Trwa ładowanie...

Notowania

Przejdź na
Damian Słomski
Damian Słomski
|
aktualizacja

Oprocentowanie lokat bankowych schodzi do zera. Jest alternatywa

234
Podziel się

Wkrótce koszty trzymania oszczędności w bankach zaczną przewyższać naliczane odsetki - oceniają eksperci. Wskazują, że wielu klientów może przerzucić się na obligacje skarbowe. Te najprostsze nie różnią się wiele od lokat, a dają zarobić znacznie więcej.

Obligacje są w tej chwili poważną konkurencją dla lokat bankowych.
Obligacje są w tej chwili poważną konkurencją dla lokat bankowych. (east news | WP, Piotr Fotek/REPORTER | DS)
bDTWzPcR

Rada Polityki Pieniężnej, obniżając stopy procentowe, zrobiła prezent milionom Polaków spłacającym kredyty (raty będą niższe). Jednocześnie jeszcze większy ból głowy mają wszyscy ci, którzy każde odłożone pieniądze trzymają w bankach na lokatach lub kontach oszczędnościowych. Odsetki z tego będą minimalne.

Już ostatnie oficjalne dane NBP z końca lutego pokazywały, że średnie oprocentowanie depozytów bieżących w bankach wynosiło niecałe 0,5 proc. Ogółem lokaty w banku były na około 1,4 proc. Po ostatnich działaniach RPP można się spodziewać, że zwykła oferta oprocentowania (pomijając promocje, które mają przyciągnąć nowych klientów) będzie z zerem z przodu (0-0,9 proc.).

bDTWzPcT

Jak w tej chwili wygląda sytuacja w konkretnych bankach? Santander jeszcze niedawno miał internetowe lokaty odnawiane co miesiąc z oprocentowaniem na poziomie 1 proc. Po obniżce stóp przez RPP trzy tygodnie temu spadło do 0,4 proc. Można się spodziewać, że w najbliższym czasie w odpowiedzi na kolejną decyzję Rady będzie jeszcze niższe. Standardowe lokaty już teraz dają śmieszne 0,01 proc. zysku w skali roku. Analogiczna oferta jest w pozostałych bankach.

Zobacz także: Ulga w podatkach, tańsze kredyty. Tak rząd pomaga firmom

To się nie opłaca

Łatwo policzyć, że nawet przy oprocentowaniu rzędu 0,4 proc., które zaraz może być luksusem, odsetki z tysiąca złotych po miesiącu oszczędzania wynoszą zaledwie 33 grosze. Odliczając podatek Belki zostaje 27 groszy. Nieporównywalnie szybciej rosną ceny w sklepach.

bDTWzPcZ

- Przy prawie 5-proc. inflacji jest to oferta mało atrakcyjna, a będzie jeszcze gorzej. W skrajnych przypadkach może się okazać, że już pod koniec roku dla części Polaków koszty trzymania pieniędzy w bankach zaczną przewyższać naliczane odsetki - wskazuje Bartosz Turek, analityk HRE Investments.

- Tak niskie oprocentowanie oznacza w zasadzie pewną perspektywę realnej utraty wartości pieniądza - dodaje Przemysław Kwiecień, ekonomista XTB. - Marża depozytowa w zasadzie wyparuje, a ponadto banki mogą mieć problem z przekonaniem gospodarstw domowych, że przechowywanie u nich pieniędzy w zasadzie bez odsetek to dobry pomysł.

bDTWzPda

Eksperci podkreślają, że trzymanie pieniędzy w "skarpecie" nie jest wcale lepsze i sugerują, że sporo osób może zainteresować się teraz obligacjami skarbu państwa, które są bezpieczne, mamy gwarancję co najmniej zwrotu wpłaconych środków, a na dodatek ciągle jeszcze oferta jest całkiem atrakcyjna.

Obligacje. Co najmniej 1,5 procent

Warto podkreślić, że dla przeciętnego Kowalskiego zakup obligacji skarbowych jest niewiele bardziej skomplikowany niż założenie lokaty. Cała "inwestycja" jest też bardzo podobna. Szczególnie w przypadku obligacji trzymiesięcznych, które okresem oszczędzania odpowiadają wielu lokatom bankowym, a odsetki analogicznie są dopisywane do konta po tym okresie. Do tego oprocentowanie jest stałe i z góry określone.

