Chcesz spłacić kredyt wcześniej? Sprawdź, z jakimi kosztami jest to związane

Przy zaciąganiu kredytu – gotówkowego, samochodowego, hipotecznego i innych zobowiązań, zawsze masz wskazany okres kredytowania. Uzależnione są od niego m.in. koszty. Wraz z podpisaniem umowy o kredyt zobowiązujesz się spłacać, zgodnie z harmonogramem, raty kapitałowo-odsetkowe. Jednak może się zdarzyć, że otrzymasz nagły przypływ gotówki, który zechcesz przeznaczyć na wcześniejsze uregulowanie zobowiązania. Co to znaczy? Możesz nadpłacić kredyt, tj. wpłacić na konto służące do spłaty wyższą kwotę, niż wynika z harmonogramu, lub też oddać cały dług wobec banku, kończąc tym samym umowę. 

Z tego wynika, że wcześniejsza spłata kredytu może być całkowita lub częściowa. W bankach mogą obowiązać pod tym względem różne zasady. Zawsze jednak muszą umożliwiać spłatę, jeśli mamy do czynienia z kredytem konsumenckim. 

Nadpłata kredytu powoduje, że kapitał, który jesteś winny bankowi, zmniejsza się. W takiej sytuacji albo decydujesz się na skrócenie okresu spłaty, albo na zmniejszenie wysokości rat. 

Dzięki skróceniu czasu oddawania bankowi rat kapitałowo-odsetkowych zdecydowanie zmniejszasz wysokość kosztów kredytowania. Oddajesz do banku mniej pieniędzy, niż pierwotnie było to zapisane w umowie. 

Natomiast przy wyborze opcji nadpłaty i zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania bank przeliczy jeszcze raz Twoje raty i będziesz co miesiąc spłacał mniejszą kwotę. Będzie to ulgą dla budżetu domowego. 

Przy nadpłacie kredytu bank może naliczyć pewne koszty skrócenia okresu kredytowania. W jakiej wysokości? Będzie to zależało od kilku zmiennych, takich jak:

• rodzaj spłacanego kredytu
• ile lat minęło od chwili zaciągnięcia kredytu?
• oprocentowanie – stałe czy zmienne?

Banki mają prawo do naliczenia rekompensaty z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania, zwłaszcza w pierwszych latach kredytowania. Na zapytanie klienta bank zobowiązany jest do udzielenia odpowiedzi o przekazanie informacji o pełnych kosztach skrócenia okresu spłaty w 7 dni roboczych liczonych od momentu otrzymania wniosku w tej sprawie. 

W przypadku kredytów konsumenckich, zgodnie z art. 50 ustawy o takich zobowiązaniach, bank ma możliwość zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę kredytu przed terminem, pod warunkiem że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania jest stała. Poza tym kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Dodatkowo w artykule tym ustalono, że prowizja za spłatę przed terminem nie może przekraczać 1 proc. spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą tej spłaty a terminem ustalonym w umowie przekracza rok. Jeśli tak nie jest, prowizja nie może być większa niż 0,5 proc. spłacanej części kwoty zobowiązania. Ponadto nie może być wyższa od wysokości odsetek, które konsument musiałby zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem a uzgodnionym dniem zakończenia umowy. Nie może przekraczać bezpośrednich kosztów kredytodawcy, jakie związane są z taką spłatą. 

Inaczej jest, jeśli chodzi o zasady przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego. Rekompensata za wcześniejszą spłatę zobowiązania może wynieść w przypadku kredytów ze:

• zmienną stopą procentową, o ile następuje to po mniej niż 3 latach ich regularnej spłaty – 3 proc. spłacanej kwoty;
• stałą stopą procentową do kilku procent spłacanej kwoty w całym okresie kredytowania. 

Jeśli zaś chodzi o skrócenie okresu kredytowania i wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ze zmienną stopą, który był już przez co najmniej 3 lata regularnie spłacany, taka opłata nie zostanie w ogóle naliczona. 

Czy lepiej zmniejszyć raty, czy skrócić okres kredytowania? Pod względem finansowym lepszym rozwiązaniem jest zmniejszenie okresu zwrotu rat kapitałowo-odsetkowych, ponieważ przez krótszy czas będziesz oddawać do banku naliczane odsetki. Nadpłata będzie tym bardziej opłacalna, jeśli nie musisz uiszczać rekompensaty do banku z tego tytułu.