Mikro i małe firmy mogą liczyć na milionowe kredyty

Kwoty kredytów, jakich banki są skłonne pożyczyć przedsiębiorcom, zależą od wielu czynników. Jednym z podstawowych kryteriów jest wiek firmy – im dłuższy staż rynkowy przedsiębiorstwa, tym większe prawdopodobieństwo, że kredyt będzie wyższy. Długi rynkowy staż, zazwyczaj powyżej roku lub nawet dwóch lat, to dla banków większa gwarancja, że klient ma stabilną sytuację finansową, dzięki czemu będzie mógł wywiązywać się z zobowiązań wynikających z umowy kredytowej.

Gdy staż firmy jest wystarczająco długi i daje podstawę do ubiegania się o kredyt, analitycy banków biorą pod uwagę także inne czynniki, w tym między innymi zdolność kredytową przedsiębiorcy, ocenianą na podstawie dochodów firmy (im większa zdolność kredytowa, tym na wyższe kwoty może liczyć firma), a także przedstawiane zabezpieczenia pożyczki. Zazwyczaj maksymalne kwoty kredytów zabezpieczonych, na przykład hipoteką, są wysokie i idą nawet w miliony złotych, ale już w przypadku niezabezpieczonych limitów debetowych nie przekraczają kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Z ankiety Tax Care, w której wzięło udział 19 banków, wynika, że instytucje finansowe są skłonne pożyczyć kilka milionów złotych nie tylko większym podmiotom gospodarczym , ale także mikro i małym firmom. Maksymalne kwoty kredytów w takiej wysokości deklarują między innymi: BZ WBK (4 mln zł dla wszystkich rodzajów kredytów), mBank (4 mln zł dla wszystkich produktów kredytowych zabezpieczonych), Meritum Bank (4 mln zł dla kredytu inwestycyjnego lub obrotowego spłacanego w ratach, 2 mln zł da kredytu obrotowego na dowolny cel, zabezpieczonego hipoteką), Idea Bank (3 mln zł dla kredytów zabezpieczonych), ING Bank Śląski (1,2 mln zł dla pożyczki hipotecznej), BOŚ Bank (1 mln zł), Bank Pocztowy (1 mln zł pożyczki hipotecznej) oraz Bank BPH
(1 mln zł dla odnawialnej pożyczki hipotecznej czy kredytu inwestycyjnego).

A jeśli firmie nie jest potrzebny kredyt z sześcioma zerami? W takiej sytuacji banki proponują kredyty w rachunku bieżącym, kartę kredytową czy debet w koncie. Pożyczki tego typu zaczynają się od kilku tysięcy złotych i sięgają nawet kilkuset tysięcy złotych.

Firmy będące na KPiR otrzymają mniej

Niektóre banki uzależniają także kwoty maksymalnych kredytów od rodzaju prowadzonej przez firmę księgowości. Przykładowo w Banku BGŻ pożyczka zabezpieczona hipoteką dla przedsiębiorców podlegających ustawie o rachunkowości, a więc prowadzących pełną księgowość, może sięgnąć 2 mln zł. Natomiast na połowę mniej mogą liczyć przedsiębiorcy, którzy nie podlegają ustawie o rachunkowości i rozliczają się z fiskusem za pomocą książki przychodów i rozchodów. Podobnie będzie w tym banku z kredytem w rachunku bieżącym na zasadach uproszczonych – firmy na KPiR otrzymają do 150 tys. zł , firmy na pełnej księgowości do 350 tys. złotych. Rodzaj księgowości ma także wpływ na maksymalne kwoty kredytu w Nordea Banku – w przypadku kredytów obrotowych klienci prowadzący pełną księgowość otrzymają do 30 proc. rocznych przychodów, natomiast firmy na KPiR – do 15 proc. rocznych przychodów.

Z czego wynika takie rozróżnienie? Otóż przedsiębiorcy są zobowiązani do prowadzenia pełnej księgowości w momencie, gdy ich przychody netto ze sprzedaży za poprzedni rok obrotowy wyniosły co najmniej równowartość 1 200 000 euro, czyli 5 293 440 zł w 2011 r. dla 2012 r. (z wyjątkami dotyczącymi m.in. spółek z o.o.)
. Tak wysokie kwoty skłaniają banki do większej elastyczności, jeśli chodzi o wysokość udzielanych kredytów.

