Emerytura w euro. Nowe świadczenie od roku w Polsce. Są pierwsze wyniki

Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny (OIPE) to dobrowolna forma zabezpieczenia emerytalnego, której celem jest zapewnienie dodatkowego dochodu na starość, obok emerytury państwowej. Podobnie jak IKE, OIPE daje szansę na inwestowanie bez tzw. podatku Belki.

Jak podał w komunikacie prasowym Finax, który oferuje OIPE w Polsce, w naszym kraju jest obecnie 5 tys. aktywnych klientów korzystających z OIPE.

Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny to rozwiązanie przyjęte przez organy Unii Europejskiej w reakcji na negatywne trendy demograficzne. Produkt ma odpowiadać na potrzebę mobilności obywateli i ułatwić możliwość oszczędzania niezależnie od państwa, w którym się przebywa na różnych etapach kariery zawodowej.

OIPE opiera się na założeniu, że ponad 11 mln obywateli Unii w wieku produkcyjnym (od 20 do 64 lat) mieszka w państwie członkowskim innym niż państwo ich obywatelstwa, a 1,3 mln obywateli Unii pracuje w państwie członkowskim innym niż ich państwo ich zamieszkania. OIPE wprowadzony został m.in. w celu zwiększenia liczby osób oszczędzających w indywidualnych produktach emerytalnych, a zwłaszcza tych, które nie mogły do tej pory skorzystać z adekwatnego rozwiązania.

Z OIPE może skorzystać każdy, kto nie chce polegać wyłącznie na państwowej emeryturze. Mowa zarówno o tych, którzy nie oszczędzają jeszcze w trzecim filarze, a szukają sposobu na długoterminowe inwestowanie bez konieczności płacenia podatku od zysków kapitałowych, jak i tych, którzy mają już IKE i IKZE, ale szukają dodatkowej opcji na odkładanie na emeryturę.

Europejska Emerytura oferowana jest przez Finax w dwóch wariantach 100/0 (złożonym w stu procentach z akcyjnych funduszy ETF) oraz 80/20 (złożonym w 80 proc. z akcyjnych i 20 proc. z obligacyjnych funduszy ETF).

Osoby, które zdecydowały się na wybór Europejskiej Emerytury w wariancie 100/0 odnotowały roczny zysk na poziomie 24,2 proc. Bardziej konserwatywni oszczędzający, korzystający z opcji 80/20, zarobili 20,7 proc. Tak wysoka stopa zwrotu jest efektem doskonałego timingu, bo rynek akcji bił w tych miesiącach rekordy. Te doskonałe wyniki wynikają raczej z koincydencji czasowej niż z celowego działania, bo uruchomiliśmy nasz produkt po prostu zaraz po uzyskaniu odpowiedniej licencji. Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem - powiedział Przemysław Barankiewicz, dyrektor Oddziału Finax.

- Na podstawie historycznych stóp zwrotu zakładamy jednak, że średni długoterminowy zysk z portfela 100/0 w Europejskiej Emeryturze będzie wynosił około 9 proc. rocznie, co wciąż stanowi wynik znacznie powyżej średniego poziomu inflacji. Ta bowiem w ciągu ostatnich 20 lat wynosiła średniorocznie mniej niż 3,5 proc. Nawiązuję do inflacji, bo Unia Europejska, wymyślając OIPE, dała mu za cel właśnie długoterminowe bicie inflacji, czyli co najmniej utrzymanie realnej wartości naszych pieniędzy - dodał.

Według danych Finax statystyczny klient zgromadził na swoim koncie OIPE 19 143 zł. Niemal każdy wypracował zysk (97,5 proc. klientów). Średni wiek uczestnika OIPE to obecnie 40 lat, a co czwarta osoba w tym gronie to kobieta. 88 proc. klientów posiada OIPE w wariancie składającym się wyłącznie z funduszy akcyjnych.

W Polsce każdy może mieć jednocześnie trzy indywidualne produkty emerytalne: OIPE, IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). Roczne limity wpłat do OIPE i IKE są identyczne i w 2024 r. wynoszą po 23 742 zł. OIPE - podobnie jak IKE - pozwala na inwestowanie bez podatku od dochodu z zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), o ile do wypłaty dojdzie po osiągnięciu przez uczestnika 60. roku życia. Oczywiście, inwestować można znacznie dłużej.

Przy założeniu 20 lat inwestowania, wpłat w wysokości rocznego limitu na 2024 rok (23.472 zł), średniorocznej stopy zwrotu na poziomie 8 proc. i stawki "podatku Belki" wynoszącej 19 proc., każdy uczestnik OIPE będzie mógł zaoszczędzić na samym tylko podatku średnio ponad 130 tys. zł.

Warto zwrócić uwagę na możliwość, która rysuje się przed obecnymi posiadaczami IKE. Jeśli ktoś nie jest zadowolony z rezultatów osiąganych w IKE, może przetransferować zgromadzone tam środki w całości do OIPE i wówczas nie obejmuje ich roczny limit - dodaje Przemysław Barankiewicz, dyrektor Oddziału Finax.

Finax powstał w Bratysławie w 2017 r., a od 2018 r. funkcjonuje na rynku słowackim jako dom maklerski regulowany przez Narodowy Bank Słowacji. Od kwietnia 2022 r. Finax w Polsce działa w formie oddziału, nadzorowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego. W listopadzie 2024 13 tys. polskich klientów zgromadziło w Finax równowartość 500 mln zł.

Założycielami Finax są Juraj Hrbatý i Radoslav Kasík, w przeszłości m.in. aktywnie zarządzający środkami klientów. Uznali jednak, że zamiast próbować pokonać rynek, lepiej z nim płynąć, co daje dobre rezultaty w długim horyzoncie. Dlatego zdecydowali się promować zautomatyzowane inwestowanie pasywne. Finax działa na rynku słowackim, polskim, niemiecki, chorwackim, czeskim, węgierskim i rumuńskim. Łączne aktywa jego ponad 80 tys. klientów zbliżają się do 1 miliarda euro.