Do końca kwietnia trzymiesięczne obligacje, które można zakupić w każdej chwili, są oprocentowane na 1,5 proc., a więc zdecydowanie wyżej niż w przypadku większości oferowanych lokat bankowych. Minimalne oszczędności, jakie są wymagane, to 100 zł. W takiej wartości jest jedna obligacja.

bDTWzPdb

Warto jednak dodać, że w przeciwieństwie do lokat nie możemy ulokować w obligacjach np. 4567 zł, bo kwota zakupu obligacji musi być wielokrotnością 100 zł. W tym przypadku byłoby to 45 obligacji na kwotę 4500 zł. Kupując takie obligacje 9 kwietnia, możemy liczyć na to, że 9 lipca otrzymamy na czysto (po opodatkowaniu) około 4514 zł.

Co ważne, zwrot pieniędzy z odsetkami gwarantuje państwo. I choć polska gospodarka przeżywa w tej chwili problemy w związku z koronawirusem, nie ma żadnego zagrożenia, że pieniądze z trzymiesięcznej obligacji wraz z odsetkami nie wrócą na czas do klienta.

Im większa cierpliwość, tym większe zyski

Zazwyczaj lokaty bankowe są na kilka miesięcy. Rzadziej zakłada się je na lata. Jeśli jednak mamy pieniądze, które możemy zamrozić na kilka lat, obligacje skarbowe dają jeszcze wyższe odsetki. Na dwuletnich obligacjach oprocentowanie w skali roku wynosi 2,1 proc.

bDTWzPdc

Po pierwszym roku oszczędzania na takich obligacjach za każde 100 zł odsetki wynoszą 2,10 zł (przed opodatkowaniem). Po drugim roku oszczędzania dochodzi kolejne 2,14 zł (2,1 proc. z kwoty 100 zł powiększonej o 2,10 zł).

Jak podkreśla Ministerstwo Finansów, stałe oprocentowanie w przypadku zarówno 3-miesięcznych, jak i 2-letnich obligacji sprawia, że oszczędzający już w momencie zakupu zna wysokość odsetek, jakie otrzyma po okresie oszczędzania.

Sytuacja nieco komplikuje się przy obligacjach na jeszcze dłuższe okresy. Wtedy oprocentowanie jest uzależnione od inflacji lub stawki WIBOR 6M i zmienia się w całym okresie oszczędzania. Nie zmienia się: gwarancja państwa zwrotu środków z odsetkami oraz minimalna kwota wpłaty równa 100 zł.

Zapisz się na nasz specjalny newsletter o koronawirusie.

Masz newsa, zdjęcie, filmik? Wyślij go nam na #dziejesie

bDTWzPdu
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(234)
markopolo
rok temu
A podatek belki który miał być tylko przez chwilę będzie nam towarzyszył do końca świata!!!! Czy to jest normalne?
kkk
rok temu
Bezpieczeństwo obligacji gwarantuje państwo. Czyli Kaczyński, Maciarewicz, ten prezes NBP z dwoma blonda asystentkami. Jak o tym pomyślę to od razu mam 100% zaufania do obligacji ;)
obligacje ska...
rok temu
Trzeba by było być lDlOTĄ, żeby w tym kraju wierzyć w zapewnienia rządzących.
bDTWzPdv
miki
rok temu
Rząd straszy śmiercią głodową na emeryturze i radzi oszczędzać a jednocześnie pompuje inflację i redukuje oprocentowanie lokat co czyni to oszczędzanie bezsensownym.
ballantines
rok temu
Kiedys u mojej rodziny na strychu znalezlismy cale pliki takich ,,pewnych,, obligacji panstwowych, bardzo ladnie wydrukowane ,tylko ze mozna bylo sobie nimi D podetrzec, ale brawo za pomysl, sprzedac ludziom kawalek papieru by zabrac im ich pieniadze ;-) Kwintesencja naszych obecnych medrcow w rzadzie....
...
Następna strona