| Oferty kredytowe banków dla mikro i małych firm | |
| --- | --- |
| Nazwa banku | Jaka jest maksymalna kwota kredytu, w zależności od jego rodzaju? |
| Bank BGŻ | 150 tys. zł - kredyt w rachunku bieżącym na zasadach uproszczonych (Ekspres Linia) dla firm niepodlegających ustawie o rachunkowości (książka przychodów i rozchodów); 350 tys. zł – kredyt w rachunku bieżącym na zasadach uproszczonych dla firm podlegających ustawie o rachunkowości (pełna księgowość); 1 mln zł - pożyczka zabezpieczona hipoteką dla klientów niepodlegających ustawie o rachunkowości; 2 mln zł – pożyczka zabezpieczona hipoteką dla klientów podlegających ustawie o rachunkowości; pozostałe produkty kredytowe nie mają z góry ustalonych kwot maksymalnych |
| Bank BPH | 150 tys. zł – limit debetowy; 500 tys. zł – kredyt rewolwingowy; 800 tys. zł – kredyt samochodowy (Auto Sezam); 1 mln zł – odnawialna pożyczka hipoteczna, kredyt inwestycyjny, nieodnawialna pożyczka hipoteczna z harmonogramem spłaty |
| Bank Polskiej Spółdzielczości | 50 tys. zł - kredyt w rachunku bieżącym (Kredyt na dobry początek); 150 tys. zł – kredyt Szybka gotówka dla firm; 300 tys. zł – linia kredytowa (Szybka Linia Kredytowa); 750 tys. zł - kredyt inwestycyjny (Kredyt Szybka Inwestycja); w pozostałych przypadkach bez ograniczeń kwotowych |
| Bank Millennium | maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od potrzeb firmy, jej zdolności kredytowej, przedstawianych zabezpieczeń |
| Bank Pocztowy | 1,5 tys. zł – debet w koncie; 100 tys. zł - kredyt gotówkowy w koncie; 1 mln zł - pożyczka hipoteczna |
| BNP Paribas Bank | 500 tys. zł - kredyt samochodowy; 80% wartości inwestycji netto – kredyt inwestycyjny; pozostałe kredyty – maksymalna kwota nie jest określona |
| Bank Zachodni WBK | 4 mln zł – dla wszystkich rodzajów kredytów |
| BOŚ Bank | 1 mln zł – kredyt odnawialny w rachunku bieżącym lub kredytowym, kredyt obrotowy nieodnawialny w rachunku kredytowym; 100% średnich miesięcznych wpływów na rachunek - kredyt obrotowy w rachunku bieżącym; 70% LTV – pożyczka hipoteczna; 80% wartości przedsięwzięcia – kredyt inwestycyjny (w indywidualnych przypadkach możliwość negocjacji tego parametru) |
| Citi Handlowy | od 50 tys. zł do 1,5 mln zł |
| Getin Noble Bank | 70% wartości kontraktu – kredyt na finansowanie zamówień publicznych; 50 tys. zł – kredyt na bieżącą działalność (Kredyt wystarczy PIT)
; 100 tys. zł – kredyt na bieżącą działalność (Kredyt Wolne Zawody); w pozostałych przypadkach maksymalna kwota kredytu nie jest określona |
| Idea Bank | 20 tys. zł – debet w koncie, linia kredytowa; 200 tys. zł – kredyty niezabezpieczone; 3 mln zł – kredyty zabezpieczone |
| ING Bank Śląski | 25 tys. zł – karta kredytowa; 500 tys. zł – linia kredytowa pożyczka; 1,2 mln zł – pożyczka na dowolny cel |
| Kredyt Bank | 3-krotność średniomiesięcznych wpływów na rachunek - odnawialny limit kredytowy w rachunku (Ekstrakonto); 1-krotnych średniomiesięcznych wpływów na rachunek, do 10% rocznej sprzedaży, do 50 tys. zł – odnawialny limit kredytowy (Szybki Kredyt); 50% przychodów z działalności gospodarczej osiągniętych w okresie ostatnich 12 miesięcy – kredyt inwestycyjny (do 150 tys. zł - kredyt na zakup środków transportu o dopuszczalnej masie całkowitej poniżej 3,5 t, do 700 tys. zł - pozostałe cele kredytowania) |
| mBank | 4 mln zł - wszystkie produkty kredytowe zabezpieczone |
| Meritum Bank | 300 tys. zł - kredyt obrotowy niezabezpieczony na dowolny cel (Biznes Pożyczka); 500 tys. zł – kredyt w rachunku niezabezpieczony; 2 mln zł – kredyt obrotowy zabezpieczony na dowolny cel (Biznes Hipoteka); 4 mln zł - kredyt inwestycyjny; kredyt obrotowy spłacany w ratach; kredyt rewolwingowy; kredyt w rachunku zabezpieczony |
| MultiBank | 4 mln zł - wszystkie produkty kredytowe zabezpieczone |
| Nordea Bank | 100 tys. zł - kredyt w rachunku eFirma; 90% wartości inwestycji – kredyt inwestycyjny; kredyty obrotowe - suma wszystkich kredytów finansujących środki obrotowe nie może przekraczać: - 30% rocznych przychodów w przypadku klientów prowadzących pełną księgowość - 15% rocznych przychodów - w przypadku klientów nie podlegających ustawie o rachunkowości |
| PKO BP | ustalana indywidualnie |
| Polbank EFG | 200 tys. zł - kredyty niezabezpieczone; dla kredytów zabezpieczonych maksymalna kwota jest ustalana indywidualnie. |

Źródło: Tax Care, VI 2012

Należy jednak pamiętać, że kwoty, o których mowa powyżej, są maksymalnymi kwotami kredytów deklarowanymi przez banki, co oznacza, że są dostępne w teorii, ale praktyka w przypadku poszczególnych przedsiębiorców może być już zupełnie inna, a same kredyty - dużo niższe.