W bankach panika! Polacy nie chcą kredytów

Wakacje kredytowe, kilkukrotna obniżka stóp procentowych, ograniczenie przyjęć klientów w oddziałach, a w końcu pogorszenie sytuacji finansowej wielu Polaków to tylko część wyzwań, jakie ostatnie miesiące pandemii zafundowały bankom. W odpowiedzi na nie banki zaczęły wprowadzać w bardzo krótkim czasie zdalną obsługę, a z drugiej postawiły na większe restrykcje dla ubiegających się o kredyt gotówkowy. Trudniej było na pewno osobom na umowach cywilnoprawnych otrzymać pozytywną decyzję, ale sytuacja powoli wraca do normy.

Przez ostatnich kilka lat stopy procentowe pozostawały na stabilny poziomie. W trakcie pandemii COVID-19 Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się je obniżyć aż trzykrotnie. W związku z tym maksymalne oprocentowanie kredytów gotówkowych nie może aktualnie przekraczać 7,2 proc. Dla przypomnienia na początku tego roku było to aż 10 proc. Czy to tak bardzo wpływa na kredyty gotówkowe? I tak i nie.

Oprocentowanie jest jednym z głównych czynników wpływających na koszt kredytu. Jeśli jest niższe, to zapłacimy mniej odsetek i kredyt powinien być tańszy. Tak jest niestety tylko w teorii, ponieważ nie bez znaczenia pozostaje prowizja banku za udzielnie finansowania. A w tym przypadku banki mają duże pole do popisu.

Analiza tego, jak wygląda aktualny ranking kredytów gotówkowych, pozwala zauważyć, że w jednym banku można wziąć naprawdę tani kredyt gotówkowy bez prowizji, gdy w innym trzeba będzie zapłacić nawet blisko 15 proc. za pożyczenie przez bank pieniędzy przy takim samym oprocentowaniu. Dlatego ważne jest porównanie ofert, zanim zdecydujemy się podpisać umowę kredytową.

W rzeczywistości koszty kredytów nie zmieniły się diametralnie i pozostają na podobnym poziomie jak w okresie przed koronawirusem. Niższe oprocentowanie banki rekompensują sobie wyższą prowizją. Dlatego przy kredycie na 20 tys. zł na 4 lata trzeba się liczyć z miesięczną ratą od 500 zł do 565 zł.

Mimo kryzysu drogo nie jest, ale sprzedaż kredytów wyraźnie spadała. W przypadku pożyczek gotówkowych zarówno wartość, jak i liczba udzielonych zobowiązań spadła o ponad 30 proc. w ostatnim analizowanym przez BIK okresie.

W obliczu tych danych wiadomo już, że banki nie będą mogły się pochwalić takimi przychodami z kredytów, jak w latach ubiegłych, a Polacy odłożyli swoje plany kredytowe na lepsze czasy. Pandemia nie daje jednak za wygraną, więc może warto do nich wrócić. I wcale nie trzeba umawiać się na wizytę w oddziale banku.

Ostatnie miesiące przyspieszyły cyfryzację usług bankowych. Dzięki temu coraz więcej spraw można załatwić przez internet, w tym także wziąć kredyt gotówkowy. To dla klientów duże ułatwienie, bo nie muszą wychodzić z domu. Wystarczy, że wypełnią internetowy wniosek lub poproszą o kontakt telefoniczny ze strony banku. Wszystkie formalności można załatwić drogą mailową lub za pośrednictwem bankowego kuriera.

Udzielanie kredytów internetowych dla wielu banków było i dla niektórych wciąż jest wyzwaniem. Ze względów bezpieczeństwa i technicznych aspektów obsługi wniosków wiele banków opóźniało udostępnianie takich procesów swoim klientom. Pandemia wyraźnie przyspieszyła ich działania i okazało się, że można, a weryfikacja danych kredytobiorcy może się odbyć przez wideorozmowę czy selfie.

Oczywiście kredyt gotówkowy online ma pewnie ograniczenia. Banki w ten sposób udzielają kredytów tylko do pewnych kwot. Przykładowo w BNP Paribas można zawnioskować drogą elektroniczną o kredyt do 80 tys. zł, a w Santander Consumer Banku do 35 tys. zł. W Banku Citi Handlowym można pożyczyć w ten sposób nawet 150 tys. zł. Natomiast PKO BP przygotowało dla nowych klientów kredyt przez internet jedynie do 4 500 zł.

Różnice w ofertach banków są duże, ale najważniejsze jest, że banku w końcu przenoszą swoje usługi do sieci.

Po stopniowym odmrażaniu gospodarki po dwóch miesiącach lockdownu widoczna była poprawa w wynikach sprzedażowych banków. Co będzie dalej skoro właśnie wraz z jesienią nadeszła kolejna fala i rząd ponownie wprowadza obostrzenia? Banki muszą się zdecydowanie bardziej postarać, aby przyciągnąć klientów.

Na rynku już teraz widoczny jest trend, który wskazuje, że instytucje chętniej oferują kredyty z ubezpieczeniem. Oczywiście wiąże się ono z dodatkowym kosztem kredytu, ale ogranicza ryzyko braku spłaty w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej, a nawet zdrowotnej klienta.

Wszystkie banki powinny jednak zrozumieć, że powrót do udzielania kredytów w placówkach nie będzie już możliwy. Trzeba inwestować w technologiczne rozwiązania i umożliwić klientom bezpieczne wnioskowanie o kredyt gotówkowy online.

Chociaż według prognoz BIK w całym 2020 r. banki udzielą nawet o 1/5 mniej kredytów niż w roku ubiegłym, to muszą mieć świadomość, że Polacy nie rezygnują z kredytów, bo ich potrzebują, a dlatego że ich nie stać. Dlatego musi być przede wszystkim wygodniej, czyli online i taniej.