straciły pracę w wyniku pandemii, aż do 3 miesięcy. W tym czasie bank nie może także naliczać odsetek, a jedyną opłatą może być ta z tytułu składek za umowy ubezpieczenia związane z kredytem. 

Odroczone raty muszą zostać spłacone, jednak przesuwane są na później, przez co termin spłaty zobowiązania się wydłuża. Bank oblicza odsetki za przesunięcie terminu zgodnie z umową kredytową lub dołączonym aneksem dotyczącym wakacji kredytowych. Ostateczny koszt kredytu zatem rośnie, a na sam koszt wakacji oprócz odsetek może składać się prowizji za ich udzielenie czy składek ubezpieczenia na czas wakacji. 

Wakacje kredytowe będą dobrą opcją dla tych, którzy potrzebują chwilowej przerwy w spłacie kredytu w związku z tymczasowymi trudnościami finansowymi. Warto się na nie zdecydować tylko w ostateczności, gdy sytuacja tego wymaga. Utrata pracy, poważne problemy ze zdrowiem czy inne nieprzewidziane zdarzenie to dobry moment na złożenie wniosku w banku.

Trzeba pamiętać, że to jedynie przejściowe rozwiązanie, ponieważ konsekwencje dla kredytobiorcy to zwiększenie ostatecznego kosztu kredytu. Jeśli kredytobiorca nie potrzebuję wakacji, nie warto korzystać z tej opcji.

Wielu kredytobiorców myśląc o wakacjach kredytowych, może je pomylić z innym, podobnym rozwiązaniem, jakim jest karencja w spłacie kredytu. Obie sytuacje pozwalają na przerwę w spłacie części kapitałowej kredytu. W przypadku karencji kredytobiorca musi jednak nadal opłacać część odsetkową. W praktyce oznacza to, że podczas wakacji kredytowych klient nie musi płacić bankowi prawie nic — jedynie opłatę z tytułu składek na ubezpieczenie. Za to karencja w spłacie oznacza regularne opłacanie odsetek. 

Banki mogą oferować każde z tych rozwiązań, choć często można spotkać się jedynie z jedną opcją dostępną dla kredytobiorcy. 

Jedną z opcji, z której można skorzystać zamiast wakacji kredytowych, jest wspomniana już wyżej karencja w spłacie kredytu. Jeśli jednak kredytobiorca ma do wyboru tylko jedno rozwiązanie, może zdecydować się także na kredyt refinansowy. Jest to zobowiązanie, które pozwala na spłatę innego kredytu. Dlaczego może mieć sens? Pozwala na negocjowanie nowych warunków spłaty i uzyskanie niższego oprocentowania kredytu czy wydłużenie okresu spłaty przy jednoczesnym obniżeniu miesięcznej raty kredytu. Inną opcją jest zdecydowanie się na kredyt konsolidacyjny, które daje możliwość zebrania kilku zobowiązań w jedno, co pozwala opłacać już zsumowaną, jedną ratę.